კრიტიკული ავადმყოფობის დაზღვევა. პრესა დაზღვევის, სადაზღვევო კომპანიების და სადაზღვევო ბაზრის შესახებ. მომაკვდინებელი დაავადებების დაზღვევის პირობები

თანამედროვე ადამიანის ცხოვრება სავსეა მოვლენებითა და გეგმებით. აურზაურში ხშირად დრო არ რჩება ექიმის მიერ დიაგნოზის დასადგენად და გამოჩენილი უსიამოვნო სიმპტომების მიზეზების გასარკვევად. როდესაც დისკომფორტი ძლიერდება, აღმოჩნდება, რომ ძვირფასი დრო იკარგება და ახლა დაავადების წინააღმდეგ ბრძოლის მცდელობა ნიშნავს დროისა და ფულის უზარმაზარ ხარჯვას. ფინანსური გაკოტრების ზღვარზე ყოფნის თავიდან ასაცილებლად პაციენტს შეუძლია ისარგებლოს სპეციალური სადაზღვევო პროდუქტით - კრიტიკული ავადმყოფობის დაზღვევა, ე.ი. პოტენციურად ფატალური დაავადებები. თერაპიასთან დაკავშირებული ყველა ხარჯი დაეკისრება მზღვეველს.

ხელშეკრულების ძირითადი დებულებები

კრიტიკული ავადმყოფობის დაზღვევა ჰგავს სიცოცხლის ან ინვალიდობის დაზღვევას. თუმცა, არის მნიშვნელოვანი განსხვავება: ორი განსაზღვრული ტიპის პოლისისთვის ანაზღაურება ხდება იმ შემთხვევაში, თუ დაზღვეული გარდაიცვალა ან მიიღებს სამუშაოსთან შეუთავსებელ ინვალიდობის ჯგუფს. სამედიცინო მომსახურების მიღებასთან და მედიკამენტების შეძენასთან დაკავშირებული ყველა ხარჯი პაციენტისა და მისი ოჯახის მხრებზე მოდის.

სასიკვდილო დაავადებების VHI, პირიქით, მოქმედებს, როდესაც პაციენტი ცოცხალია. სადაზღვევო კომპანიისგან გადახდები გამოიყენება აღდგენისთვის საჭირო სერვისებისა და მედიკამენტების შესაძენად. ფინანსური მხარდაჭერის ქონა ზრდის იმის შანსს, რომ მოქალაქე შეძლებს გაუმკლავდეს საშიშ დაავადებას. პოლისის ღირებულება განისაზღვრება თითოეული კლიენტისთვის ინდივიდუალურად. მისი გაანგარიშებისას მზღვეველი გამოდის შემდეგი ფაქტორებიდან:

• პაციენტის ასაკი;
• მისი სქესი;
• მისი სხეულის მდგომარეობის ინდიკატორები;
• დაზღვევის პერიოდი;
• დაფარვის ოდენობა.

მზღვეველები იტოვებენ უფლებას გადახედონ პრემია, მთლიანად ქვეყანაში გარკვეული დაავადებების შემთხვევების სტატისტიკის მიხედვით. VHI კრიტიკული ავადმყოფობისთვის შეიძლება შეძენილი იყოს როგორც დამოუკიდებელი სადაზღვევო პროდუქტი ან როგორც დანამატი პოლისი "სტანდარტული" ან შეზღუდული დაფარვით. კრიტიკული დაავადების დაზღვევის ძირითადი პირობები მოიცავს შემდეგს:

• დაზღვევის პერიოდს მოქალაქე დამოუკიდებლად ირჩევს: ბაზარზე არის პოლისის შეთავაზებები 1, 2, 5, 7 წლით;
• მოქალაქეს უტარდება სავალდებულო სრული დიაგნოსტიკა (Check up) სამედიცინო დაწესებულებაში, რომელსაც აქვს ხელშეკრულება მზღვეველთან. მაგალითად, ინგოსტრახიდან „ჯანმრთელობის საზღვრები“ შვიდწლიანი პროგრამა მოიცავს გამოკვლევებს ყოველ ორ წელიწადში ერთხელ;
• დაზღვეულს ეძლევა პოლისიში მითითებული თანხის ოდენობა კონკრეტული დიაგნოზის დასმისას. თანხის მისაღებად მოქალაქემ ამ მომენტიდან მინიმუმ 30 დღე უნდა იცოცხლოს;
• პაციენტს უფლება აქვს დახარჯოს მიღებული თანხა ნებისმიერი საჭიროებისთვის;
• ძირითადი დაზღვევა მოიცავს ონკოლოგიას, ინფარქტისა და ინსულტს. გარდა ამისა, კლიენტს შეუძლია 40-მდე დაავადება შეიტანოს პოლისში.

მზღვეველისგან მიღებული თანხის გამოყენება შესაძლებელია ნებისმიერი მიზნით, მათ შორის მედიკამენტების შესაძენად და სამედიცინო მომსახურებისა და დახმარების გადახდაზე, მკურნალობის ალტერნატიული (არატრადიციული) მეთოდების გამოყენებაზე, ვალების გადახდაზე, სახლისა და პირადი მანქანის შეცვლაზე. ახალი პროფესიის სწავლა და ა.შ. მაგრამ თუ მოქალაქე მძიმე ავადმყოფობით გარდაიცვალა, გადახდილი პრემიები უბრუნდება მის უფლებამონაცვლეებს.

რა ითვლება სადაზღვევო მოვლენად?

სადაზღვევო მოვლენა არის პაციენტის ვიზიტი ექიმთან სადაზღვევო პოლისში მითითებული დაავადების დიაგნოსტიკის ან მკურნალობის მიზნით VHI პერიოდში. დღეს სადაზღვევო კომპანიები გვთავაზობენ დაცვას, რომელიც ფარავს 40-ზე მეტ პოტენციურად საშიშ დაავადებას, მაგრამ დაზღვევა არ მოიცავს თვითმკვლელობის მცდელობებს, გადაუდებელ სიტუაციებს, სამხედრო მოქმედებებს, პაციენტის განზრახ ქმედებებს, თვითმკურნალობის წარუმატებელ მცდელობებს, პროფესიულ სპორტს და ა. . დაზღვეული მოვლენები მოიცავს შემდეგს:

• ავთვისებიანი სიმსივნეები;
• Გულის შეტევა;
• ინსულტი;
• გულის შემოვლითი მოძრაობა;
• მძიმე დამწვრობა;
• მხედველობის ან სმენის დაკარგვა;
• კიდურების დამბლა ან ამპუტაცია;
• Გაფანტული სკლეროზის;
• Თირკმლის უკმარისობა;
• ორგანოთა გადანერგვა და ა.შ.

ზემოაღნიშნული სია არ არის საბოლოო, ის შეიძლება შეიცავდეს დამატებით პუნქტებს, რაც დამოკიდებულია მზღვეველის სურვილებსა და ფინანსურ შესაძლებლობებზე. ონკოლოგია, ინფარქტი და ინსულტი არის დაავადებები, რომლებიც შედის პოლიტიკის ძირითად გაშუქებაში. გარდა ამისა, პაციენტს და მზღვეველს შეუძლიათ შეთანხმდნენ სხვა დაავადებების მითითებაზე. რაც უფრო დიდია სია, მით უფრო დიდი იქნება პრემიის თანხა. კრიტიკულ დაავადებებს ერთი საერთო აქვთ: დროული მკურნალობის არარსებობის შემთხვევაში ისინი პაციენტის სიკვდილამდე მიგვიყვანს, მაგრამ ადრეული დიაგნოსტიკის შემთხვევაში 90%-ში მათი მკურნალობა შესაძლებელია.

ვის არ აქვს დაზღვევის უფლება?

სადაზღვევო კომპანიების მიზანია საკუთარი რისკების მინიმუმამდე დაყვანა, ამიტომ მათ შეიმუშავეს მოთხოვნების სისტემა პოტენციური კლიენტებისთვის. ასეთი რისკების შესაფასებლად, მზღვეველები ამოწმებენ თავიანთ კლიენტებს და ასევე შეუძლიათ გაგზავნონ ისინი სამედიცინო გამოკვლევაზე, რათა დარწმუნდნენ, რომ მოქალაქე ავადმყოფობის დროს მოვიდა დაზღვევაზე. ზოგადად, პოტენციური დაზღვეულის არჩევის კრიტერიუმები შეიძლება შემცირდეს შემდეგ პუნქტებამდე:

• ასაკი. მზღვეველები მუშაობენ 18-დან 65 (75) წლამდე პირებთან;
• ცხოვრების წესი;
• პაციენტის სამედიცინო ისტორია;
• ამჟამინდელი ჯანმრთელობის მდგომარეობა.

პოლისის რეგისტრაცია მიუწვდომელია ციხეში მყოფი მოქალაქეებისთვის, რომლებიც ბოროტად იყენებენ ალკოჰოლს და ნარკოტიკებს, ან არიან რეგისტრირებული ფსიქიატრთან. მზღვეველები არ მუშაობენ მათთან, ვინც ადრე განიცადა სერიოზული დაავადებები (თირკმელების უკმარისობა, ჰეპატიტი, წყლულოვანი კოლიტი და ა.შ.) ან ორგანოს გადანერგვა. VHI არ გაიცემა დიაბეტის მქონე მოქალაქეებზე, შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირებზე, გულის დაავადების, ავთვისებიანი სიმსივნეების და ა.შ. სადაზღვევო კომპანია უარს იტყვის თანხის გადახდაზე, თუ აღმოჩნდება, რომ, მაგალითად, პაციენტს კიბო განუვითარდა VHI პოლისის შეძენამდე.

სადაზღვევო პოლისის მოქმედების ვადა

კრიტიკული ავადმყოფობის დაზღვევის განსაკუთრებული მახასიათებელია „დროებითი გამოქვითვა“. ეს ნიშნავს, რომ ადამიანს არ შეუძლია შეიძინოს პოლისი და მეორე დღესვე დაიწყოს კიბოს ან თირკმლის უკმარისობის მკურნალობა. არსებობს გადავადების ვადა, რომელიც მინიმუმამდე ამცირებს მზღვეველის რისკებს. ფრენჩაიზის ხანგრძლივობა დამოკიდებულია პოლისის მოქმედების ვადაზე და დგინდება თითოეული კომპანიის მიერ დამოუკიდებლად. მაგალითად, პანაცეას საზოგადოება გთავაზობთ შემდეგ პირობებს:

• სადაზღვევო პოლისის მოლოდინში - შეძენიდან 5 დღე;
• გამოქვითვა ვრცელდება მაშინ, როდესაც ძირითადი სადაზღვევო დაფარვა არ მოქმედებს - შეძენიდან 6 თვის შემდეგ;
• სრული დაზღვევის პერიოდი არის ბოლო 12 თვე.

თუ კლიენტი დაავადდება „დროებითი გამოქვითვის“ პერიოდში, ის ვერ მიიღებს სადაზღვევო ანაზღაურებას. თუ 7 თვის შემდეგ ჩატარებული გამოკვლევით დადგინდა, რომ ადამიანს აქვს სიმსივნე, მას გადაუხდიან კუთვნილ თანხას. გადახდების მისაღებად კლიენტი დაუკავშირდება მზღვეველს ტელეფონით ან ელექტრონული ფოსტით. დიაგნოზის დადასტურების შემთხვევაში, მას გადაერიცხება გადასახდელი თანხა, ეხმარებიან სპეციალისტების შერჩევაში დასაკავშირებლად, სამედიცინო დაწესებულებაში და მოაგვაროს ყველა წარმოქმნილი ფორმალობა.

დასკვნა

კრიტიკული (ფატალური) დაავადებებისგან დაზღვევა საკმაოდ სარისკოა სადაზღვევო კომპანიებისთვის, ამიტომ მათ აქვთ კლიენტის შერჩევის რიგი კრიტერიუმები ასეთი რისკების შესამცირებლად. ბევრი კომპანია ურჩევნია არ დაიზღვიოს კიბოსგან, ვინაიდან მკურნალობის ხარჯები ასჯერ მეტია პრემიაზე და ასეთი დაავადებები ხშირად განმეორებადი ხდება. სადაზღვევო პოლისის მოქმედებასაც აქვს თავისი მახასიათებლები, რომელთა გამოყენება, კერძოდ, ხელშეკრულების დადებისთანავე შეუძლებელია.

"საფინანსო გაზეთი. რეგიონალური ნომერი", N 2, 2003 წ

ის ძალიან მოთხოვნადია ბევრ ქვეყანაში. 1987 წელს SKZ გამოჩნდა დიდ ბრიტანეთში და გახდა ყველაზე პოპულარული სადაზღვევო პროდუქტი, 1990 წელს - ავსტრალიაში, მოგვიანებით კი იაპონიასა და აშშ-ში. კანადაში ამ ტიპის დაზღვევა 1996 წლიდან გამოიყენება.

კვლევებმა აჩვენა, რომ ყველაზე გავრცელებული კრიტიკული დაავადებებია კიბო, ინფარქტი და ინსულტი. თუმცა ამ სამ დაავადებასთან ერთად სადაზღვევო დაცვაც აუცილებელია სხვა დაავადებებით გამოწვეული ფინანსური ხარჯების ან ორგანოების გადანერგვის საჭიროების შემთხვევაში. მოგვიანებით, VHC პოლიტიკის გაშუქება დაიწყო სხვა სერიოზულ დაავადებებზე (მხედველობის დაკარგვა, სმენა, მეტყველება, გაფანტული სკლეროზი, დამბლა და ა.შ.). ბევრი თანამედროვე VHC პოლიტიკა უზრუნველყოფს 40-ზე მეტი დაავადების დაცვას.

სადაზღვევო პროდუქტის შექმნისას, მზღვეველებს შეექმნათ ის ფაქტი, რომ დიაგნოზის შემდეგ თითოეული დაზღვეულის ფინანსური საჭიროებები სრულიად განსხვავებულია: ერთს აქვს გადაუხდელი სესხი სახლის შესაძენად, სხვებს სჭირდებათ სახსრები შვილების განათლებისთვის, ზოგს სჭირდება დანაზოგი. ფინანსურად უზრუნველყონ თავიანთი ოჯახი და დამოკიდებულები და ა.შ. ამრიგად, დასკვნა თავისთავად ამტკიცებდა, რომ სადაზღვევო პროდუქტის დიზაინისა და მისი გამოყენების უნივერსალური საფუძველი უბრალოდ არ შეიძლება არსებობდეს. ამის ნაცვლად, აზრი აქვს, სთხოვოთ თითოეულ სადაზღვევო კომპანიის მომხმარებელს დამოუკიდებლად შეაფასოს მათი მომავალი ფინანსური საჭიროებები (როგორც სიცოცხლის დაზღვევის შემთხვევაში) და შემდეგ დაადგინოს შესაბამისი სადაზღვევო თანხა.

VHC პოლისის ღირებულება დამოკიდებულია ისეთ ფაქტორებზე, როგორიცაა ასაკი, სქესი, ცხოვრების წესი, წინა სამედიცინო მდგომარეობა, დაზღვევის პერიოდი და სადაზღვევო თანხა. წლიური სადაზღვევო პრემიის ოდენობა შეიძლება გადაიხედოს მზღვეველმა ქვეყანაში ავადობის სიტუაციიდან გამომდინარე.

სიცოცხლის დაზღვევა ჩვეულებრივ ასოცირდება დაზღვეულის გარდაცვალების შეღავათებთან. თუმცა, ადამიანების უმეტესობისთვის სერიოზული ავადმყოფობის ალბათობა გაცილებით მაღალია, ვიდრე საპენსიო ასაკის მიღწევამდე სიკვდილის ალბათობა. SIC შედარებულია გადარჩენის დაზღვევასთან ან ინვალიდობის დაზღვევასთან. თუმცა, ასევე არსებობს ფუნდამენტური განსხვავებები.

სიცოცხლისა და უბედური შემთხვევის ტრადიციული დაზღვევის პოლისები არ იძლევა აუცილებელ დაფარვას დღევანდელ გარემოში, სადაც საგრძნობლად გაიზარდა გადარჩენა მძიმე დაავადებებისგან და გაიზარდა ასეთი დაავადებით დაავადებული ადამიანების სიცოცხლის ხანგრძლივობა. პრაქტიკაში შეიძლება წარმოიშვას სიტუაცია, როდესაც სიცოცხლის დაზღვევის პოლისით არ ხდება გადახდები, ვინაიდან დამზღვევი აგრძელებს ცხოვრებას, ხოლო ინვალიდობის დაზღვევის პოლისის პირობებში გადახდები შეიძლება შეწყდეს შრომისუნარიანობის აღდგენის ან აღდგენის შედეგად.

იმისდა მიუხედავად, რომ დაზღვეულს შეუძლია ოფიციალურად შეძლოს მუშაობა, სერიოზული დაავადებები იწვევს მნიშვნელოვან ფინანსურ ხარჯებს:

მკურნალობის ხარჯები (ყველა ხარჯს არ ფარავს სავალდებულო და ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაზღვევა);

ინვალიდობის გამო დაკარგული ან შემცირებული შემოსავალი;

ცხოვრების წესის იძულებითი ცვლილება (პროფესიის შეცვლა, ვადამდელი პენსიაზე გასვლა, საცხოვრებელი ადგილის შეცვლა, ჯანმრთელობის აღდგენის დამატებითი ხარჯები და ა.შ.).

ამ გარემოებებთან დაკავშირებით, SKZ პოლისი უფრო საჭირო ჩანს, ვიდრე სხვა სახის სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი. თუმცა, SIC არ ცვლის არც ინვალიდობის დაზღვევას და არც სიცოცხლის დაზღვევას. პირიქით, ეს აფართოებს მათ შესაძლებლობებს. VIC-ის დანიშნულება განსხვავდება სხვა სახის პერსონალური დაზღვევისგან. მიუხედავად იმისა, გამოჯანმრთელდება თუ არა დაზღვეული დაავადებისგან და შეუძლია თუ არა მას მუშაობა, სადაზღვევო თანხა გადაიხდება. სხვა სახის დაზღვევა ასეთ პირობებს არ გვთავაზობს. მზღვეველისთვის არ აქვს მნიშვნელობა რა მიზნებისთვის იქნება გამოყენებული სადაზღვევო დაფარვის გადახდილი თანხა.

VCS-ის ძირითადი პირობები შემდეგია:

დაზღვეულის გარკვეული თანხის უზრუნველყოფა პოლისში ჩამოთვლილი ნებისმიერი დაავადების დიაგნოზის დროს. ამ შემთხვევაში დაზღვეულმა უნდა იცოცხლოს დიაგნოსტიკის დღიდან არანაკლებ 30 დღე;

დაზღვეული განკარგავს საკუთარი შეხედულებისამებრ მიღებულ თანხას;

ძირითადი გაშუქება მოიცავს ისეთ დაავადებებს, როგორიცაა გულის შეტევა, ინსულტი, კიბო;

გარდა ამისა, პოლიტიკა შეიძლება მოიცავდეს 40-ზე მეტ სახის დაავადებას;

დამზღვევის გარდაცვალების შემთხვევაში გადახდილი პრემიები უბრუნდებათ;

კრიტიკული ავადმყოფობის დაზღვევის პოლისს შეუძლია იმოქმედოს როგორც ცალკეული სადაზღვევო პროდუქტი ან შეიძლება დაემატოს მას სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები;

პოლისის ვადა მერყეობს 5 წლიდან დაზღვეულის 65 ან 75 წლის ასაკამდე;

სადაზღვევო პრემიის დაბრუნების შესაძლებლობა 10 წლის შემდეგ გადახდის პრეტენზიების არარსებობის შემთხვევაში ან როდესაც დამზღვევი მიაღწევს 75 წელს.

გარდა ამისა, არსებობს სადაზღვევო დაფარვის მიღებული თანხის დახარჯვის არაერთი შესაძლებლობა:

ალტერნატიული მედიცინა;

ვალების გადახდა ან პენსიის დაზოგვა;

ვადამდელი პენსიაზე გასვლა;

საშინაო ჯანდაცვის გადახდა;

კერძო ექთნისა და მომვლელის მომსახურების გადახდა;

საჭირო სამედიცინო აღჭურვილობის შეძენა;

ოჯახის ფულით უზრუნველყოფა;

საზღვარგარეთ სპეციალიზებული მკურნალობის ღირებულება;

სახლის ან მანქანის მოდიფიკაციის ხარჯები;

გადამზადების ხარჯები და საწყისი კაპიტალი პროფესიული და საქმიანი საქმიანობის აღდგენისთვის;

ფინანსური კომპენსაცია სამედიცინო დატვირთვის შეზღუდვის ან ვადამდელი პენსიაზე გასვლის გამო.

SKZ არის სადაზღვევო პროდუქტი, რომელიც შეიქმნა ერთი მიზნისთვის და არ გააჩნია მისი პრაქტიკაში გამოყენების სხვა მიზნები ან შესაძლებლობები. ეს მნიშვნელოვნად ამარტივებს აქტუარულ მუშაობას, ამცირებს მას ასაკიდან გამომდინარე კრიტიკული დაავადების ალბათობის დადგენამდე. და ეს უკვე წააგავს სიკვდილის ალბათობის გამოთვლას ასაკის მიხედვით სიკვდილიანობის ცხრილების მიხედვით.

ვინაიდან სადაზღვევო თანხის გადახდა ხდება დიაგნოზის დადგენის შემდეგ, მზღვეველისთვის მნიშვნელობა არ აქვს იმ მიმართულებას, რომლითაც მას იყენებს დამზღვევი. ამ მხრივ, ისეთი ფაქტორი, როგორიცაა სამედიცინო მომსახურების ფასების ინფლაცია, უბრალოდ შეიძლება იგნორირებული იყოს. მზღვეველის ყველა საჭიროება არის შესაბამისი ცხრილი, რომელიც აჩვენებს დაავადების ალბათობის დამოკიდებულებას ასაკსა და სქესზე (სიკვდილის ცხრილების მსგავსი). ეს დამოკიდებულება ექვემდებარება იმავე კანონებს, როგორც სიკვდილის ალბათობას, მათ შორის დიდი რიცხვების კანონს.

როდესაც პროდუქტი პირველად გამოიგონეს, დაავადების რისკის ალბათობის გამოთვლა ძალიან პრობლემურია. მზღვეველებს არ ჰქონდათ სტატისტიკური ინფორმაცია, რომლის შემოწმებაც შესაძლებელი იქნებოდა აქტუარების მიერ. მოგვიანებით, აღმოჩნდა ძალიან გონივრული გზა ინდივიდებისთვის კრიტიკული დაავადების ალბათობის გამოსათვლელად და გამოიგონეს კალიბრაციის ტექნოლოგია, რომელიც საშუალებას აძლევს კრიტიკული დაავადების ალბათობის შესახებ მონაცემების ადაპტირებას კონკრეტულ სადაზღვევო სფეროზე.

არსებობს SHI პოლიტიკის ორი ძირითადი ტიპი: სტანდარტული და SHI დაჩქარებული სიკვდილის სარგებელით.

სტანდარტული SKZ პოლიტიკა. ხელშეკრულების პირობები ძალიან მარტივია: სადაზღვევო დაფარვის თანხის გადახდა ხდება დიაგნოზის დასმისას, რის შემდეგაც პოლისი წყვეტს მოქმედებას.

იმ პირობით, რომ x არის x წლის ასაკის ადამიანი; ix არის SCZ-ის გაჩენის ალბათობა x წლის ასაკის ადამიანისთვის; ყოფილი - დაზღვეული თანხის (გადახდის) ოდენობა სკდ-ის შემთხვევაში, ტარიფი (T) სადაზღვევო თანხის ერთეულზე Ex-ს გადახდისას სკდ დიაგნოზის დადგენისას იქნება:

კრიტიკული დაავადების გაჩენა არის კომპლექსური რისკი, რომელიც შედგება თითოეული დაავადების ინდივიდუალური რისკისგან. ვთქვათ ინფარქტი - ნ; ინსულტი - S; კიბო - C; ორგანოს გადანერგვა - O; გულ-სისხლძარღვთა ქირურგია - HS; სხვა დაავადებები - ეც. შემდეგ მთლიანი რისკი (ყველა) გამოითვლება ფორმულის გამოყენებით:

iall = iH + iS + iC + iO + iHS + iEts.

გასათვალისწინებელია, რომ რაც უფრო დიდია დაფარვა (დაავადებების ჩამონათვალი, რომელსაც პოლისი ფარავს), მით მეტია სადაზღვევო პრემია.

SHC დაჩქარებული სიკვდილის სარგებელით. სადაზღვევო პროდუქტი ეფუძნება სიცოცხლის დაზღვევის პოლისს. სადაზღვევო თანხა გადაიხდება დიაგნოზის დასმისას ან გარდაცვალების შემთხვევაში (რომელიც პირველი მოხდება). პრემიები წყდება სადაზღვევო თანხის გადახდის და პოლისის ამოწურვის შემდეგ. გამოთვლებისთვის აუცილებელია პოპულაციის მოდელის შექმნა, სადაც ის იყოფა ორ ჯგუფად: ჯანსაღი და კრიტიკული დაავადებების მქონე პაციენტები.

იმ პირობით, რომ qx არის რაიმე მიზეზით სიკვდილის ალბათობა; kx არის SCD-დან გარდაცვალების წილი ყველა სიკვდილს შორის, ტარიფი (T) სადაზღვევო თანხის ერთეულზე Ex, როდესაც გადახდილია როგორც SCD-ის დიაგნოზის დროს, ასევე გარდაცვალების შემთხვევაში x ასაკიდან ასაკზე გადასვლისას (x + 1 წელი). იქნება:

T = ix + (1 - kx) qx.

გარკვეულ სირთულეს წარმოადგენს ის ფაქტი, რომ სიკვდილიანობის ოფიციალური გამოქვეყნებული ცხრილებისგან განსხვავებით, კრიტიკული დაავადებებისადმი მგრძნობიარე ადამიანების ავადობისა და გადარჩენის სტატისტიკა საჯაროდ არ არის ხელმისაწვდომი.

VHC-ის პოლიტიკა განსხვავდება დაფარვის ტიპისა (დაავადებების ჩამონათვალი, რომელთა შემთხვევის დროს გადახდა ხდება) და რისკების კომბინაციების მიხედვით. უმარტივესი პოლიტიკა მოიცავს ყველაზე გავრცელებულ დაავადებებს, როგორიცაა გულის შეტევა, ინსულტი და კიბო. დაფარვის ეს უფრო რთული ტიპი მოიცავს გულ-სისხლძარღვთა ქირურგიას, გაფანტულ სკლეროზს, თირკმელების უკმარისობას, დამბლას, სიბრმავეს, სმენის დაკარგვას, ორგანოების დაკარგვას ან ტრანსპლანტაციას. ზოგიერთი სადაზღვევო მოიცავს ალცჰეიმერის დაავადების, პარკინსონის დაავადების, კომას, მეტყველების ფუნქციის დაკარგვას და სერიოზულ დამწვრობას. ეს სია არ მოიცავს ყველა შესაძლო დაავადებას, მაგრამ გარანტირებულია გადახდა მათი უმეტესობის შემთხვევაში. თუმცა, ამ შემთხვევაში, სახელწოდება SHC არ შეესაბამება მის შინაარსს, რადგან ჩამოთვლილთაგან ბევრი არის არა დაავადება, არამედ სხეულის მდგომარეობა უბედური შემთხვევისა და დაზიანებების შედეგად (კომა, დამწვრობა, სიბრმავე, სიყრუე, ორგანოების გადანერგვა, და ა.შ.), ანუ ე. უბედური შემთხვევის დაზღვევის ობიექტი.

როგორც წესი, VHC-ები იღებენ 18-დან 65 წლამდე ან 75 წლამდე ასაკის პირებს. სადაზღვევო თანხა მნიშვნელოვნად განსხვავდება (ჩვეულებრივ, ის არ აღემატება დაზღვეულის წლიურ შემოსავალს ხუთჯერ, პლუს სახლზე გადაუხდელი იპოთეკა, სესხები და ა.შ.).

სადაზღვევო თანხის გადახდა ხდება პოლისში მითითებული დაავადების დიაგნოზიდან 30, 60 ან მეტი დღის შემდეგ. თუ დამზღვევი ამ ვადამდე გარდაიცვალა, გადახდილი პრემიის თანხა უბრუნდება ბენეფიციარს ან მემკვიდრეებს.

ერთი პოლისის ფარგლებში სიცოცხლის დაზღვევა და სოციალური დაცვის დაზღვევა შეიძლება გაერთიანდეს სხვადასხვა წილებში. Მაგალითად, სადაზღვევო თანხის 25-დან 75%-მდე შეიძლება გადაიხადოს გადარჩენის რისკი, ხოლო დარჩენილი წილი - სიკვდილის რისკისთვის. გადარჩენის ყველა გადასახადი არ არის SHC-ის ფარგლებში გადახდების მსგავსი. SKZ-ით გადახდა არ არის დამოკიდებული აღდგენის ფაქტზე; დაზღვეული უნდა იცოცხლოს მინიმუმ 30 დღე.

პრაქტიკაში შესაძლებელია სადაზღვევო პროდუქტის ქონა SLC-ისა და უნივერსალური სიცოცხლის დაზღვევის უნიკალური კომბინაციით. SIC ასევე გაერთიანებულია ინვალიდობის დაზღვევასთან. ყველაზე გავრცელებული კომბინაციები მოიცავს შემდეგს.

1. SKZ + იპოთეკის დაზღვევა. დაზღვევის პირობები სტანდარტულია და პოლისის ვადა ემთხვევა იპოთეკის გადახდის პერიოდს.
2. SKZ + სიცოცხლის ვადიანი დაზღვევა. გადახდა ხდება დიაგნოზის დროს ან გარდაცვალების შემთხვევაში პოლისის პერიოდში.
3. სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი (პოლისის ვადა შეზღუდული არ არის).
4. ერთობლივი VHC პირველი დაავადებისთვის. ეს პოლისი შეძენილია დაქორწინებული წყვილის მიერ და ნიშნავს, რომ მას შემდეგ რაც ორი დამზღვევიდან ერთ-ერთი შეიტანს მოთხოვნას გადახდაზე, პოლისი შეწყვეტს მოქმედებას. დარჩენილი მეორე დამზღვევი რჩება დაზღვევის გარეშე.
5. SKZ + დაზღვევა მუდმივი ინვალიდობის შემთხვევაში. თითოეული სადაზღვევო შემთხვევისთვის გათვალისწინებულია ცალკე სადაზღვევო თანხა. დაავადების დიაგნოსტიკის შემთხვევაში იხდიან პირველ თანხას, მუდმივი ინვალიდობის შემთხვევაში – მეორეს (პოლისის პირობების შესაბამისად). ასეთი პოლისი შეიძლება შეიცავდეს შიდსს (აივ), როგორც მისი სადაზღვევო დაფარვის ნაწილს.
6. ერთობლივი ჯანმრთელობის დაზღვევა + დაზღვევა მუდმივი ინვალიდობის შემთხვევაში. ორივე მეუღლეს უფლება აქვს გადაიხადოს ორივე სადაზღვევო მოვლენა.
7. ერთობლივი ჯანმრთელობის დაზღვევა + დაზღვევა პირველი დაავადების გამო მუდმივი ინვალიდობის შემთხვევაში. თითოეული დაზღვეული შემთხვევისთვის გადახდა ხდება მხოლოდ ერთხელ.
8. SKZ + ჩვეულებრივი სიცოცხლის დაზღვევა (გარდაცვალების შემთხვევაში). გადახდა ხდება იმის მიხედვით, თუ რომელი სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა პირველი.
9. ერთობლივი SKZ + ჩვეულებრივი სიცოცხლის დაზღვევა პირველი დაზღვეული შემთხვევისთვის. გადახდა ხდება მხოლოდ პირველ მომჩივანზე.

დაზღვევის ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს განსაკუთრებულ პირობებს და შეზღუდვებს. ამრიგად, მზღვეველს უფლება აქვს უარი თქვას გადახდაზე შემდეგ გარემოებებში:

თუ დამზღვევმა მას მიაწოდა შეგნებულად ყალბი ან არასრული ინფორმაცია;

თუ მოთხოვნა გადახდის თაობაზე წარმოიშვა იმ მიზეზით, რომ დამზღვევს აქვს პროფესია, რომელიც ხასიათდება გაზრდილი რისკით;

თვითდაზიანების, აგრეთვე ალკოჰოლის ბოროტად გამოყენების ან ნარკოტიკების მოხმარების შემთხვევაში;

თუ დამზღვევს დაზღვევის ხელშეკრულების დადების მომენტში დაფარვაში შეტანილი დაავადების დიაგნოზი ჰქონდა და იცოდა ამის შესახებ.

ამჟამინდელი ან წარსული სერიოზული დაავადებების მქონე პირები, როგორიცაა ინსულტი, კიბო, ინფარქტი, შიდსი (აივ) და ა.შ. არ ექვემდებარებიან დაზღვევას; პირები, რომლებმაც ადრე გაიარეს ორგანოების გადანერგვა, ბოროტად იყენებენ ალკოჰოლს, იღებენ ნარკოტიკებს და ა.შ.

სადაზღვევო პრეტენზიების უმეტესი ნაწილი ასოცირდება კიბოს, გულის შეტევის და ინსულტის დიაგნოზებთან - თანამედროვე ადამიანის სიკვდილის ძირითადი მიზეზები. შემთხვევების 75% -ში სიკვდილის მიზეზი სწორედ ეს დაავადებებია და, შესაბამისად, SKZ-სთვის ანდერრაიტი პრაქტიკულად ემთხვევა სიცოცხლის დაზღვევის ანდერრაიტინგს. თუმცა, პრაქტიკაში არის გარკვეული განსხვავებები.

SKZ პოლისს დაზღვეული ყიდულობს თავისთვის (ხელშეკრულება იდება მისივე სასარგებლოდ), ხოლო სიცოცხლის დაზღვევა ძირითადად ხორციელდება ბენეფიციარის სასარგებლოდ. დამზღვევს უფრო დიდი ინტერესი აქვს ამ სადაზღვევო პროდუქტის მიმართ (ნათესავებისა და სხვა ახლობლების ფინანსურ მხარდაჭერაზე მიმართულ დაზღვევასთან შედარებით). მეორეს მხრივ, თვითმკვლელობის რისკი, რომელიც მოჰყვება სიცოცხლის დაზღვევას, არ შეიძლება წარმოიშვას SIC-თან. VIC პროდუქტის შემუშავებისას უნდა დაიცვან იგივე პრინციპები, როგორც სიცოცხლის დაზღვევის შემუშავებისას.

ნ.ჩელუხინა

"დაზღვევის" დეპარტამენტი

რუსეთის ეკონომიკური აკადემია

მათ. გ.ვ. პლეხანოვი

”კრიტიკული დაავადება არის დაავადება, რომელიც მნიშვნელოვნად მოქმედებს ცხოვრების წესზე, აქვს ცალსახა განმარტება, ობიექტური და შემოწმებადი დიაგნოზი, ასევე დეტალური სტატისტიკა”, - განმარტავს ნატალია შუმილოვა, პრეზიდენტი და Medexpress-ის გამგეობის თავმჯდომარე. ზოგადად, კრიტიკული ავადმყოფობის კონცეფცია მომდინარეობს პირადი დაზღვევიდან. საბაზრო პრაქტიკა ინტერპრეტაციის გაფართოების გზას გაჰყვა. ზოგიერთი კომპანია ამჟამად კლასიფიცირდება 30-მდე ნივთს, როგორც კრიტიკულ დაავადებებს, მათ შორის ნებისმიერ დაავადებას, რომელიც შეუქცევად ცვლის ადამიანის ცხოვრებას. უმეტეს შემთხვევაში, ეგრეთ წოდებული კრიტიკული დაავადებები გამორიცხულია სადაზღვევო დაფარვისგან VHI პოლისის მიხედვით, მაგრამ არა ყოველთვის. „სხვა მრავალი კომპანიისგან განსხვავებით, Medexpress ტრადიციულად მოიცავს სამედიცინო სერვისებისა და დაავადებების უფრო ფართო სპექტრს VHI სადაზღვევო პროგრამებში. ჩვენ ვიხდით ონკოლოგიური დაავადებების მკურნალობას და გულის სისხლძარღვებზე ოპერაციებს VHI-ს ფარგლებში. ჩვენ არ ვზღუდავთ საავადმყოფოში ყოფნის ხანგრძლივობას, ჰოსპიტალიზაციის რაოდენობას, დიაგნოსტიკურ და სამკურნალო მომსახურებას, თუ არსებობს სამედიცინო ჩვენებები“, - ამბობს ნატალია შუმილოვა.

VHI გულისხმობს მკურნალობის ორგანიზებას სადაზღვევო კომპანიის ხარჯზე (ხშირად სხვადასხვა შეზღუდვებითა და შეზღუდვებით), ხოლო დაზღვევა სპეციალურად კრიტიკულ დაავადებებზე არის ფიქსირებული გადახდა იმ დაავადებების დიაგნოზის დროს, რომლებიც ჩვეულებრივ გამორიცხულია VHI-დან. ეს არის სხვადასხვა სახის დაზღვევა და ამიტომ ადამიანისთვის იდეალური ვარიანტია ორივე პოლისი ჰქონდეს, ამბობს ნატალია შუმილოვა.

კორპორატიულ ნებაყოფლობით ჯანმრთელობის დაზღვევასთან დაკავშირებით, მზღვეველებმა დაიწყეს პოლისიში ონკოლოგიის ჩართვა - როდესაც პირველადი გამოვლენისას ქირურგიული, რადიოთერაპია და იზოტოპური მკურნალობა ფასიანია. მაგალითად, Medexpress-ზე ღირს მხოლოდ 600 რუბლი თითო ადამიანზე (გუნდებისთვის 100-დან 500 კაცამდე), მაგრამ დაზღვევის შესახებ გადაწყვეტილება რჩება დამსაქმებელთან.

ნებაყოფლობით და დამოუკიდებლად

ამავდროულად, ჯანმრთელობა არის ადამიანის ძირითადი ღირებულება და პასუხისმგებლობის გადატანა დამსაქმებელზე არ არის მთლად სწორი. და თუ ადრე პირად დაზღვევის ვარიანტებსაც კი ჰქონდათ შეზღუდვებისა და გამონაკლისების შთამბეჭდავი სია, ახლა სიტუაცია იცვლება, სადაზღვევო კომპანიები ქმნიან ახალ პროდუქტებს. ექსპერტები მათ პოტენციალს საკმაოდ მაღალ დონეზე აფასებენ.

ამის მაგალითია ინოვაციური პროდუქტი ინდივიდებისთვის "მართე შენი ჯანმრთელობა!" ვითიბი სადაზღვევო კომპანიისგან, რომელიც 2014 წელს დაიწყო და უზრუნველყოფს ფინანსურ დაცვას რიგი კრიტიკული დაავადებების გამოვლენისას. პოლისის მთავარი განმასხვავებელი ნიშანია დაზღვევა კიბოს დიაგნოზის შემთხვევაში. ყველა დაზღვეული „მართე შენი ჯანმრთელობა!“ პროდუქტით იღებს უფასო მარშრუტიზაციისა და დამხმარე სერვისების გარანტიას მკურნალობის ყველა ეტაპზე და ყველა ასპექტში - დიაგნოზის ორმაგი შემოწმებიდან კლინიკის არჩევამდე, მკურნალობის კურსზე კონსულტაციები, იურიდიული და ფსიქოლოგიური დახმარება და სხვა; დაზღვევის გადახდა 750 ათასი რუბლიდან (პირველ წელს) და 2,4 მილიონ რუბლამდე (დაზღვევის მეათე წელს); დაცვის გაფართოება „კრიტიკული დაავადებების“ სიაში (ინსულტი, მიოკარდიუმის ინფარქტი, დამბლა, თირკმელების ბოლო სტადიის უკმარისობა, კორონარული არტერიის შემოვლითი გადანერგვის ან ორგანოს გადანერგვის საჭიროება).

ინდივიდუალური პოლიტიკის ღირებულება იწყება 5 ათასი 590 რუბლიდან წელიწადში მოზრდილებისთვის და 2 ათასი 990 რუბლიდან წელიწადში ბავშვებისთვის. საოჯახო პოლიტიკა (ორი ზრდასრული და სამამდე მცირეწლოვანი ბავშვი) ეღირება 11 ათასი 180 რუბლიდან წელიწადში. დაზღვევის ხელშეკრულება იდება წინასწარი სამედიცინო შემოწმების ან სხვა პროცედურების გარეშე, ჯანმრთელობის დეკლარაციის ხელმოწერის საფუძველზე. თუმცა, არაკეთილსინდისიერი დაზღვეულებისგან თავის დასაცავად, პოლისი იწყება ხელშეკრულების გაფორმებიდან ექვსი თვის შემდეგ. არსებობს ასაკობრივი შეზღუდვები და იმ დაავადებებისა და პირობების ჩამონათვალი, რომლებზეც პირები არ მიიღება დაზღვევაზე. დაზღვევის ვადები მერყეობს სამიდან ათ წლამდე. ამ სადაზღვევო პროგრამამ გაიარა რუსეთის ონკოლოგთა ასოციაციის, ფედერალური სახელმწიფო საბიუჯეტო ინსტიტუტის „ონკოლოგიის კვლევითი ინსტიტუტის N.N. პეტროვი“ რუსეთის ჯანდაცვის სამინისტროს, ფედერალური სახელმწიფო საბიუჯეტო ინსტიტუტის „მოსკოვის კვლევითი ონკოლოგიის ინსტიტუტის სახელობის P.A. ჰერცენი“ რუსეთის ჯანდაცვის სამინისტროს, ფედერალური სამედიცინო და ბიოლოგიური სააგენტოს.

სანქტ-პეტერბურგის ვითიბი დაზღვევის ფილიალის დირექტორის, კირილ პავლოვის თქმით, ამ სერვისზე მოთხოვნა უკვე დიდია და გაყიდული პოლისების რაოდენობა ათასობითაა.

სასწრაფო დახმარება

პირადი დაზღვევის პოლისის დიდი უპირატესობა კრიტიკული ინციდენტების წინააღმდეგ ნებაყოფლობით ჯანმრთელობის დაზღვევის პოლისთან შედარებით - თუნდაც VHI-ში ტიპიური გამონაკლისების გარდა - არის ის, რომ ადამიანი იღებს ფულის მართვის თავისუფლებას და სამედიცინო დაწესებულების არჩევის თავისუფლებას.

„კერძო კლინიკებს შორის იზრდება ინტერესი ზოგადად კრიტიკული დაავადებების და კონკრეტულად ონკოლოგიის მიმართ, გვაქვს შესაბამისი ლიცენზიები. ამავდროულად, რაც უფრო მეტი სადაზღვევო პროდუქტი განვითარდება, მით უკეთესი კლინიკებისთვის - ჩვენ მზად ვართ სწრაფად ვუპასუხოთ შემოსულ მოთხოვნებს“, - აღნიშნავს American Medical Clinic & Hospital-ის გენერალური დირექტორი, მთავარი ექიმი (American Medical Clinic, დიდი პოლიკლინიკა და ჰოსპიტალური კომპლექსი, რომელიც უზრუნველყოფს სამედიცინო მომსახურებას 39 რაიონში) ეფიმ დანილევიჩი.

გულ-სისხლძარღვთა დაავადებებს, პოლიტიკის მიუხედავად, თავისი სპეციფიკა აქვს. ზოგიერთ აკრედიტებულ სამთავრობო უწყებასთან ურთიერთობისას, პირველი კლასის სადაზღვევო და დამხმარე სერვისებიც კი ვერ დაეხმარება პაციენტს. გულის დაავადების შემთხვევაში კრიტიკულია არა მხოლოდ საათები, არამედ წუთებიც კი. „შემთხვევა ჩვენი პრაქტიკიდან: მივედით პაციენტთან და 15 წუთში დავუსვით დიაგნოზი. მაშინ დრო იყო ყველაფერი. იმისთვის, რომ პირი სასწრაფოდ შეყვანილიყო უახლოეს სამედიცინო დაწესებულებაში, საჭირო იყო გამოძახება მთავარ ექიმთან. მაგრამ ამ შემთხვევაშიც პაციენტს დახმარება მხოლოდ ოთხი საათის შემდეგ გაუწიეს“, - ამბობს ლევ ავერბახი, CORIS Assistance-ის (დამხმარე კომპანია - კერძო სასწრაფო, სასწრაფო დახმარების ოთახი) აღმასრულებელი დირექტორი, მთავარი ექიმი. „ზოგჯერ უფრო ადვილია პაციენტის ფინეთში წაყვანა, ვიდრე სანქტ-პეტერბურგის საავადმყოფოში მოთავსება. სინამდვილეში, რამდენიმე წლის წინ, ხანდახან სწორედ ამას ვაკეთებდით (სხვათა შორის, CORIS-ის აპარატზე) და ამან გადაარჩინა ადამიანების სიცოცხლე“, - იხსენებს ტატიანა დოლინინა, ASK პეტერბურგის მარკეტინგის დირექტორი.

სხვათა შორის, რიგი მზღვეველები გვთავაზობენ სპეციალურ პროგრამებს (ან სტანდარტული პროგრამების დამატებით ვარიანტებს) საზღვარგარეთ სამკურნალოდ. ამრიგად, კომპანია RESO-Garantia-ს "ჯანმრთელობის სფერო" პროდუქტი, რომელიც შექმნილია ესპანურ კომპანია Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L.-თან ერთად, გთავაზობთ შემდეგ სერვისებს: მეორე სამედიცინო დასკვნა (წერილობითი მოსაზრება აღიარებული საერთაშორისო ლიცენზირებული ექიმისგან თავის სფეროში. - ისეთი დაავადებების სპეციალისტი, როგორიცაა კიბო, ინსულტი, ინფარქტი, ჰეპატიტი, გულ-სისხლძარღვთა სისტემის დაავადებები, თანდაყოლილი მანკები და ა.შ.); სამედიცინო კონსულტაცია და ორიენტაცია სხვადასხვა პათოლოგიებზე, დიაგნოსტიკასა და მკურნალობაზე დისტანციური წვდომისა და ტელემედიცინის გამოყენებით; სტაციონარული მკურნალობის ორგანიზება (მკურნალობის ღირებულების გადახდის გარეშე) ფიქსირებული ღირებულებით, დაზღვეული შესაძლო ზრდისგან; მომსახურება (მოწვევა, ტრანსფერი, სასტუმროში განთავსება, თანხლება კლინიკაში თარჯიმნით, საავადმყოფოში ყოფნის მონიტორინგი). როგორც ტატიანა სავატეევა, ჩრდილო-დასავლეთის რეგიონული ცენტრის „RESO-Garanties“-ის დირექტორატის უფროსის მოადგილე განმარტავს, პროგრამა გულისხმობს რამდენიმე დონის დაფარვასა და მომსახურებას.

ტატიანა დოლინინა მიუთითებს სხვა ასპექტზე - ოჯახის ფინანსურ კეთილდღეობაზე, თუ უბედურება გავლენას ახდენს ოჯახის რომელიმე წევრზე. ამ შემთხვევაში, ასევე არსებობს სპეციალური პროდუქტები, რომლებიც უზრუნველყოფენ გადახდას ავარიის დადგომისას, რაც მნიშვნელოვანი ფინანსური მხარდაჭერა იქნება. ამრიგად, ASK კომპანია "Close People"-ის პოლიტიკა იცავს ოჯახის ყველა წევრს რომელიმე მათგანთან ავარიისგან. ამ შემთხვევაში ოჯახი ნიშნავს ახლო ადამიანებს, რომლებიც სულაც არ ცხოვრობენ ერთსა და იმავე საცხოვრებელ სივრცეში და მხედველობაში მიიღება სამოქალაქო ქორწინებაც. სადაზღვევო პრემია მინიმალურია (1,2 ათასი რუბლიდან), დაზღვევის მთლიანი თანხა ყველასთვის არის 500 ათასი რუბლის ფარგლებში. თუ ამ ტრავმის შედეგად ოჯახის რომელიმე წევრი დაშავდა ან ინვალიდია, მაშინ ASK გადაიხდის ფულს დაზიანების სიმძიმის მიხედვით. იმ შემთხვევაში, თუ დაზიანება სერიოზულია და პირი საავადმყოფოში იმყოფება ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, ოჯახი მიიღებს დამატებით თანხას - დაზღვეული თანხის 0,2%-ს ჰოსპიტალიზაციის ყოველი დღისთვის.

იფიქრე სტრატეგიულად

ადრეული დიაგნოზით კიბოს განკურნების ალბათობა 90%-ს აღწევს. მაგრამ ჩვენს ქვეყანაში დიაგნოზის 40%-ზე მეტი გვიან ეტაპებზე კეთდება. გულ-სისხლძარღვთა სისტემის დაავადებები კი მთელ მსოფლიოში ადამიანების სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის მთავარი საფრთხეა. ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევა საუკეთესოდ არ მუშაობს. არსებულ ეკონომიკურ ვითარებაში, სერიოზული დაავადებების უეცარმა გამოვლენამ შეიძლება ზიანი მიაყენოს ოჯახის ბიუჯეტს ან უბრალოდ შეუძლებელი გახადოს ძვირადღირებული მკურნალობა. ასეთი შემთხვევებისთვის საჭიროა პოლიტიკა. სხვათა შორის, რიგ შემთხვევებში პოლიტიკა მოითხოვს ყოველწლიურ „ნებაყოფლობით-სავალდებულო“ გამოკვლევას, რაც დაავადების ადრეულ ეტაპზე გამოვლენის საშუალებას მისცემს.

თუ ვსაუბრობთ პროფილაქტიკისა და მკურნალობის ხარჯების მინიმიზაციის გზებზე, მაშინ სტრატეგიულად ფიქრობს SOGAZ OJSC-ის ტერიტორიული დირექტორის პირადი დაზღვევის მრჩეველი ჩრდილო-დასავლეთის ფედერალური ოლქისთვის, სამედიცინო მეცნიერებათა დოქტორი იგორ აკულინი. უპირველეს ყოვლისა, ჯანდაცვის ზოგადი მდგომარეობა სასურველს ტოვებს - პრაქტიკულად არ არსებობს დაავადებების პროფილაქტიკა, რაც საბოლოოდ იწვევს მრავალი დაავადების გაჩენას. ძალიან სასარგებლო იქნება პროფესიული სამედიცინო გამოკვლევებისა და პრევენციული ღონისძიებების ჩატარება. ასევე, იგორ აკულინის აზრით, აზრი ექნება კლინიკებში ზოგადი პრაქტიკოსების ინსტიტუტის შექმნას სახელმწიფო ან ადგილობრივი საქალაქო პროგრამის დონეზე. სხვათა შორის, დასავლეთში, ზოგადი პრაქტიკოსის გვერდის ავლით ადამიანი სპეციალისტთან შეხვედრას ვერ მიიღებს. იგორ აკულინი იხსენებს ძალიან საჩვენებელ ექსპერიმენტს, რომელიც დაიწყო მისი მონაწილეობით ჯანდაცვის კომიტეტში მუშაობის დროს: სამი ზოგადი პრაქტიკოსი კონკრეტულ სამედიცინო დაწესებულებაში დაფარავდა გამოძახებების 85%-ს და ზარების მხოლოდ 15%-ს ესაჭიროებოდა შემდგომი კონსულტაცია მაღალსპეციალიზებულ სპეციალისტებთან. მაგრამ შთამბეჭდავი შედეგები ექსპერიმენტის გაგრძელებით და მით უმეტეს მისი გაფართოებით, საბოლოოდ მოითხოვდა ასეთი ექიმების შემცირებას, მაშინ როცა შიდა პერსონალის მომზადების სისტემა შექმნილია ზუსტად იმისთვის, რომ წარმოქმნას დიდი რაოდენობით მაღალსპეციალიზებული სპეციალისტები. პროექტი გაუქმდა. ამჟამად რუსი პაციენტის მენტალიტეტი ისეთია, რომ მას აუცილებლად სურს პირდაპირ სპეციალისტთან წასვლა, ზოგადი პრაქტიკოსი ან ოჯახის ექიმი თვლის რაღაც „არასპეციალისტად“, ისე რომ არ ესმოდეს პირველადი კონსულტაციის ობიექტური მიზანშეწონილობა. ასეთი ექიმი.

სანქტ-პეტერბურგი

საბაზრო საშუალო

კლასიკური გადახვევა კრიტიკული დაავადებები ავტორი NS:

• ინსულტი;
• გულის შეტევა;
• თირკმლის უკმარისობა;
• ძირითადი ორგანოების გადანერგვა;
• კორონარული არტერიის შემოვლითი გადანერგვა.

Მოწინავე გადახვევა კრიტიკული დაავადებები ავტორი NS:

• თავის ტვინის კეთილთვისებიანი სიმსივნეები;
• სხვა ოპერაციები გულსა და აორტაზე;
• გაფანტული სკლეროზის;
• დამბლა;
• კიდურების დაკარგვა;
• და ა.შ., 30-მდე დაავადება.

კლასიკური გადახვევა კრიტიკული დაავადებები, გამორიცხული საწყისი პროგრამები VHI:

• ონკოლოგია;
• ინფარქტისა და ინსულტის ქირურგიული მკურნალობა;
• თავის ტვინის კეთილთვისებიანი სიმსივნეები.

შეზღუდვები ვ პროგრამები VHI ავტორი მკურნალობა არაგამორიცხული კრიტიკული დაავადებები:

• ზოგადად მძიმე დაავადებებზე დაზღვეული თანხებისთვის;
• ჰოსპიტალიზაციის ხანგრძლივობისა და რაოდენობის მიხედვით;
• ნარკოტიკების უზრუნველყოფის შესახებ;
• სარეაბილიტაციო მკურნალობაზე;
• თანამედროვე მაღალტექნოლოგიური მკურნალობისა და დიაგნოსტიკის, მათ შორის ქირურგიული მეთოდების გამოყენებაზე;
• სახარჯო მასალების გადახდისთვის;
• შემდგომი კლინიკური დაკვირვება და მკურნალობის განმეორებითი კურსები.

სადაზღვევო პროგრამა "მართე შენი ჯანმრთელობა!" - ეს საიმედო დახმარებაა კიბოს დიაგნოსტიკის შემთხვევაში.

რა უნდა გააკეთო და როგორ არ დაკარგო დრო, თუ კიბო აღმოაჩინა?

იყო თუ არა დიაგნოზი სწორი? მედიკამენტების არჩევანი, მკურნალობის მეთოდები და მათი ეფექტურობა დამოკიდებულია კიბოს უჯრედის ტიპზე.

რომელ ექიმთან მივიდე? რომელ კლინიკაში მივიდე სამკურნალოდ? თითოეული დაავადების სამკურნალოდ აუცილებელია შესაბამისი კვალიფიკაციის მქონე ექიმის მოძიება და კლინიკა, რომელიც აღჭურვილია ყველა საჭირო მაღალტექნოლოგიური აპარატურით.

როგორ მივიღოთ მკურნალობის კვოტა? სად შემიძლია მივიღო უახლესი თაობის ეფექტური მედიკამენტები? თანამედროვე მკურნალობა და მედიკამენტები შეიძლება მილიონობით დაჯდეს.

სადაზღვევო პოლისი მოგიგვარებთ ყველა ამ საკითხს.

დაზღვევის პროგრამა მოიცავს:

• მარშრუტიზაციისა და დახმარების სერვისი ყველა ეტაპზე და მკურნალობის ყველა ასპექტში (დიაგნოზის გადამოწმება, ქვეყნის საუკეთესო ონკოლოგების მეორე აზრი, მკურნალობის გეგმის შედგენა, მკურნალობის რაც შეიძლება სწრაფად ორგანიზება რუსეთის წამყვან სპეციალიზებულ კლინიკებში, ფსიქოლოგიური და იურიდიული მხარდაჭერა, პაციენტის უფლებების დაცვა);
• მკურნალობის გადახდა რუსეთის წამყვან კლინიკებში 7 მილიონ რუბლამდე;
• დაზღვევის გადახდა 300000 რუბლამდე.

პროგრამა "მართეთ თქვენი ჯანმრთელობა" დამტკიცებულია რუსეთის ონკოლოგთა ასოციაციის მიერ, ფედერალური სახელმწიფო საბიუჯეტო ინსტიტუტის "ონკოლოგიის კვლევითი ინსტიტუტის სახელობის". ნ.ნ. პეტროვი“ რუსეთის ჯანდაცვის სამინისტროს, ფედერალური სახელმწიფო საბიუჯეტო ინსტიტუტის „მოსკოვის ონკოლოგიის კვლევითი ინსტიტუტის სახელობის. პ.ა. ჰერცენი“ რუსეთის ჯანდაცვის სამინისტროს, ფედერალური სამედიცინო და ბიოლოგიური სააგენტოს.

დაზღვევის ხელშეკრულება იდება წინასწარი სამედიცინო შემოწმების ან სხვა პროცედურების გარეშე, ჯანმრთელობის მდგომარეობის დეკლარაციის საფუძველზე.

თქვენ შეგიძლიათ დააზღვიოთ საკუთარი თავი და თქვენი საყვარელი ადამიანები 18-დან 75 წლამდე.

Ჩვენი პარტნიორები

"გლობალური სამედიცინო დახმარება"არის სამედიცინო საზოგადოების მხარდაჭერით შექმნილი კომპანია, რომლის მისიაა უზრუნველყოს პაციენტებს ხარისხიანი სამედიცინო მომსახურების ხელმისაწვდომობა.

AXA Assistance– ფრანგული კომპანია, რომელიც სპეციალიზირებულია სადაზღვევო მომსახურების მიწოდებაში; მსოფლიოს ერთ-ერთი უმსხვილესი მზღვეველი.

თქვენ ხარჯავთ თქვენი ფულის მინიმუმს და იღებთ მაქსიმალურად პროფესიონალურ მკურნალობას!

რამდენიმე ათეული წლის წინ ექიმმა დაუსვა დიაგნოზი "შენ კიბო გაქვს!" სასიკვდილო განაჩენს ჰგავდა. მაგრამ დრო გადის და მეცნიერება არ დგას. დღეს ექიმებმა არა მხოლოდ ისწავლეს კიბოს პაციენტების გადარჩენაში და სიმსივნით ცხოვრება, არამედ მათი განკურნებაც.

კიბო ადვილად განიკურნება ადრეულ ეტაპზე!

რუსეთში არსებობს მთელი პროგრამა კიბოს პაციენტების დასახმარებლად, რისთვისაც სახელმწიფო ყოველწლიურად გამოყოფს მილიარდ რუბლს. კიბოთი დაავადებულებს აქვთ უფასო მკურნალობა, უფასო მედიკამენტები...

მაგრამ საკითხავია გაიაროთ ბიუროკრატია და დაუმტკიცოთ სამედიცინო ჩინოვნიკებს მისი მიღების უფლება.

სამწუხაროდ, ასეთ „მტკიცებულებებს“ ყველაზე ღირებული - დრო სჭირდება!

ყოველივე ამის შემდეგ, თუ დაავადების მკურნალობას მისი აღმოჩენისთანავე არ დაიწყებთ, ის ვითარდება და თანდათან გადადის სხვა, უფრო მძიმე სტადიაში.

რუსეთში კიბოთი დაავადებული თითქმის ყოველი მესამე ადამიანი იღუპება ერთი წლის განმავლობაში მას შემდეგ, რაც გაიგო მისი დიაგნოზის შესახებ!

დასავლეთის ქვეყნებში გადარჩენის მაჩვენებელი გაცილებით მაღალია... და ეს არ ეხება ტექნოლოგიას.

სამწუხაროდ, არ არსებობს მკაფიო და ზუსტი კრიტერიუმები, რომლებიც 100%-ით იტყვიან, რომ კონკრეტული ადამიანი დაავადდება ან, პირიქით, არასოდეს დაავადდება კიბოთი. ვარჯიში და ანტიოქსიდანტების მოხმარება ამცირებს დაავადების რისკს, მაგრამ არ გამორიცხავს მას მთლიანად.

და ერთადერთი საიმედო დაცვა ამისგან არის ფინანსური "ბალიშები", რომელიც დაეხმარება დაუყოვნებლივ დაიწყოს მკურნალობა, თუ ასეთი დიაგნოზი დაისმება.

კრიტიკული ავადმყოფობის დაზღვევის პროგრამები ასეთი „ფინანსური ბალიშია“, რადგან დაზღვეული სადაზღვევო კომპანიასთან დაკავშირების შემდეგ (პირველადი დიაგნოზის დასმის შემდეგ) იღებს დიდ თანხას 10-20 სამუშაო დღის განმავლობაში.

ონკოლოგიის გარდა, კრიტიკული დაავადებების სია ჩვეულებრივ მოიცავს ინფარქტი, ინსულტი, სიბრმავე, თირკმლის მწვავე უკმარისობა, სასიცოცხლო ორგანოების ტრანსპლანტოლოგიის საჭიროება.

პოლისის ღირებულება დამოკიდებულია დაზღვეულის ასაკსა და სქესზე, ასევე შერჩეულ სადაზღვევო თანხაზე. ბუნებრივია, რაც უფრო ახალგაზრდა ხარ, მით უფრო იაფია პოლისი. ასე, მაგალითად, ერთ-ერთი პროგრამის მიხედვით, არასრულწლოვანი ბავშვის დაზღვევა 1,500,000 რუბლს შეადგენს წელიწადში 2,580 რუბლიდან, ხოლო 47 წლის მამაკაცი ამ პროგრამისთვის გადაიხდის 30,090 რუბლს.

შეგიძლიათ უფრო დეტალურად გაეცნოთ ამ პროგრამებს.

P.S.თქვენ არ უნდა იფიქროთ "ოჰ, მე არ მექნება მსგავსი არაფერი!" მერწმუნეთ, 500,000 რუბლიც კი (დაზღვევის ღირებულება 860-დან 15,710 რუბლამდე წელიწადში), რომელიც გადახდილია დიაგნოზიდან 20 დღის განმავლობაში, დაგეხმარებათ ჯანმრთელობის აღდგენაში.

გააკეთე ახლავე. და... თავს გაუფრთხილდი! ბოლოს და ბოლოს, შენ ხარ ყველაზე ძვირფასი რაც გაქვს.