در شرایط مدرن، برای عملکرد مؤثر، توسعه و دستیابی به اهداف، هر بانک تجاری باید سیاست سپرده خود را توسعه دهد، یعنی یک استراتژی مدیریت عملی. همان طور که مشخص است، جذب منابع مالی و به دنبال آن جایابی آن ها از اشکال اصلی فعالیت یک بانک تجاری است.

صندوقی از وجوه تشکیل شده بر اساس کارمزد برای سرمایه گذاری در ابزارهای فعال استفاده می شود. بنابراین، عملیات غیرفعال در رابطه با بیشتر عملیات بانکی با هدف ایجاد درآمد، اولیه است. در این راستا، وجوه جمع آوری شده باید به عنوان یک موضوع مستقل از سیاست در نظر گرفته شود.

بنابراین، مدیریت وجوه جمع‌آوری‌شده جزء مهمی از سیاست تجاری بانک است. با این حال، مسائل مربوط به مطالعه مبانی نظری این حوزه فعالیت به اندازه کافی در ادبیات علمی توسعه نیافته است. این امر به ویژه در مورد مفهوم سیاست سپرده بانک تجاری به عنوان جزئی از استراتژی مدیریت بدهی صادق است.

تعیین ماهیت سیاست سپرده یک بانک را نمی توان بدون ابهام مورد بررسی قرار داد، زیرا بسته به موضوع آن متفاوت است. سیاست سپرده، استراتژی و تاکتیک های بانک تجاری برای جذب وجوه مشتریان به صورت قابل بازپرداخت است.

سیاست سپرده بانک باید شامل موارد زیر باشد:

تدوین استراتژی فعالیت های بانک برای جذب وجوه در سپرده ها، بر اساس تحقیقات جامع بازار، یعنی تحلیل محیط مالی پیرامون، جایگاه و نقش بانک در زمینه جذب وجوه، تشخیص و پیش بینی.

شکل‌گیری تاکتیک‌هایی برای یک بانک تجاری برای توسعه، ارائه و ترویج محصولات سپرده بانکی جدید برای مشتریان (در حوزه محصول، قیمت‌گذاری، فروش و سیاست‌های ارتباطی).

اجرای استراتژی و تاکتیک های توسعه یافته؛

نظارت بر اجرای سیاست و اثربخشی آن؛

نظارت بر فعالیت های بانک تجاری برای جمع آوری وجوه.

سند اصلی تنظیم‌کننده در بانک‌های تجاری فرآیند جذب وجوه آزاد موقت بنگاه‌ها، سازمان‌ها و جمعیت به حساب‌های بانکی در انواع سپرده‌ها (سپرده‌ها) سیاست سپرده‌گذاری بانک است. این سندی است که توسط هر بانک به طور مستقل بر اساس برنامه استراتژیک بانک، تجزیه و تحلیل ساختار، وضعیت و پویایی پایگاه منابع بانک و بر اساس چشم انداز توسعه آن تهیه می شود. علاوه بر این، از اسنادی استفاده می‌شود که جهت‌ها و شرایط اصلی قرار دادن وجوه جمع‌آوری شده را مشخص می‌کنند، مانند «سیاست اعتبار بانک» و «سیاست سرمایه‌گذاری بانک».

سند "سیاست سپرده بانک" باید استراتژی خود را برای جذب سرمایه برای تحقق الزامات قانونی، اهداف و اهداف تعیین شده توسط تفاهم نامه های سیاست های اعتباری و سرمایه گذاری با تمرکز بر حفظ نقدینگی بانک و تضمین عملکرد سودآور تعریف کند. به طور خاص، بانک ارائه می دهد:

چشم انداز رشد وجوه خود بانک (سرمایه) و در نتیجه نسبت بین وجوه خود و استقراضی.

ساختار وجوه جذب شده و وام گرفته شده (سپرده ها، سپرده ها، وام های بین بانکی، از جمله وام های بانک مرکزی فدراسیون روسیه).

انواع سپرده ترجیحی و شرایط جذب آنها؛ نسبت بین سپرده های مدت دار (سپرده) و عندالمطالبه؛

گروه اصلی سپرده ها، یعنی دسته سپرده گذاران؛

جغرافیای جذب و استقراض وجوه

بانک های وام دهنده مطلوب برای وام دهی بین بانکی، شرایط جذب دومی؛ شرایط جذب سپرده (سپرده) و وام بین بانکی؛

روشهای جذب سپرده (بر اساس قراردادهای حساب بانکی، حساب کارگزار، سپرده بانکی (سپرده)، با صدور گواهینامه، قبض خود.

نسبت بین سپرده روبل و ارز خارجی (سپرده)؛

اشکال جدید جذب وجوه به سپرده ها؛

شرایط ویژه برای افتتاح انواع خاصی از سپرده ها؛

اقدامات لازم برای انطباق با استانداردهای ریسک بانکی برای وجوه استقراضی.

سیاست سپرده قبل از هر چیز باید شرایط زیر را برآورده کند:

مصلحت اقتصادی؛

رقابت پذیری؛

ثبات داخلی.

طبقه بندی موضوعات و موضوعات سیاست سپرده بانک در (شکل 1) خلاصه شده است.

شکل 1 ترکیب موضوعات و موضوعات سیاست سپرده بانک

شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری بر اساس اصول کلی و اختصاصی است که به وضوح در (شکل 2) منعکس شده است.

شکل 2- اصول شکل گیری سیاست سپرده

توسعه و اجرای سیاست سپرده گذاری بانک در ارتباط نزدیک با یکدیگر توسط تعدادی از بخش های ساختاری بانک (خزانه داری، مدیریت مالی، مدیریت توسعه کسب و کار، مدیریت اعتبار، مدیریت اوراق بهادار) و همچنین حاکمیت بانک انجام می شود. ارگانها: هیأت مدیره بانک و بدهیهای کمیته مدیریت دارایی.

برنج. 3.

بدین ترتیب هیئت مدیره بانک جهت گیری های اصلی سیاست سپرده گذاری را تعیین و تصویب می کند، روش و شرایط جذب سپرده را تصویب می کند و کنترل کلی بر اجرای سیاست سپرده اعمال می کند.

کمیته مدیریت دارایی و بدهی تصمیمات اساسی در مورد تشکیل سبد سپرده اتخاذ می کند، ساختار و پویایی منابع، رابطه آنها را از نظر شرایط و مقادیر با دارایی های بانک تجزیه و تحلیل می کند تا در صورت لزوم تصمیماتی را در مورد تعدیل بانک اتخاذ کند. سیاست سپرده؛ کنترل جاری بر اجرای سیاست سپرده توسط بخش های ساختاری فردی بانک را انجام می دهد.

مدیریت مالی بانک، همراه با خزانه داری، کل نیاز بانک به وجوه سپرده (برای سال، از جمله سه ماهه) را تعیین می کند: نرخ های بهره را برای هر نوع منبع (سپرده ها، صورت حساب ها، وام های بین بانکی) تعیین می کند. حجم ذخایر برای وجوه قرض گرفته شده در بانک روسیه را تعیین می کند. انطباق بانک با استانداردهای ریسک برای وجوه قرض گرفته شده توسط بانک روسیه و غیره را کنترل می کند.

بخش‌های ویژه بانک به شکل‌های مختلف مستقیماً درگیر جذب سپرده می‌شوند: بخش سپرده‌های شهروندان، بخش اوراق بهادار (صدور قبوض، گواهی سپرده و پس‌انداز)، بخش اعتبار یا اداره دارایی‌ها و بدهی‌ها (سپرده‌های اشخاص حقوقی). و سایر بخشها مطابق با ساختار سازمانی داخلی هر بانک.

برای انجام فعالیت های عملی برای جمع آوری وجوه، بانک ها مقررات مربوط به عملیات سپرده گذاری (سپرده) (به طور جداگانه برای سپرده های اشخاص حقیقی و سپرده های اشخاص حقوقی) را تدوین می کنند که مقرر می دارد:

قوانین و شرایط پذیرش سپرده؛

وضعیت حقوقی موضوعات روابط قراردادی؛

روش انعقاد قرارداد سپرده بانکی؛

روشهای پذیرش و صدور سپرده؛

فهرست مدارک مورد نیاز برای افتتاح و استفاده از سپرده (سپرده) و الزامات آنها.

حقوق سپرده گذاران و تعهدات بانک؛

روش های محاسبه و پرداخت سود سپرده ها.

دستورالعمل های داخلی بانک در مورد روش انجام عملیات سپرده (سپرده) خاص که توسط بانک در تدوین آیین نامه سپرده ها تدوین شده است، شامل سازماندهی کار یک شعبه (بخش) بانک با دسته های مختلف سپرده گذاران است. روش تهیه اسناد مربوط به عملکرد این عملیات، طرح جریان اسناد آنها. انعکاس در حسابداری عملیات پذیرش و صدور سپرده ها، تعهدی و پرداخت سود آنها.

حجم وجوه جذب شده توسط بانک به سپرده (سپرده) به وضعیت عرضه و تقاضای منابع پولی، کسری یا مازاد وجوه بانک و وضعیت بازار سپرده بستگی دارد.

به منظور جذب وجوه از نهادهای تجاری و شهروندان به گردش خود، بانک ها طیف وسیعی از اقدامات را توسعه و اجرا می کنند. بنابراین، اول از همه، یک ابزار مهم رقابت بین بانک ها برای جذب منابع، سیاست نرخ بهره است، زیرا میزان درآمد حاصل از وجوه سرمایه گذاری شده به عنوان انگیزه قابل توجهی برای مشتریان است تا وجوه آزاد موقت خود را در سپرده قرار دهند.

سطح نرخ سود سپرده ها توسط هر بانک تجاری به طور مستقل با تمرکز بر نرخ تامین مالی مجدد بانک روسیه و وضعیت بازار پول و همچنین بر اساس مفاد سیاست سپرده خود تعیین می شود. قبل از هر چیز سطح نرخ سود عملیات سپرده گذاری بانک ها به نوع سپرده ها بستگی دارد. به عنوان یک قاعده، حداقل نرخ های بهره برای سپرده های تقاضایی تعیین می شود که با بی ثباتی تعادل، تحرک بالا و تحرک مشخص می شود.

بانک‌ها به منظور تشویق مشتریان به حفظ مانده‌های ثابت و بدون کاهش در حساب‌های تقاضایی که عموماً تأثیر قابل‌توجهی بر سودآوری عملیات اعتباری دارد، نرخ‌های سود افزایشی برای آنها یا موجودی کمتر از حداقل محاسبه‌شده توسط بانک تعیین می‌کنند. و با مشتری (که در قرارداد حساب بانکی قید شده است) توافق شده است.

هنگام تعیین نرخ سود سپرده های مدت دار، عامل تعیین کننده دوره ای است که وجوه برای آن قرار می گیرد: هر چه مدت زمان طولانی تر باشد، سطح سود بالاتر است. یک عامل به همان اندازه مهم میزان سپرده است و بنابراین، هر چه مبلغ سپرده بزرگتر باشد و مدت زمان ذخیره آن طولانی تر باشد، به عنوان یک قاعده، نرخ سود آن بالاتر است. نکته حائز اهمیت فراوانی پرداخت درآمد در سپرده ها است. نرخ سود سپرده با دفعات پرداخت درآمد رابطه معکوس دارد، یعنی هر چه کمتر پرداخت شود، سطح نرخ سود سپرده تعیین شده توسط بانک بالاتر است. لازم به ذکر است که پرداخت سود بانکی با نرخ های بسیار بالاتر از سطح توجیه اقتصادی غیرقانونی است. در این حالت، سود مادی دریافتی از تفاوت بین نرخ بازپرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه و نرخ مؤسسه اعتباری در سپرده های خاص باید مشمول مالیات بر درآمد باشد.

پرداخت سود سپرده را می توان انجام داد:

· یکبار در ماه؛

· هر ربع یک بار؛

· پس از انقضای قرارداد.

به منظور تحریک جذب وجوه مشتریان به حساب های بانکی با مدت ثابت، شرایط سپرده ممکن است سرمایه گذاری سود را فراهم کند. این در صورتی امکان پذیر است که بانک هنگام محاسبه درآمد از تکنیک بهره مرکب استفاده کند.

نوع سنتی محاسبه درآمد سود ساده است، زمانی که مانده واقعی سپرده مبنای محاسبه قرار می گیرد و بر اساس نرخ سود مندرج در قرارداد، محاسبه و پرداخت درآمد سپرده در زمان مشخص انجام می شود. فواصل نوع دیگری از محاسبه درآمد، بهره مرکب (محاسبه بهره بر بهره) است. در این صورت پس از پایان دوره صورتحساب، سود به مبلغ سپرده تعلق می گیرد و مبلغ حاصل به مبلغ سپرده اضافه می شود. بنابراین، در دوره صورتحساب بعدی، نرخ سود به مبلغ سپرده جدید اعمال می‌شود که به میزان درآمدهای قبلی افزایش می‌یابد.

برای جذب وجوه برای سپرده ها، بانک های تجاری شروع به استفاده گسترده از تجربیات خارجی کردند، به ویژه آنها:

· توسعه برنامه های مختلف برای جذب بودجه از مردم.

ارائه خدمات مختلف به مشتریان سپرده گذار، از جمله خدمات غیربانکی (به عنوان مثال، عناصر مراقبت پزشکی، اشتراک نشریات اقتصادی، اشتراک خدمات گردشی در موزه ها و غیره).

استفاده از نرخ های سود بالا در سپرده های سرمایه گذاری.

· برنامه بهره پاداش.

علاوه بر سیاست نرخ سود منعطف، برای جذب وجوه، بانک ها باید ضمانت اطمینان سپرده گذاری در سپرده ها را به سپرده گذاران ارائه کنند. برای اطمینان از حمایت از سرمایه گذاران، سپرده گذاران و ارائه ضمانت های جبران خسارت در صورت ورشکستگی، بانک ها باید صندوق های ویژه بیمه سپرده را هم به صورت متمرکز و هم غیرمتمرکز ایجاد کنند.

در کنار بیمه سپرده، در دسترس بودن اطلاعات فعالیت بانک های تجاری و ضمانت هایی که می توانند ارائه کنند برای سپرده گذاران حائز اهمیت است. هنگام تصمیم گیری در مورد قرار دادن وجوه موجود، هر طلبکار باید به اندازه کافی از وضعیت مالی بانک مطلع باشد تا ریسک سرمایه گذاری های آتی را ارزیابی کند. در این راستا ارزیابی های رتبه بندی فعالیت بانک ها از سوی دستگاه ها و دفاتر ویژه می تواند کمک های ارزنده ای به سپرده گذاران و سرمایه گذاران کند.

در عین حال باید توجه داشت که بانک ها باید اطلاعات جامعی درباره خود (در مورد میزان سرمایه مجاز، حقوق صاحبان سهام، موسسان، چشم انداز توسعه، نتایج عملکرد و...) به طلبکاران و سپرده گذاران خود ارائه دهند. این امر به ویژه برای افرادی که بانک ها را برای سپرده گذاری وجوه خود انتخاب می کنند صادق است. بنابراین در محل بانک (شعبه، اداره، دفتر اضافی) که سپرده شهروندان را می پذیرد، برای اطلاع سپرده گذاران باید موارد زیر ارائه شود:

مجوز از بانک روسیه که به یک بانک خاص این حق را می دهد که سپرده های افراد را به روبل یا به روبل و به ارز خارجی بپذیرد.

· گزارش حسابرس در مورد گزارش سالانه بانک.

ترازنامه بانکی در آخرین تاریخ گزارش و صورت سود و زیان در فرم هایی برای انتشار در مطبوعات.

· مقررات بانکی در مورد سپرده های افراد.

· فهرست انواع سپرده های پذیرفته شده توسط بانک از افراد. افراد؛

· شرایط برای هر نوع سپرده.

· اطلاعات در مورد شرایط تضمین و تضمین سپرده توسط بانک.

· اشکال اسناد لازم برای ثبت سپرده ها و انجام معاملات بر روی آنها.

· اطلاعات هیئت مدیره بانک (یا سایر نهادهای مدیریتی بانک) در مورد تغییرات نرخ سود انواع خاصی از سپرده ها (با ذکر دلایل و زمان تغییر شرایط سپرده ها).

کار مؤسسات اعتباری برای جذب وجوه از اعتباردهندگان به گردش خود با ریسک های خاصی همراه است که باید در فعالیت های خود به آن توجه کرده و بتوانند آن ها را مدیریت کنند تا از پیامدهای منفی برای نقدینگی و ثبات جلوگیری کنند.

بانک روسیه برای بانک‌ها تنظیم می‌کند و بر رعایت محدودیت‌های خاص در میزان وجوه جمع‌آوری شده نظارت می‌کند. مطابق با آخرین دستورالعمل بانک روسیه، رویه ای برای تعیین میزان مانده حساب های تقاضا و حساب های زمانی اشخاص حقیقی و حقوقی (به استثنای موسسات اعتباری) برای درج آنها در محاسبه (استثنا از محاسبه) ایجاد شده است. ) از نقدینگی لحظه ای (N2)، جاری (N3) و نقدینگی بلندمدت (N4) دستورالعمل بانکی بانک روسیه مورخ 16 ژانویه 2004. شماره 110-I.

رویکرد پیشنهاد شده توسط دستورالعمل، روش مورد استفاده در عمل بین المللی را برای ارزیابی ریسک نقدینگی بانک، با در نظر گرفتن تعدیل های به اصطلاح "رفتاری"، یعنی شاخص هایی که وضعیت دارایی ها و بدهی ها را بر اساس داده های آماری انباشته مشخص می کند، اجرا می کند.

این دستورالعمل مقرر می‌دارد که بانک‌ها به‌طور مستقل امکان استفاده از حداقل مانده کل را برای محاسبه نسبت‌های نقدینگی تعیین می‌کنند.

لازم به ذکر است که کل وجوه جذب شده توسط بانک از مشتریان خود نمی تواند به عنوان منبعی برای عملیات فعال آن عمل کند. بخشی از وجوه جمع آوری شده در مبالغ تعیین شده توسط هیئت مدیره بانک روسیه منوط به واریز اجباری در حساب جداگانه ای نزد بانک روسیه است. سپرده گذاری ذخایر الزامی نزد بانک روسیه مطابق با مقررات بانک روسیه مورخ 20 مارس 200 شماره 255-P "در مورد ذخایر اجباری". بانک روسیه یک صندوق ذخیره اجباری برای سیستم اعتباری و بانکی دولت تشکیل می دهد. می توان از آن برای ارائه کمک اعتباری به بانک های تجاری از بانک روسیه در گزینه های مختلف، برای تسویه حساب با سپرده گذاران و طلبکاران در صورت ورشکستگی یک موسسه اعتباری استفاده کرد.

با تغییر هنجارهای ذخایر مورد نیاز، بانک روسیه بر سیاست اعتباری بانک های تجاری و بر این اساس بر وضعیت عرضه پول در گردش تأثیر می گذارد. به عنوان مثال، کاهش ذخایر اجباری برای وجوه جذب شده توسط بانک ها به آنها این امکان را می دهد که به طور کامل از منابع تولید شده در گردش مالی خود استفاده کنند. افزایش سرمایه گذاری های اعتباری در اقتصاد ملی و بالعکس. ذخایر اجباری (الزامات ذخایر) مکانیزمی برای تنظیم نقدینگی کلی سیستم بانکی است که برای کنترل مجموع های پولی از طریق کاهش ضریب فزاینده پول استفاده می شود.

تعهد به انجام الزامات ذخیره برای یک بانک تجاری از لحظه دریافت مجوز از بانک روسیه برای حق انجام عملیات بانکی مربوطه ایجاد می شود.

استانداردهای ذخیره مورد نیاز توسط بانک روسیه برای مدت معینی ایجاد می شود و ممکن است به طور دوره ای تجدید نظر شود، اما آنها نمی توانند از 20٪ از بدهی های موسسه اعتباری تجاوز کنند. لازم به ذکر است که نسبت های ذخیره الزامی ممکن است بسته به زمان جمع آوری وجوه، انواع آنها (وجوه اشخاص حقوقی یا اشخاص حقیقی) و ارز سپرده متفاوت باشد. به طور معمول، بالاترین نسبت ذخیره برای حساب های تقاضا تعیین می شود، زیرا مشتری می تواند در هر زمان وجوه خود را از آنها برداشت کند.

مراحل تشکیل سیاست پس انداز در شکل 4 ارائه شده است.

نظارت ابزاری ضروری برای ارزیابی و مدیریت کیفیت فعالیت های بانکی در بازار پس انداز است. به لطف نظارت است که خود بانک تجاری و مراجع نظارتی می توانند نتایج سیاست سپرده بانک را ارزیابی کنند، که در تدوین سیاست پولی و سایر ابزارهای تنظیم بازار و همچنین برای جلوگیری از شرایط بحرانی در سیستم بانکی مرتبط با آن بسیار مهم است. از دست دادن اعتماد مشتری در بخش مالی موسسات تجاری.

در ادامه مراحل شکل‌گیری سیاست سپرده یک بانک تجاری را بررسی می‌کنیم. بررسی مسائل شکل‌گیری و اجرای سازوکار سیاست سپرده بانک تجاری بسیار مهم است، زیرا اجرای موفقیت‌آمیز اهداف و مقاصدی که برای بانک در فرآیند تدوین و اجرای سیاست سپرده گذاری تعیین شده است تا حد زیادی به اثربخشی عملکرد آن

شکل 4 مراحل شکل گیری سیاست پس انداز

بر اساس تحلیل رویه جاری نحوه رفتار بانک ها در عملیات سپرده گذاری، طرحی برای شکل گیری سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری پیشنهاد شده است که در شکل 5 ارائه شده است.

شکل 5 طرح شکل گیری سیاست سپرده یک بانک تجاری

هر یک از مراحل شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری ارتباط تنگاتنگی با مراحل دیگر دارد و برای شکل‌گیری سیاست سپرده بهینه و سازماندهی صحیح فرآیند سپرده‌گذاری الزامی است. در این راستا، جهت گیری های زیر از سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری قابل تشخیص است:

تحلیل بازار سپرده؛

شناسایی بازارهای هدف برای به حداقل رساندن ریسک سپرده

به حداقل رساندن هزینه ها در فرآیند جمع آوری سرمایه؛

بهینه سازی مدیریت سبد سپرده و وام؛

حفظ نقدینگی بانک و افزایش ثبات آن.

تجزیه و تحلیل رویه فعلی نشان می دهد که تشکیل پایه سپرده هر بانک تجاری، به عنوان یک فرآیند پیچیده و کار فشرده، با تعداد زیادی از مشکلات از هر دو ماهیت ذهنی و عینی همراه است.

مشکلات ذهنی عبارتند از:

1) مقیاس فعالیت و پایه سرمایه ضعیف بانک های تجاری روسیه؛

2) عدم علاقه مدیریت بانک به جذب وجوه از مشتریان، به ویژه جمعیت، که توسط اهداف و مقاصد تاکتیکی و استراتژیک بانک دیکته می شود.

3) سطح و کیفیت ناکافی مدیریت عالی و میانی.

4) عدم وجود یک مفهوم علمی مبتنی بر سیاست سپرده در اکثر بانک های روسیه.

5) کاستی در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری: عدم وجود بخش مناسب در بانک، یا سطح پایین تحقیقات بازاریابی بازار سپرده، طیف محدودی از خدمات سپرده ارائه شده و غیره.

از جمله عوامل عینی، موارد زیر برجسته می شود:

1) نفوذ مستقیم و غیرمستقیم دولت و ارگانهای دولتی.

2) تأثیر اقتصاد کلان، تأثیر بازارهای مالی جهان بر وضعیت بازار پول روسیه.

3) رقابت بین بانکی؛

4) وضعیت بازار پول و مالی در روسیه؛

نقش بانک مرکزی فدراسیون روسیه به عنوان یک نهاد نظارتی در چند سال گذشته به ویژه در زمینه ایجاد نرخ بازپرداخت و استانداردهای ذخیره اجباری برای بانک های تجاری برجسته شده است. تغییرات نرخ ریفاینانس به بانک‌های تجاری اجازه نمی‌دهد تا فعالیت‌های خود را در حوزه مدیریت دارایی‌ها و بدهی‌ها برای بلندمدت به‌طور دقیق پیش‌بینی و برنامه‌ریزی کنند و معاملات با بدهی‌های بلندمدت را کاملاً پر ریسک کند.

ساختار پایه منابع یک بانک تجاری تحت تأثیر وابستگی فزاینده به وام های بین بانکی بزرگ قرار می گیرد، زیرا وام های بین بانکی به تنوع ریسک برای عملیات سپرده گذاری کمک نمی کند.

برای حل مشکلات موجود هنگام توسعه یک سیاست سپرده، یک بانک تجاری باید با معیارهای خاصی برای بهینه سازی آن هدایت شود. بهینه سازی سیاست سپرده یک بانک یک کار پیچیده چند عاملی است که راه حل آن باید بر اساس در نظر گرفتن کل اقتصاد کشور باشد. بدیهی است که این علایق همیشه با هم منطبق نیستند. بنابراین، سیاست سپرده بهینه ابتدا شامل هماهنگی منافع آنها است.

بنابراین، معیارهای بهینه سازی به شرح زیر است:

الف) رابطه بین سپرده، اعتبار و سایر عملیات بانک برای حفظ ثبات، قابلیت اطمینان و سلامت مالی آن.

ب) تنوع بخشیدن به منابع بانکی به منظور به حداقل رساندن ریسک.

ج) تقسیم بندی سبد سپرده (توسط مشتریان، محصولات، ریسک ها)؛

د) رویکرد متمایز به گروه های مختلف مشتریان؛

ه) رقابت محصولات و خدمات بانکی.

و) نیاز به ترکیب مؤثر منابع، حصول اطمینان از ترکیب بهینه منابع پایدار و «فرار» و در عین حال افزایش سهم منابع پایدار در پرتفوی سپرده یک بانک تجاری در شرایط افزایش ریسک (از جمله عملیات سپرده گذاری).

ز) در نظر گرفتن مفهوم چرخه عمر در فرآیند تشکیل محدوده سپرده ها و پرتفوی سپرده به عنوان یک کل.

به منظور بهبود سیاست سپرده گذاری بانک تجاری موارد زیر ضروری است:

هر بانک تجاری باید سیاست سپرده خود را داشته باشد که با در نظر گرفتن ویژگی های فعالیت ها و معیارهای خود برای بهینه سازی این فرآیند تدوین شده است.

لازم است دامنه حساب‌های سپرده اشخاص حقوقی و حقیقی با دوره سررسید "در صورت تقاضا" گسترش یابد، که حتی در شرایط پس‌انداز مالی ناچیز، امکان برآورده کردن نیازهای مشتریان بانک و افزایش علاقه سرمایه‌گذاران را فراهم می‌کند. در قرار دادن وجوه خود در حساب های بانکی؛

به عنوان یکی از زمینه های بهبود سازماندهی عملیات سپرده گذاری، امکان استفاده از انواع حساب ها برای تمامی رده های سپرده گذاران و ارتقای کیفیت خدمات آنها وجود دارد.

رویکرد فردی (تمایل بانک به ارائه مزایای ویژه به مشتری).

اینها چند راه ممکن برای بهبود سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری و افزایش نقش آن در تضمین ثبات آن است.

رابطه بین سیاست‌های پس‌انداز و سپرده یک بانک تجاری به شرح زیر است: از یک سو، جهت‌های اصلی سیاست سپرده‌گذاری عناصر شکل‌گیری فعالیت‌های پس‌انداز بانک است (به عنوان مثال، محدوده سپرده‌ها، سیاست نرخ بهره، تبلیغ محصول در بازار، سازماندهی کار بخش های مربوطه یک بانک تجاری). از سوی دیگر نمی توان سیاست سپرده را جزء لاینفک سیاست پس انداز بانک نامید. خط مشی سپرده بانک مفهوم گسترده تری است که علاوه بر استراتژی و تاکتیک های جذب منابع به صورت قابل بازپرداخت، سازماندهی و مدیریت فرآیند سپرده گذاری را نیز در بر می گیرد.

به طور کلی، هر بانک تجاری خودش سیاست سپرده گذاری خود را تدوین می کند. همچنین، مدیریت بانک به طور مستقل درجه اهمیت این حوزه ها و اولویت یک یا آن نوع سیاست بانک را تعیین می کند. اول از همه، این به حوزه عملکرد یک بانک خاص، تخصص و جهانی شدن آن بستگی دارد.

آژانس فدرال برای آموزش

فدرال مؤسسه آموزشی دولتی

آموزش عالی حرفه ای

" آکادمی خدمات عمومی ولگوگراد"

دانشکده اقتصاد

وزارت اقتصاد و دارایی

کار دوره

توسط رشته

اقتصاد سازمان

سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری

تکمیل شد دانشجوی گروه F-201

دیوبنکو اکاترینا دیمیتریونا

مدیر علمی

دکترای علوم اقتصادی، استاد

ایوانووا تاتیانا بوریسوونا

ولگوگراد

معرفی

فصل 1. مبانی تشکیل سیاست سپرده بانک تجاری

1.1 ماهیت و نقش سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری

1.2 توسعه سیاست سپرده بانک تجاری و عوامل تعیین کننده آن

1.3 انواع سپرده های بانک های تجاری

فصل 2. سیاست سپرده بانک های تجاری روسیه و بهبود آن در شرایط مدرن

2.1 سیاست سپرده بانک های تجاری روسیه در شرایط مدرن

2.2 بیمه سپرده به عنوان یکی از راه های بهبود سیاست سپرده

نتیجه

فهرست ادبیات استفاده شده

معرفی

سیستم بانکداری مدرن فدراسیون روسیه با گذار به مرحله کیفی جدید توسعه مشخص می شود که ناشی از رقابت فزاینده موسسات اعتباری و نیاز به حفظ یا تقویت موقعیت های بازار است که بدون استثنا بر تمام زمینه های فعالیت بانک ها تأثیر می گذارد. در سال های اخیر، کارشناسان بانکی به تأثیر روزافزون سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری بر توسعه فعالیت های آنها اشاره کرده اند.

هدف از این کار بررسی سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری و جهت گیری های تغییر آن در روسیه است.

برای رسیدن به این هدف، وظایف زیر حل شد:

- بررسی ماهیت و نقش سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری؛

- نشان دادن روش توسعه سیاست سپرده یک بانک تجاری و عوامل تعیین کننده آن؛

- انواع سپرده های بانک تجاری را در نظر بگیرید.

- تجزیه و تحلیل سیاست سپرده بانک های تجاری روسیه در شرایط مدرن.

- بیمه سپرده را یکی از راههای بهبود سیاست سپرده در نظر بگیرید

موضوع مطالعه - سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری

موضوع مطالعه - روابط اقتصادی و سازمانی که در فرآیند شکل‌گیری، اجرا و ارزیابی سیاست سپرده‌گذاری بانک تجاری ایجاد می‌شود.

این مطالعه بر اساس استفاده از نمونه های آماری و تحلیلی و همچنین استفاده از روش های گروه بندی، هزینه و تحلیل تطبیقی ​​بر اساس وضعیت پویای شاخص های مورد مطالعه است.

سیاست سپرده بانک تجاری

ماهیت این دوره مطالعه جامع سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری، اهداف و اهداف توسعه و اجرای آن و توسعه رویکردهای عملی برای ارزیابی سیاست سپرده است. ضروری ترین عناصر به شرح زیر است:

1) محتوای مفاهیم "سپرده" و "سیاست سپرده بانک تجاری" روشن شده است. لزوم در نظر گرفتن سپرده با در نظر گرفتن نیازهای سپرده گذاران، هنجارهای قانونی حاکم بر روابط بین بانک و سپرده گذار و ویژگی های وجوه موجود در حساب های سپرده موجه است.

2) رویه‌ای برای شکل‌گیری سیاست سپرده‌گذاری بانک تجاری پیشنهاد می‌شود، از جمله: تعیین اهداف و اهداف سیاست سپرده بانک تجاری.

اهمیت عملی کار درسی در استفاده از نتایج تحقیقات در فعالیت های یک بانک تجاری به منظور توسعه مبانی شکل گیری، اجرا و ارزیابی سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری است. ایده های اصلی مطالعه، نتیجه گیری و توصیه های آن با در نظر گرفتن امکان اجرای عملی آنها تدوین شده است.

کار دوره شامل یک مقدمه، دو فصل، یک نتیجه گیری و فهرست منابع است.

فصل 1. مبانی تشکیل سیاست سپرده بانک تجاری

1.1 ماهیت و نقش سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری

توسعه موفقیت آمیز و عملکرد کارآمد یک بانک تجاری را نمی توان بدون در نظر گرفتن ویژگی های فعالیت های خود موسسه اعتباری و مشتریان آن تضمین کرد.

سپرده وجوهی است که توسط اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی و حقوقی به ارز ملی یا خارجی برای استفاده موقت به بانک منتقل می شود و با حفظ حق سپرده گذاران در دفع آنها مطابق با رژیم حساب و قوانین بانکی است که بر اساس آن بانک تعهداتی را برای استرداد به عهده می گیرد. و پرداخت مقرر در درصد توافق.

در ادبیات اقتصادی مدرن، سه رویکرد برای تعریف مفهوم «سیاست سپرده بانک تجاری» وجود دارد.

رویکرد اول شامل در نظر گرفتن سیاست سپرده به عنوان بخشی جدایی ناپذیر از سیستم مدیریت بدهی (وجوه جمع آوری شده) است. این دیدگاه مستلزم در نظر گرفتن سیاست سپرده در سیستم اقدامات مدیریت بدهی ها و نقدینگی بانک است که هدف آن به حداقل رساندن ریسک تشکیل سبد سپرده (تنوع سپرده ها)، ریسک نرخ بهره و ریسک نقدینگی است. در نظر گرفتن سیاست سپرده به عنوان یکی از مولفه های مدیریت بدهی بی دلیل نیست، زیرا در مفهوم گسترده مدیریت بدهی فعالیتی است که با جذب وجوه از سپرده گذاران و سایر بستانکاران و تعیین ترکیب مناسب منابع وجوه برای یک معین مرتبط است. بانک در مفهوم محدودتر، مدیریت عملیات غیرفعال به اقداماتی اطلاق می شود که با هدف تامین نیازهای نقدینگی از طریق جستجوی فعال وجوه استقراضی در صورت نیاز انجام می شود.

ماهیت رویکرد دوم در نظر گرفتن سیاست سپرده به عنوان بخشی جدایی ناپذیر از سیاست اعتباری بانک است. . بر اساس این رویکرد، ماهیت سیاست اعتباری به عنوان استراتژی و تاکتیک بانک برای جذب منابع به صورت بازپرداخت و سرمایه گذاری آنها در اعطای وام به مشتریان بانک آشکار می شود. عملیات سپرده گذاری مبنای شکل گیری منابع بانکی است که بانک در انجام عملیات فعال از آن استفاده می کند و این تنها اعطای وام نیست، بلکه سرمایه گذاری در اوراق بهادار، مشارکت در سرمایه بنگاه ها و سازمان های مختلف و ... می باشد. پیوند سیاست سپرده گذاری منحصراً با سیاست اعتباری بانک یک طرفه به نظر می رسد.

رویکرد سوم حاکی از آن است که سیاست سپرده بانک تجاری، سیاستی برای جذب سپرده از سوی سپرده گذاران و مدیریت موثر فرآیند جذب است. سیاست سپرده‌گذاری بانک، سند اصلی تنظیم‌کننده فرآیند جذب موقت وجوه، بنگاه‌ها، سازمان‌ها و جمعیت به انواع سپرده‌ها در بانک‌های تجاری است. سیاست سپرده باید بر اساس اسنادی باشد که مسیرها و شرایط اصلی را برای قرار دادن وجوه جمع آوری شده تعیین می کند، مانند "سیاست اعتباری"، "سیاست سرمایه گذاری".

به نظر می رسد این دیدگاه دقیق ترین است، زیرا سیاست سپرده گذاری را در ارتباط با سیاست بانکی به عنوان یک کل در نظر می گیرد.

با جمع بندی سه رویکردی که در بالا توضیح داده شد، می توان گفت که استراتژی بانک برای جذب سرمایه باید با سیاست بانک برای انجام عملیات فعال، در درجه اول اعتبار و سرمایه گذاری، همبستگی داشته باشد. همچنین سیاست سپرده گذاری شامل تدوین مقررات ساماندهی عملیات سپرده گذاری، تعیین اهداف در زمینه جذب وجوه از اشخاص حقوقی و حقیقی، اصول انجام عملیات سپرده گذاری، ترکیبی از روش های جذب و جابجایی وجوه و دستیابی به یک اثربخش است. ترکیبی از منابع به این معنا که سیاست سپرده یک بانک تجاری مجموعه ای از اصول، روش ها و روش های اجرا، اقدامات پیوسته مرتبط برای جذب وجوه به سپرده ها (سپرده ها) در شرایط بازپرداخت و مدیریت موثر آنها به منظور اطمینان از عملکرد و توسعه است. بانک

هنگام اجرای سیاست سپرده، اصول ساماندهی عملیات سپرده گذاری و ارتباط آن با گردش کل وجوه نقد، رابطه روش های اقتصادی و سازمانی در مدیریت عملیات سپرده گذاری، اشکال حساب های سپرده و دامنه آنها، نحوه افتتاح و بسته شدن حساب سپرده. ، قوانین اعتبار و عدم احتساب وجوه مشتریان در نظر گرفته شده است.روال و شرایط انتقال وجه از یک حساب سپرده به حساب دیگر، مهلت های ذخیره وجوه در حساب سپرده.

تنها یک بانک تجاری که به طور مداوم دامنه خدمات ارائه شده به مشتریان را گسترش می دهد، هزینه ها را کاهش می دهد، کیفیت اعتبار، تسویه و خدمات نقدی را بهبود می بخشد، در هنگام خدمات رسانی به مشتریان، مزایای مختلفی را ارائه می دهد، انواع مشاوره به آنها ارائه می دهد و غیره می تواند این مجموعه را اجرا کند. معیارهای. این گونه خدمات جامع نقش بسزایی در برقراری ارتباط بین سطوح نرخ سود عملیات اعتباری و سپرده گذاری بانک دارد. سطح سود سپرده، یعنی سود پرداختی به مشتریان یک بانک تجاری بابت مشارکت های جذب شده (سپرده) از اهمیت ویژه ای برخوردار است، زیرا اساس فعالیت های سپرده بانک های تجاری، عملیات جذب وجوه است.

بنابراین، ماهیت سیاست سپرده گذاری این است که به بانک ها اجازه می دهد تا به طور منطقی روابط با مشتریان را سازماندهی و تنظیم کنند و فرآیند جذب وجوه به حساب های سپرده را مدیریت کنند. هنگام تدوین سیاست سپرده گذاری، بانک باید منافع گروه های مختلف مشتریان را در نظر بگیرد: اشخاص حقوقی و افراد. هنگام توسعه عملیات سپرده گذاری، یک بانک تجاری باید بر نیازهای مشتریان برای خدمات بانکی تمرکز کند و در عین حال منافع خود را فراموش نکند.

1.2 توسعه سیاست سپرده بانک تجاری و عوامل تعیین کننده آن

سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری به عنوان یک عنصر جدایی ناپذیر از سیاست بانکی به عنوان یک کل، باید نه به طور جداگانه، بلکه با در نظر گرفتن تأثیر و وابستگی متقابل همه عناصر سیاست بانکی مورد توجه قرار گیرد.

نکته اساسی در تدوین سیاست بانکی، تعیین دقیق هدف و انتخاب عناصر مناسب برای اجرای آن است. هر بانکی باید اهداف استراتژیک خود را مشخص کند. هدف اصلی یک موسسه اعتباری ماموریت نامیده می شود. اهداف عملکرد بانک برای اجرای این ماموریت توسعه یافته و به عنوان معیاری برای کل فرآیند تصمیم گیری مدیریت بعدی عمل می کند.

هدف کلی بانک به عنوان یک سازمان تجاری باید اولویت های سیاست خود را از منظر سودآوری، سودآوری، نقدینگی، به حداقل رساندن ریسک، بهینه سازی پرتفوی (سپرده، اعتبار، سرمایه گذاری و غیره)، جهت گیری های فعالیت و به عنوان یک سازمان تعیین کند. مؤسسه اجتماعی از منظر تأمین منافع سهامداران، مشتریان، پرسنل بانک و مقامات نظارتی بانکی.

اول از همه، برای تعیین و توسعه یک استراتژی، لازم است یک تجزیه و تحلیل موقعیتی انجام شود، که به فرد امکان می دهد از یک سو، درک کاملی از وضعیت محیطی که بانک در آن فعالیت می کند (تحلیل خارجی) به دست آورد. و از سوی دیگر برای مشخص کردن پتانسیل درونی آن (تحلیل داخلی).

هنگام انجام یک تحلیل خارجی، عوامل کمی و کیفی شناسایی می شوند که وضعیت اقتصاد یک کشور و یک منطقه خاص را مشخص می کند و بر سیستم بانکی تأثیر می گذارد، میزان تأثیر آنها بر شاخص های عملکرد بانک در گذشته مشخص می شود و پیش بینی می شود. تغییرات آنها در آینده ایجاد می شود و عواملی شناسایی می شوند که می توانند به طور قابل توجهی بر عملکرد بانک تأثیر بگذارند. تجزیه و تحلیل خارجی شامل تجزیه و تحلیل رقابت است، به عنوان مثال. شناسایی روند توسعه بازاری که بانک در آن فعالیت می کند، تعیین موقعیت آن در این بازار در مقایسه با رقبا.

تجزیه و تحلیل داخلی در درجه اول به تجزیه و تحلیل نفوذ بازار از نظر کمی (پایه مشتری موجود، پویایی تغییر آن و حجم خدمات ارائه شده) و از نظر کیفی (کیفیت خدمات و محصولات ارائه شده توسط بانک و انطباق آنها با تقاضای مشتری) مربوط می شود. وضعیت مالی بانک (تراز و کارایی عملیات)؛ کفایت ساختار سازمانی بانک با وظایفی که حل می کند و کفایت سطح صلاحیت پرسنل بانک.

عوامل اصلی مؤثر بر سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری عبارتند از:

میزان اعتماد به سیستم بانکی بانک ها و سایر موسسات مالی باید قابل اعتماد باشند، از اعتماد مردم برخوردار باشند و خدمات آنها باید متنوع و در دسترس باشد. یک عامل مهم همچنین سطح خدمات ارائه شده توسط بانک ها به سپرده گذاران فردی، طیف گسترده ای از خدمات مربوطه، توسعه شبکه ای از شعب موسسات مالی و در دسترس بودن مشاوره است.

فضای کلی سیاسی و اقتصادی در کشور باید باثبات باشد و چارچوب قانونی باید حقوق مالکیت را تضمین کند و سرمایه گذاری را تشویق کند. دولت باید از تصویب و اجرای بی قید و شرط قوانینی که از سودآوری پس انداز خانوار حمایت می کند اطمینان حاصل کند.

شرایط جذاب برای سپرده گذاری. در حال حاضر، با توجه به اعمال محدودیت در سطح حداکثر نرخ بهره توسط بانک روسیه، بانک های تجاری مجبورند به روش های دیگری برای افزایش جذابیت سپرده ها متوسل شوند. اول از همه، این "تبلیغ" شرایط خاصی از سپرده ها است - سرمایه گذاری سود، نشان دهنده نرخ بهره موثر که منعکس کننده سودآوری واقعی سپرده است، امکان انجام معاملات بدهکار، تعلق سود "پیش" بلافاصله پس از آن. قرار دادن وجوه در سپرده و همچنین محصولات و خدمات بانکی اضافی با شرایط ویژه که منحصراً برای سپرده گذاران در نظر گرفته شده است (کارت های اعتباری و نقدی با نرخ ترجیحی). و البته برای جذب سپرده گذاران، بانک ها به طور فعال تبلیغاتی را با نقاشی جوایز ارزشمند یا صدور یک هدیه تضمینی برگزار می کنند.

- نرخ بازپرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه. حد بالایی نرخ سپرده بانکی برای جمعیت توسط نرخ تامین مالی مجدد بانک مرکزی فدراسیون روسیه محدود می شود، زیرا در صورت تجاوز از آن، میزان فشار مالیات بر درآمد سپرده گذاران فردی افزایش می یابد.

تمایل شهروندان به پس انداز بیشتر به دلیل نامشخص بودن درآمد آینده، به اصطلاح انگیزه "روز بارانی". درآمد شهروندان باید به اندازه کافی بزرگ باشد تا سطح قابل قبولی از مصرف فعلی شخصی و ایجاد پس انداز را تضمین کند، که به عنوان تضمین ثبات و افزایش استانداردهای زندگی عمل می کند. به دلیل اعتماد به اعتبار موسسات مالی، ثبات سیاسی و اجتماعی، جمعیت باید تمایل به پس انداز داشته باشد.

1.3 انواع سپرده های بانک های تجاری

برای درک بهتر سپرده ها و سیاست سپرده گذاری، به انواع سپرده ها می پردازیم. با گذشت زمان، دانشمندان و اقتصاددانان به دلیل تغییر در ساختار اقتصاد و شاخص های مختلف، از انواع جدید سپرده ها صحبت می کنند. با این حال، در واقع، آنها یا مفهوم جامع تری از انواع خاصی از سپرده ها را نشان می دهند، یا برعکس، ترکیبی از چندین نوع سپرده را نشان می دهند.

طبقه بندی ارائه شده در زیر رایج ترین است.

الف- طبقه بندی سپرده ها بر اساس مدت اعتبار:

از نظر مدت، سپرده ها به "کوتاه" و "طولانی" تقسیم می شوند؛ مدت اولی، به طور معمول، از 6 ماه تجاوز نمی کند، در حالی که مدت سپرده های "طولانی" می تواند چندین سال باشد. شایان ذکر است که معمولاً هر چه مدت سپرده گذاری طولانی تر باشد، نرخ سود آن نیز بیشتر می شود. همچنین مهم است که با انقضای سپرده، در صورتی که سپرده گذار اصل سپرده را با سود برداشت نکرده باشد، سپرده به صورت خودکار با همان شرایط تمدید می شود، مگر اینکه در قرارداد بانکی به نحو دیگری تصریح شده باشد.

ب- طبقه بندی سپرده ها بر اساس امکان پر کردن:

سپرده های قابل تجدید و غیر قابل تجدید:

در صورت امکان پر کردن، سپرده ها به دو دسته پر شده و غیرقابل تجدید تقسیم می شوند و اگر همه چیز با دومی روشن باشد، یعنی. در هر صورت، سپرده را نمی توان دوباره پر کرد، اما سپرده های پر شده حاوی تعدادی تفاوت ظریف است:

) ممکن است محدودیتی در میزان پر کردن وجود داشته باشد.

) ممکن است محدودیتی در تعداد تجدید در هر دوره حسابداری وجود داشته باشد (مثلاً حداکثر یک بار در ماه).

ب- طبقه بندی سپرده ها بر اساس امکان برداشت وجوه:

بسته به امکان برداشت وجوه، سپرده ها به سپرده های بلاعوض، سپرده های مدت دار و سپرده هایی با حداقل موجودی غیرقابل برداشت تقسیم می شوند. همه آنها مزایا و معایب خود را دارند.

سپرده عمدی نوعی سپرده با کمترین نرخ سود است؛ در اصل، صرفاً انتقال پول به بانک برای نگهداری است، اما برای اجاره صندوق امانات نیازی به پرداخت وجه ندارید و حتی فرصت دریافت آن را دارید. درصد کمی از بانک برای استفاده از پول شما. مزیت اصلی این نوع سپرده، امکان برداشت مبلغ مورد نیاز از حساب سپرده در هر زمان و بدون محدودیت است.

سپرده های مطالبه شده بسته به ماهیت و مالکیت وجوه ذخیره شده در حساب ها طبقه بندی می شوند:

وجوه در حساب های تسویه حساب، جاری، بودجه شرکت ها و سازمان های دارای اشکال مختلف مالکیت؛

وجوه در حساب های ویژه برای ذخیره وجوه با اهداف مختلف اقتصادی خاص (وجوه شخصی شرکت های در نظر گرفته شده برای سرمایه گذاری).

وجوه شرکت ها و سازمان ها در شهرک ها (وجوه در حساب های خبرنگار برای تسویه حساب با سایر بانک ها؛ وجوه از بودجه های محلی).

سپرده مدت دار سودآورترین نوع سپرده برای سپرده گذاران است که برای آن بانک معمولاً حداکثر سود را به سپرده گذار می دهد، اما سپرده گذار بدون از دست دادن سود انباشته فرصت برداشت وجه را ندارد (به عنوان یک قاعده، در صورت فسخ زودهنگام قرارداد، از سپرده گذار سودی با نرخ سپرده های تقاضایی دریافت می شود که به طور قابل توجهی کمتر از نرخ سود سپرده های مدت دار است.

سپرده ای با حداقل موجودی غیرقابل برداشت، شکل ترکیبی است که چیزی بین سپرده مدت دار و سپرده عواضه است؛ به عنوان یک قاعده، هنگام افتتاح چنین حساب سپرده، سپرده گذار مبلغ معینی را واریز می کند که حق آن را ندارد. برای برداشت تا پایان مدت سپرده (در غیر این صورت سود خود را از دست می دهد) نرخ و سود سپرده بر اساس نرخ سپرده های عمودی محاسبه می شود، اما تمام وجوه بالاتر از این حداقل مبلغ بدون هیچ جریمه ای قابل برداشت است. بخشی از بانک است و نرخ سود عمومی برای سپرده سپرده (به عنوان یک قاعده، با سرمایه ماهانه سود) شارژ می شود.

سرمایه گذاری سود سپرده:

سرمایه سود عبارت است از تعلق سود به مبلغ سپرده. به عنوان یک قاعده، برای اکثر سپرده ها، سرمایه گذاری ماهانه انجام می شود، با این حال، مواردی وجود دارد که سرمایه گذاری سود بیشتر اتفاق می افتد (حداقل دوره سرمایه گذاری 1 روز تقویمی است، اما این گزینه برای بانک ها سودآور نیست و آنها معمولاً موافقت نمی کنند. آن) یا کمتر (به عنوان یک قاعده، این مدت اعتبار کامل سپرده است، برای سپرده گذار این به معنای از دست دادن کامل سود پس از برداشت زودهنگام وجوه است، مگر اینکه در توافق با بانک به طور دیگری مشخص شده باشد).

این نوع سپرده به سپرده گذار این امکان را می دهد که مشارکت بیشتری داشته باشد و بخشی از سپرده را تا حد حداقل مانده سپرده تعیین شده بازگرداند. بهره بر اساس مدت حضور واقعی وجوه در سپرده و مبلغ سپرده، با در نظر گرفتن کمک‌های اضافی و بازده بخشی از سپرده، به نرخ تعیین شده در قرارداد تعلق می‌گیرد. پرداخت کلیه سودهای تعلق گرفته به سپرده در آخرین روز مدت سپرده و همزمان با بازگشت مبلغ سپرده انجام می شود.

فصل 2. سیاست سپرده بانک های تجاری روسیه و بهبود آن در شرایط مدرن

2.1 سیاست سپرده بانک های تجاری روسیه در شرایط مدرن

طی چند سال گذشته، بازار سپرده بانکی تغییرات بسیار شدیدی را تجربه کرده است که تغییرات زیادی را به همراه داشته است. ابتدا باید به بحران اقتصادی که از سال 2008 آغاز شد اشاره کرد.

در نتیجه یک نظرسنجی جمعیت تمام روسیه و یک نظرسنجی از گروه های پردرآمد در شهرهای با جمعیت بیش از یک میلیون نفر، با استفاده از روش مصاحبه رسمی شخصی با بیش از 2.5 هزار پاسخ دهنده مصاحبه شد. این نظرسنجی بزرگسالان بالای 18 سال را تحت پوشش قرار داد. پویایی رشد و ساختار سپرده های بانکی و همچنین معیارهای انتخاب بانک و میزان اعتماد گروه های مختلف مردم به موسسات اعتباری مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفت.

پس از تقریباً چهار سال رشد پایدار در بازار سپرده‌های بانکی، «وحشت سپرده‌گذاران» پاییزی سال 2008 روند را معکوس کرد: نرخ رشد سپرده‌ها تقریباً به نصف کاهش یافت. برعکس، نتایج سال بحرانی 2009 بیش از موفقیت آمیز بود: حجم وجوه خانوار در حساب های بانکی 26.7٪ افزایش یافت و به 7.484 تریلیون روبل رسید؛ در 1 مه 2010 از 8 فراتر رفت. تریلیون مارک .

چه چیزی به این امر کمک کرد؟ بر کسی پوشیده نیست که در طول بحران، بسیاری از بانک ها با کمبود وجوه نقد مواجه بودند و از آنجایی که یکی از منابع اصلی تامین نقدینگی، وجوه افراد است، بانک ها در یک مبارزه فعال برای پول مردم شرکت کردند.

و در نتیجه، در پایان سال 2008 - ابتدای سال 2009، همه بانک ها شروع به بهبود فعال شرایط سپرده گذاری کردند، به عنوان مثال، نرخ بهره به طور قابل توجهی افزایش یافت که در برخی بانک ها به 20٪ رسید. همچنین، به سپرده‌گذاران جایگزین انعطاف‌پذیرتری برای جای‌گذاری کلاسیک وجوه ارائه شد: بسیاری از بانک‌ها اکنون سپرده‌هایی برای دوره‌های کوتاه و بسیار کوتاه (از 15 تا 30 روز) داشتند، سپرده‌های چند ارزی، که در شرایط نوسانات ارز، به سپرده‌گذاران اجازه می‌داد. برای انتقال پول از یک ارز به ارز دیگر. بانک ها شروع به ارائه شرایط مطلوب تری برای خاتمه زودهنگام سپرده ها کردند که در آن نرخ بر اساس تعداد واقعی روزهایی که وجوه در سپرده بود محاسبه می شد. به عنوان یکی از راه های جذب مشتری در این مدت، بسیاری از بانک ها از جوایز و هدایای مختلفی استفاده کردند. برنامه‌های وفاداری برای سپرده‌گذاران موجود راه‌اندازی شد و به آن‌ها اجازه داد تا سپرده‌ها را با شرایط مطلوب‌تری طولانی‌تر کنند.

اقدامات تنظیم کننده نقش به همان اندازه مهم در جلوگیری از خروج وجوه داشت. افزایش مبلغ پرداخت تضمینی، سیستم شفاف پرداخت به سپرده گذاران بانک های مشکل دار

و اینکه حدود 50 درصد از وجوه پرداختی از طریق سامانه بیمه سپرده به مشتریان بانک های مشکل دار به صورت سپرده در بانک های عامل پرداخت کننده باقی مانده است، نشان دهنده اعتماد مردم به سامانه بیمه سپرده است.

بنابراین، با تلاش مشترک فعالان بازار و تنظیم کننده، خروج وجوه از بخش بانکی متوقف شد.

در مورد ترجیحات پس انداز کنندگان، انگیزه پس انداز "برای یک روز بارانی" همچنان پیشرو است و حتی تا حدودی رایج تر شده است: 23٪ در سال 2008 و 27٪ در سال 2010. دومین هدف رایج، که به گفته روس ها، ارزش آن را دارد که در پول خود صرفه جویی کنید زیرا بازسازی یک آپارتمان یا خانه است (حدود یک چهارم از کسانی که در ژوئن 2010 مورد بررسی قرار گرفتند، دقیقاً برای این کار آماده بودند که در هزینه خود صرفه جویی کنند).

شکل 1 توزیع پاسخ به سوال "آیا پس انداز دارید؟" .

در ذهن مردم، بر خلاف نظریه اقتصادی، ارتباط مستقیمی بین سودآوری و قابلیت اطمینان سرمایه‌گذاری‌ها وجود دارد: سودآورترین ابزارهایی هستند که قابل اعتمادترین هستند.

با وجود بحران و کاهش قیمت املاک، در ژوئن 2010، اکثریت روس ها همچنان خرید خانه را مطمئن ترین و سودآورترین راه برای ذخیره پس انداز خود می دانستند. در مرحله بعد، با اختلاف زیاد، اما تقریباً در یک سطح، حساب در بانک های دولتی و خرید طلا و جواهرات قرار دارند. چهار مورد برتر با ذخیره وجوه به شکل روبل نقد بسته می شود. هنگام مقایسه ابزارهای مختلف از نظر نسبت سودآوری/قابلیت اطمینان در اکتبر 2008، سپرده‌ها در بانک‌های دولتی و روبل‌های نقدی تا حدودی جذاب‌تر به نظر می‌رسیدند: قابلیت اطمینان آنها باید با سودآوری کمتری در مقایسه با سایر ابزارها پرداخت می‌شد.

طبق یک نظرسنجی روسی، به طور سنتی، رایج ترین دلیل برای امتناع از سپرده بانکی، کمبود بودجه است - تقریبا 70٪. دلایلی که مردم را از سرمایه گذاری در بانک منصرف می کند عبارتند از: «پس انداز در برابر تورم محافظت نمی کند» (11 درصد)، «بانک ها به اندازه کافی قابل اعتماد نیستند» (9 درصد)، «سپرده های بانکی پیشنهاد نمی کنند. بازده به اندازه کافی بالا» (8 درصد). در عین حال، 46٪ از روس ها، مانند اکتبر 2008، سپرده بانکی را به عنوان قابل اعتمادترین راه برای سرمایه گذاری در نظر می گیرند.

برای گروه های پردرآمد، دلایل اصلی امتناع از سپرده گذاری مربوط به عدم حمایت در برابر تورم و عدم اطمینان کافی بانک است (شکل 2). با این حال، در میان آن دسته از نمایندگان اقشار پردرآمد که از سپرده استفاده نمی کنند، می توان روند مثبتی را در رابطه با ارزیابی قابلیت اطمینان بانک ها و محافظت از وجوه در برابر تورم مشاهده کرد.

شکل 2. توزیع پاسخ به سؤال "چرا از سپرده های مدت دار بانکی برای ذخیره پس انداز خود استفاده نمی کنید؟" (قشرهای پردرآمد جمعیت، 2008/2010).

یکی از جالب ترین سوالات تحقیق معیارهایی است که مشتریان هنگام انتخاب بانک از آنها استفاده می کنند. مهمترین معیار تأثیرگذار در انتخاب بانک، ویژگی دولتی آن است - این معیار توسط 52٪ از روس ها با سپرده بانکی انتخاب شده است. علاوه بر این، این معیار هم در سال 2008 و هم اکنون دارای رهبری مطلق است. محبوب ترین معیار بعدی نرخ بهره است. سهم کسانی که این پارامتر خاص را هنگام انتخاب بانک در نظر گرفتند از 23٪ در سال 2008 به 34٪ در سال 2010 افزایش یافت. جایگاه سوم را راحتی مدیریت وجوه اشغال کرده است - 28٪ این گزینه را انتخاب کردند.

نمایندگان اقشار پردرآمد در خصوص معیارهای انتخاب بانک اولویت های متفاوتی دارند. برای آنها مهم ترین نرخ بهره، شهرت و شهرت بانک است. افراد ثروتمند کمتر به "دولت" بودن بانک توجه می کنند. اعتبار یک بانک با شهرت آن تعیین می شود.

بنابراین، معیار اصلی برای انتخاب بانک، قابلیت اطمینان آن است که اول از همه، با ماهیت دولتی بانک، سودآوری و کارایی و همچنین سهولت استفاده از وجوه مرتبط است. به طور کلی، تغییراتی در درک مردم از سیستم بانکی وجود دارد - این امر با افزایش توجه به سیستم بیمه سپرده و کاهش محبوبیت بانک مشهود است.

2.2 بیمه سپرده به عنوان یکی از راه های بهبود سیاست سپرده

برای عملکرد مؤثر بانک، لازم است اولاً وضعیت بازار خدمات بانکی به طور مستمر مطالعه و پیش بینی شود و ثانیاً فعالیت های بانکی و مدیریت عملیاتی منابع مالی بانک به طور جامع برنامه ریزی شود.

در دوره قبل از بحران، مردم ترجیح می دادند از جمله اعتباری هزینه کنند، اما در طول بحران جمعیت شروع به انباشت و پس انداز بیشتر کرد که منجر به افزایش پس انداز شد. بر اساس گزارش آژانس ملی تحقیقات مالی (از این پس NAFI نامیده می شود)، افزایش پس انداز در سال 2009 16.8 درصد در مقایسه با 2.2 درصد در سال 2008 بود.

با این حال، افزایش نرخ سود سپرده های بانکی نمی تواند برای همیشه ادامه یابد و در طول دوره ثبات سیستم بانکی، از پایان سال 2009، همراه با کاهش نرخ بازپرداخت توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه، وجود داشته است. کاهش برنامه ریزی شده در نرخ بهره در بانک های تجاری است. در سال 2010، علیرغم موارد فردی از افزایش نرخ سپرده توسط بازیگران اصلی بازار، روند کاهشی در نرخ ها ادامه یافت. بانک‌ها دوباره شروع به وام‌دهی می‌کنند، به این معنی که بحث کاهش هزینه منابع جذب‌شده و افزایش سررسید آنها مطرح می‌شود. این امر برای بانک ها ضروری است تا امکان توسعه و اجرای محصولات اعتباری رقابتی را تضمین کنند. و بنابراین کاملاً منطقی است که بانک ها شروع به کاهش نرخ سپرده کردند. برای بسیاری از بانک‌ها، سپرده‌های جذب شده در طول بحران با نرخ‌های سود متورم در حال تبدیل شدن به یک بار غیرقابل تحمل است.

این بحران هم برای بانک ها و هم برای سپرده گذاران بدون هیچ ردی سپری نشد. مورد دوم در هنگام انتخاب بانک ها انتخابی تر شده اند. اول از همه، عوامل زیر در زمان انتخاب بانک در حال حاضر نقش مهمی ایفا می کنند: نرخ بهره، امکان پر کردن سپرده و برداشت جزئی وجوه، امکان فسخ زودهنگام بدون از دست دادن سود، سرمایه گذاری سود، برنامه های مختلف وفاداری. در عین حال، همانطور که تمرین نشان می دهد، مشتریان به قابلیت اطمینان بانک علاقه مند هستند، اما این یک عامل تعیین کننده نیست، زیرا سپرده گذاران متوسط، به طور معمول، وجوه را در مقدار تضمین شده توسط دولت قرار می دهند.

و خود بانک ها نیز به نوبه خود رویکرد متعادل تری را برای جذب وجوه از مردم اتخاذ کردند و تأکید خود را نه بر افزایش نرخ بهره، بلکه بر توسعه خدمات اضافی و بهبود کیفیت خدمات به مشتریان تغییر دادند.

در مورد بازار سپرده، به احتمال زیاد به رشد خود ادامه خواهد داد. به گفته NAFI، امروزه حدود یک چهارم از جمعیت روسیه پس‌انداز انباشته کرده‌اند، در حالی که 23 درصد از مردم سپرده‌های بانکی را محبوب‌ترین شکل ذخیره‌سازی وجوه می‌دانند که به نوبه خود، افزایش وجوه را برای بانک‌ها فراهم می‌کند. و از آنجایی که سپرده‌های خانوار همچنان منبع قابل توجهی از بدهی‌های بانکی هستند، این امر منجر به تداوم رقابت در این بازار خواهد شد.

بزرگ‌ترین بحران‌های جهان لزوماً بر بخش بانکی تأثیر گذاشته و اغلب منشأ آن بوده است. این برای دوره رکود بزرگ 1930 - 1933 ، بحران 1997 - 1998 معمول بود. و بحران 2008-2010. برای مهار ورشکستگی گسترده بانک ها و کاهش اعتماد به سیستم بانکی، ابزاری ایجاد شد که متعاقباً در سیستم های بانکی تقریباً همه کشورهای جهان مورد استفاده قرار گرفت - بیمه سپرده. در ابتدا، هدف آن محافظت از موسسات بانکی در برابر خروج گسترده وجوه بود. پس از آن، اهمیت اجتماعی آن ظاهر شد - حفاظت از وجوه مشتریان بانک. در شرایط بحرانی کنونی، با افزایش میزان غرامت بیمه و تعمیم ضمانت‌نامه‌های دولتی به بسیاری از تعهدات بانکی، می‌توان تا حدودی از مقیاس آن کاسته و از خروج گسترده وجوه از موسسات اعتباری جلوگیری کرد.

در فدراسیون روسیه، سیستم بیمه سپرده در مقایسه با سایر کشورهای توسعه یافته و در حال توسعه بسیار دیر معرفی شد - در سال 2004 (قانون "در مورد بیمه سپرده های افراد در فدراسیون روسیه" مورخ 23 دسامبر 2003 شماره 177-FZ)، و مسائل مربوط به معرفی در کشور، بیمه سپرده بارها در طول مذاکرات در مورد الحاق روسیه به WTO مورد بحث قرار گرفت (حتی در کشورهای مستقل CIS - اوکراین و قزاقستان - سیستم بیمه سپرده به ترتیب در سال 1998 و 1999 معرفی شد). درست است ، تا اواسط سال 2004 ، سیستم تضمین بیمه 100٪ در رابطه با سپرده گذاران Sberbank روسیه مؤثر بود. در حال حاضر الزام بیمه سپرده اجباری برای کلیه بانک های تجاری که وجوهی را از افراد جذب و قرار می دهند اعمال می شود.

معرفی سیستم بیمه سپرده در روسیه تا حد زیادی به افزایش سپرده های خانوار کمک کرد که بالغ بر 468 میلیارد روبل شد. در سال 2004، 790 میلیارد روبل. در سال 2005 و 1347 میلیارد روبل. در سال 2007. افزایش در مارس 2006 حداکثر غرامت بیمه از 190 هزار به 400 هزار روبل. منجر به تغییر در ساختار سپرده ها از نظر اندازه آنها شد: سپرده هایی با حجم بیش از 100 هزار روبل. بیش از 46 درصد رشد کرد. همزمان ساختار ارزی و زمانی سپرده ها نیز تغییر کرد. بنابراین، در سال 2005، سهم سپرده‌های با سررسید بیش از سه سال از 2.3 به 5.6 درصد افزایش یافت، سهم سپرده‌ها به ارز روسیه از ابتدای سال 2004 تا ابتدای سال 2008 از 69.9 درصد به 87.1 درصد افزایش یافت. سهم درآمد نقدی شهروندان اختصاص یافته به پس‌انداز از 4.3 به 6.6 درصد افزایش یافته است. همه این فرآیندها با کاهش سهم Sberbank روسیه در بازار سپرده های افراد همراه بود: در سال 2004، 62.7٪ از شهروندان پس انداز خود را در Sberbank روسیه نگه داشتند، در سال 2007 - 51.4٪. از سال 2009 حداکثر غرامت بیمه 700 هزار روبل است.

در شرایط تشدید پیامدهای بحران جهانی، افزایش کارایی سیستم بیمه سپرده و در نتیجه بازگرداندن اعتماد به سیستم بانکی کشور ضروری است. برای دستیابی به این اهداف، ما معتقدیم که انجام تعدادی از فعالیت ها ضروری است:

حداکثر مبلغ غرامت را به سطح کشورهای اروپایی افزایش دهید و آن را به واحد پول اروپایی تعیین کنید (مشابه حداقل میزان سرمایه مجاز بانک های تجاری).

تعیین نرخ های متمایز برای مشارکت بانک ها به صندوق بیمه با در نظر گرفتن ریسک پذیری سیاست ها و عملیات آنها و همچنین حفظ نرخ پایه در سطح موجود (در سال 1386 این رقم از 15/0 به 13/0 درصد کاهش یافت. وجوه جمع آوری شده و سپس تا 0.1 کاهش می یابد.

حرکت به سمت گسترش تدریجی سیستم بیمه به سپرده‌های اشخاص حقوقی، کارآفرینان فردی و سازمان‌های عمومی و همچنین وجوهی که در صندوق‌های بازنشستگی و سرمایه‌گذاری قرار می‌گیرد.

با کاهش سودآوری مؤسسات مالی، از بخش خاصی از سرمایه گذاری مشتریان خود محافظت کنند.

کاهش دوره دریافت غرامت با بهینه سازی روش های انحلال در بانک های ورشکسته؛

افزایش شفافیت معاملات برای سرمایه گذاری وجوه از صندوق بیمه اجباری سلامت به منظور افزایش سودآوری وجوه جانمایی شده.

کمیسیون پرداخت شده توسط بانک ها هنگام پرداخت غرامت بیمه را لغو کنید.

اقدامات ذکر شده امکان جذب وجوه از اشخاص حقوقی و حقیقی را در بخش بانکی کشور فراهم می کند که باعث افزایش ثبات و نقدینگی آن و همچنین به رشد قابلیت وام دهی بانک ها خواهد شد.

نتیجه

سپرده ها وجوه یا اوراق بهاداری است که برای نگهداری در مؤسسات مالی، اعتباری، گمرکی، قضایی یا اداری از طرف یک شخص خصوصی یا حقوقی قرار می گیرد که ممکن است درصد معینی برای استفاده از این مبالغ در فعالیت های سازمان مشخص شده تعلق گیرد.

ماهیت سیاست سپرده گذاری این است که به بانک ها اجازه می دهد تا به طور منطقی روابط با مشتریان را سازماندهی و تنظیم کنند و فرآیند جذب وجوه به حساب های سپرده را مدیریت کنند.

نکته اساسی در تدوین سیاست بانکی، تعیین دقیق هدف و انتخاب عناصر مناسب برای اجرای آن است.

اهداف عملکرد بانک به عنوان معیاری برای کل فرآیند تصمیم گیری مدیریت بعدی عمل می کند. هدف کلی بانک به عنوان یک سازمان تجاری باید اولویت های سیاستی آن را تعیین کند.

هنگام در نظر گرفتن سیاست سپرده بانکی به عنوان عنصری از سیاست بانکی، باید در نظر داشت که اهداف سیاست سپرده باید با اهداف یک بانک تجاری مطابقت داشته باشد و توسعه پایدار بانک را تضمین کند. هدف از سیاست سپرده گذاری بانک، جذب مقدار کافی وجوه با حداقل هزینه است تا از چنین ترکیبی از منابع اطمینان حاصل شود که شرایطی را برای جانمایی موثر وجوه جذب شده ایجاد کند.

بر اساس این کار، می‌توان نتیجه گرفت که معیار اصلی انتخاب بانک، قابلیت اطمینان آن است که در درجه اول با ماهیت وضعیت بانک، سودآوری و کارایی و همچنین سهولت استفاده از وجوه مرتبط است. به طور کلی، تغییراتی در درک مردم از سیستم بانکی وجود دارد - این امر با افزایش توجه به سیستم بیمه سپرده و کاهش محبوبیت بانک مشهود است. و خود بانک ها نیز به نوبه خود رویکرد متعادل تری را برای جذب وجوه از مردم اتخاذ کردند و تأکید خود را نه بر افزایش نرخ بهره، بلکه بر توسعه خدمات اضافی و بهبود کیفیت خدمات به مشتریان تغییر دادند.

علاوه بر این، معرفی سیستم بیمه سپرده در روسیه به رشد سپرده های خانوار کمک زیادی کرد. در عین حال، همانطور که تمرین نشان می دهد، مشتریان به قابلیت اطمینان بانک علاقه مند هستند، اما این یک عامل تعیین کننده نیست، زیرا سپرده گذاران متوسط، به طور معمول، وجوه را در مقدار تضمین شده توسط دولت قرار می دهند.

در شرایط پیامدهای بحران جهانی، افزایش کارایی سیستم بیمه سپرده و در نتیجه بازگرداندن اعتماد به نظام بانکی کشور ضروری است.

بررسی مبانی نظری سیاست سپرده یک بانک تجاری و ارزیابی وضعیت موجود در زمینه جذب وجوه در سپرده‌ها، ارائه پیشنهادات و توصیه‌هایی را برای بهبود این سیاست ممکن کرد. بنابراین، برای تقویت پایه سپرده و گسترش پتانسیل منابع، به بانک پیشنهاد می شود:

- فهرست سپرده های موجود را با تمرکز بر اقشار مختلف مردم با سطوح درآمدی متفاوت گسترش دهید.

- پرداخت سود سپرده های پیش پرداخت شده به منظور جبران زیان های تورمی. در این حالت، سرمایه گذار هنگام قرار دادن وجوه برای یک دوره معین، بلافاصله درآمد متعلق به خود را دریافت می کند. اما در صورت فسخ زودهنگام قرارداد، بانک سود سپرده را مجدداً محاسبه می کند و مبالغ مازاد پرداختی از مبلغ سپرده کسر می شود.

– به بیمه نامه های سپرده توجه بیشتری داشته باشید.

اعتماد مردم به بانک های تجاری روسیه سالانه در حال افزایش است، همانطور که آمار ارائه شده در کار نشان می دهد؛ حجم سپرده های افراد در حال رشد است که برنامه های سپرده جذاب بانک ها نیز تسهیل می شود.

متاسفانه انتخاب بانک اغلب بر اساس یکی از معیارهای اصلی انجام می شود: ملیت، نرخ بهره، شبکه گسترده شعب و وجود شعبه نزدیک به منزل. بسیاری از سپرده گذاران، به ویژه افراد مسن، اغلب فرصت استفاده از منابع اینترنتی و ادبیات تخصصی دوره ای، آشنایی و مقایسه برنامه های سپرده گذاری بانک های مختلف و ارزیابی اعتبار بانک مورد علاقه خود را ندارند.

مانند قبل، بسیاری از سرمایه گذاران بالقوه در تنوع برنامه های سپرده گم می شوند و تجربه کافی برای مقایسه پیشنهادات مختلف ندارند. در نتیجه کاهش ردیف سپرده و تفکیک چندین نوع سپرده که دارای تفاوت در نرخ سود و شرایط قابل درک برای مصرف کنندگان هستند، هم بانک ها و هم مصرف کنندگان سود خواهند برد.

لازم است برای افزایش اعتماد عمومی به سیستم بانکی، با تبیین مقررات اتخاذ شده برای حمایت از سپرده گذاران و برنامه های خود بانک، تمام تلاش خود را ادامه دهیم و به سپرده گذاران بالقوه کمک کنیم تا انواع پیشنهادات را دنبال کنند. همچنین مهم است که پیشینه هایی برای جبران خسارت دولت برای خسارات وارده به سپرده های خانوارها رایج شود، که تأثیر مثبتی بر تعداد قراردادهای سپرده بانکی منعقد شده خواهد داشت.

فهرست ادبیات استفاده شده

1. فدراسیون روسیه. قوانین در مورد بیمه سپرده های افراد در فدراسیون روسیه: قانون فدرال 23 دسامبر 2003. شماره 177-FZ/فدراسیون روسیه. قوانین // SPS ConsultantPlus

2. Abdullaev Sh. نقش نظارت محتاطانه در فرآیند بیمه سپرده: اشکال و روشهای حفاظت از سپرده های بانکی // مسائل اقتصادی، 2004. - N 1. - ص 98 - 106.

Vasilishen E.N. مفهوم مدیریت انعطاف پذیر دارایی ها و بدهی های بانک // «کسب و کار و بانک ها» مورخ 30 آبان 97.

گولودووا ژ.جی. بهبود سیستم بیمه سپرده // مالی، 1388. - شماره 9

پول اعتبار. بانک ها: کتاب درسی. /اد. G.N. Beloglazova - M.: آموزش عالی، 2009. - 392 ص.

ایبراگیمووا د.خ. بازار سپرده بانکی: در یک سال و نیم چه تغییری کرده است؟ // خرده فروشی بانکی، 2010. - شماره 3

ایوانف A.P. نرخ بهره مثبت شرط توسعه نوآورانه است // بولتن مالی: امور مالی، مالیات، بیمه، حسابداری، 2009. - شماره 9

پانوا جی.اس. سیاست اعتباری یک بانک تجاری در روابط با جمعیت. 1997. - 565 ص.

توربانوف A.V.، Evstratenko N.N. سیستم بیمه سپرده: رویه جهانی و روند توسعه // قانون مالی، 2004. - شماره 1. - ص 60 - 64.

شرمت A.D. تجزیه و تحلیل مالی در یک بانک تجاری / A.D. Sheremet M.: Finance and Statistics, 2002. - 256 p.

11. آدرس اینترنتی: http://o-kreditаh1.ru/

سیاست سپرده گذاری به عنوان بخشی جدایی ناپذیر از سیاست های کلی بانکی دارای محتوای مستقل است. او تعریف می کند استراتژی و تاکتیک های یک موسسه اعتباری در انجام فعالیت های سپرده گذاری آن.

در بخش استراتژی هاسیاست سپرده شامل عناصری مانند اصول تشکیل آن، حوزه های اولویت دار و ابزارهای فعالیت سپرده است.

جنبه تاکتیکیسیاست سپرده نشان دهنده مکانیسم اجرای استراتژی است: سازماندهی فرآیند سپرده (بخش های بانکی شرکت کننده در آن، اختیارات آنها)، مقررات نظارتی، اصول جذب و قرار دادن سپرده ها، سازماندهی کنترل و تنظیم.

اصول کلی شامل اصول رویکرد یکپارچه، اعتبار علمی، بهینه بودن و کارایی و همچنین وحدت کلیه عناصر سیاست سپرده بانک است.

یک رویکرد یکپارچه در توسعه مبانی نظری، جهت گیری های اولویت دار سیاست سپرده بانک، هم از نقطه نظر استراتژی توسعه آن و هم از نقطه نظر تعیین مؤثرترین تاکتیک ها و روش های اجرای آن بیان می شود که بهینه باشد. برای مرحله معینی از توسعه بانک.

اصل اعتبار علمی فرض می کند که توسعه یک استراتژی سیاست سپرده گذاری باید بر اساس مبانی نظری آن باشد، با شرایط خارجی عملکرد بانک مطابقت داشته باشد، نتایج تجزیه و تحلیل فعالیت های بانک در دوره های قبلی را در نظر بگیرد و در نظر بگیرد. تغییرات کلی در سیاست بانکی را در نظر بگیرید.

اصول خاص سیاست سپرده شامل اصول است تضمین سطح بهینه هزینه های بانکی، امنیتعملیات سپرده گذاری، قابلیت اطمینان بانک با جمع آوری وجوه آزاد موقت به منظور قرار دادن بعدی آنها، به دنبال کسب درآمد نه به هر قیمتی، بلکه با در نظر گرفتن واقعیت های بازاری است که در آن فعالیت می کند. جذب منابع سپرده باید به کارایی فعالیت های بانکی کمک کند.

اصل اطمینان از قابلیت اطمینان به این معناست که هدف سیاست سپرده گذاری جذب منابع سپرده در حجم های لازم برای توسعه پایدار بانک و با کمترین قیمت است.

مبلغ، مدت و هزینه سپرده ها در سیاست سپرده جایگاه اصلی را به خود اختصاص می دهد. مقدار (حجم) سپرده ها برای اطمینان از توسعه بانک، برای پاسخگویی به تقاضای مطلوب مشتریان برای وام و سایر محصولات بانکی ضروری است. در عین حال، مدت سپرده گذاری اهمیت کمی ندارد و تعیین کننده انتخاب منطقه و ابزار سرمایه گذاری و همچنین هزینه منابع مؤثر بر سود بانک است. در شرایط توسعه رقابت در بخش بانکی، جهت گیری نامناسب قیمت در بازار سپرده به ناچار منجر به از دست دادن مشتریان و سود می شود و ارتباط ناکافی بین شرایط سپرده و شرایط جابجایی آنها منجر به از دست رفتن سود خواهد شد. نقدینگی

اصل امنیت به این واقعیت مربوط می شود که فعالیت های سپرده بانک با تعدادی ریسک همراه است که بانک باید آنها را در نظر بگیرد. گروه های اصلی این ریسک ها عبارتند از: مالی، عملکردی، کلان اقتصادی و غیره.

مدیریت ریسک بر اساس مطالعه عوامل موثر بر جهت و محتوای خاص سیاست سپرده است.

عوامل کلان اقتصادی برجسته می شوند، به عنوان مثال. آنهایی که بر همه بانک ها تأثیر می گذارند و اقتصاد خرد که بر کار یک بانک خاص تأثیر می گذارد. البته سیاست سپرده گذاری یک بانک تا حد زیادی با ماهیت سیاست های پولی و مالی دولت تعیین می شود. ویژگی های منطقه ای عملکرد بانک نیز تأثیر قابل توجهی دارد. تجزیه و تحلیل عوامل مؤثر بر سازماندهی تشکیل منابع بانکی به ما امکان می دهد بیان کنیم که سیاست سپرده بانک منعکس کننده اولویت های سیاست های ملی و فردی بانک است.

اولویت هایسیاست سپرده ترجیحات یک بانک خاص را در زمینه های زیر نشان می دهد:

• افراد (اشخاص حقوقی، اشخاص حقیقی)؛
• استفاده از ابزار

این اولویت ها با محتوای استراتژی مشتری مداری، وضعیت سودآوری و نقدینگی بانک، توسعه محصولات سپرده ای که ارائه می دهد و کیفیت مدیریت تعیین می شود.

ابزارنشان دهنده ویژگی بلوک محتوای سیاست سپرده است. آن شامل:

• انواع سپرده های ارائه شده توسط بانک از نظر مبلغ، شرایط، ترتیب پرداخت سود؛
• انواع و سطح نرخ سپرده مورد استفاده بانک؛
• محتوای عملیات سپرده گذاری

مشخص است که در حال حاضر بیش از 30 نوع سپرده مختلف در کشورهای خارجی استفاده می شود. علاوه بر این، هر یک از آنها ویژگی های خاص خود را دارند که به بهترین وجه نیازهای اشخاص حقوقی و حقیقی را هنگام صرفه جویی در هزینه و پرداخت کالا و خدمات برآورده می کند.

در روسیه نیز در سال های اخیر تمایل به توسعه انواع خدمات سپرده گذاری برای اشخاص حقیقی و حقوقی وجود داشته است. در عین حال، در سال‌های اخیر، خدمات جامع بانکی با ارائه محصولات خاص برای هر مشتری توسعه یافته است.

ابزارهای سیاست سپرده، همانطور که در بالا ذکر شد، شامل انواع نرخ های اعمال شده توسط بانک در عملیات سپرده گذاری نیز می شود.

نرخ بهره به انواع زیر تقسیم می شود: ثابت و شناور - بسته به درجه ثبات. واقعی و اسمی - بسته به اینکه نرخ تورم و مشارکت در ذخایر در نظر گرفته شود یا خیر. مثبت و منفی - بسته به حفاظت از منابع و منافع در برابر کاهش. نرخ های قراردادی و نرخ های بین بانکی - بسته به بخش بازار سپرده.

علاوه بر این، سیاست سپرده منعکس کننده اتخاذ شده توسط بانک است مدل قیمت گذاریدر کشورهای خارجی، شش مدل قیمت گذاری در رابطه با خدمات سپرده ارائه شده وجود دارد:

• 1) تعیین نرخ بهره با استفاده از روش "هزینه به علاوه سود".
• 2) مدل قیمت گذاری نفوذ در بازار برای سپرده ها، که به معنای ارائه نرخ های بهره بالا (بالاتر از سطح بازار) یا نرخ های کارمزد پایین به منظور جذب هر چه بیشتر مشتریان جدید است.
• 3) قیمت گذاری سپرده ها بر اساس نرخ سود بازار.
• 4) تعیین سود سپرده ها بسته به حداقل موجودی حساب سپرده یا قیمت گذاری "شرطی"، یعنی. بسته به شرایط برای رعایت حداقل سطح سپرده؛
• 5) قیمت گذاری با هدف جذب مشتریان با درآمد بالاتر، یعنی. مشتریان VIP، از آنجایی که استراتژی خدمات رسانی به آنها مبتنی بر اختصاص یک کارمند جداگانه بانک برای هر یک از آنها و ارائه خدمات جداگانه است.
• 6) قیمت گذاری، بسته به کمیت و کیفیت خدمات ارائه شده به مشتریان (روش قیمت گذاری چند عاملی)، یعنی. مشتریانی که دو یا چند خدمت دارند، با تعرفه های پایین تری پاداش می گیرند، که تضمین می کند بانک بهترین مشتریان را حفظ می کند.

بانک های تجاری روسیه از مدل های قیمت گذاری متفاوتی استفاده می کنند. برای بانک های بزرگ، مدل اول موجود است (هزینه ها به اضافه سود)، برای بانک های متوسط ​​و کوچک این مدل گران است و عمدتا بر روی نرخ های بازار تمرکز می کنند.

عوامل موثر بر هزینه واقعی منابع جذب شده توسط بانک تجاری عبارتند از:

• سطح هزینه های عملیاتی؛
• هزینه های تبلیغات؛
• هنجارهای مشارکت در صندوق ذخیره مورد نیاز که توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه ایجاد شده است.
• زمان و میزان وجوه جمع آوری شده؛
• نحوه محاسبه و پرداخت سود؛
• فاصله زمانی بین تاریخ جذب و قرار دادن وجوه؛
• هزینه های ایجاد ذخیره برای ضرر احتمالی وام؛
• انحراف وجوه از گردش به عملیاتی که درآمد ایجاد نمی کند. بلوک تاکتیکی سیاست سپرده، همانطور که قبلا ذکر شد، مکانیسم اجرای سیاست سپرده گذاری را پوشش می دهد که کارایی عملکرد بانک به آن بستگی دارد.

هر یک از عناصر سیاست سپرده یک بانک تجاری ارتباط تنگاتنگی با سایرین دارد و برای شکل‌گیری سیاست سپرده بهینه و سازماندهی صحیح فرآیند سپرده‌گذاری الزامی است (شکل 7.2).

برنج. 7.2.

عنصر مهم مکانیسم اجرای استراتژی سیاست سپرده گذاری است تخصیص واحدها و ارگان های عملکردی مربوطه برای مدیریت فرآیند سپرده گذاری.

از نظر جذب منابع سپرده، این رویه ها موارد زیر را نشان می دهد: از چه کسی و با چه شرایطی، که مشخص کننده نوع سپرده و ساختار سبد سپرده بانک به عنوان یک کل است.

تشکیل سبد سپرده هر بانک متاثر از سیاست آن در حوزه نقدینگی و سودآوری است، از این رو بانک ها در هنگام تشکیل سبد سپرده، دائماً بین حفظ سهم معینی از سپرده های مطالبه و سپرده های مدت دار و پس انداز کم بازده مانور می دهند. سهم قابل توجهی از سپرده های اصلی (پایدار) که عملاً نسبت به تغییرات نرخ های بهره بازار حساس نیستند. ساختار مدت سپرده برای روسیه مهم است، زیرا توانایی برآوردن نیازهای مشتریان برای سرمایه گذاری بلندمدت به آن بستگی دارد.

هنگام تشکیل سبد سپرده، بانک ابتدا باید تصمیم بگیرد که آیا می خواهد رشد کند، فعالیت های خود را گسترش دهد یا رشد سود را تضمین کند. گسترش فعالیت ها شامل افزایش حجم سپرده ها با ارائه قیمتی به سپرده گذاران است که توسط بازار تعیین می شود، یعنی. از دست دادن سود احتمالی

به طور کلی، سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری در حال حاضر به اندازه کافی موثر نیست؛ این سیاست هنوز ناپایدار و وابسته به منابع بالقوه نوسان است. هنوز مشکلات زیادی در ساختار پایگاه منابع بانک های تجاری وجود دارد. اینها در درجه اول شامل محدود بودن پایه منابع و غلبه بدهی های کوتاه مدت است. علاوه بر این، بانک های منطقه ای دسترسی محدودی به منابع وام بین بانکی دارند.

اجرای اقدامات زیر می تواند به افزایش کارایی سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری کمک کند:

• افزایش سطح پرداخت غرامت برای سپرده های بلند مدت (بیش از سه سال) به 3 میلیون روبل. و کوتاهتر - تا 1 میلیون روبل. این اقدامات به بهبود پایداری پایگاه منابع بانک ها کمک خواهد کرد.
• افزایش میزان بیمه پس‌انداز مسکن و سپرده‌های بازنشستگی، که باید پس‌انداز بلندمدت را تحریک کند.
• افزایش شفافیت سیاست تعرفه ای موسسات اعتباری که شکایات بسیاری را از سوی مشتریان دریافت کرده است (شفاف نبودن کافی، امکان اخذ چندین کارمزد برای یک خدمت و ...). شاید بانک روسیه باید مقررات خاصی را در مورد روش دریافت کارمزد بانک های تجاری برای خدمات ارائه شده، مشابه مقررات بانک روسیه شماره 39-P مورخ 26 ژوئن 1998 در مورد روش محاسبه سود صادر کند.

مسکو 2004

1. مقررات عمومی

1.1. این سند مطابق با الزامات قانون فعلی تهیه شده است و توصیه های مندرج در قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه "شماره 242-P مورخه دسامبر" را در نظر می گیرد. 16، 2003 "در مورد سازماندهی کنترل داخلی در موسسات اعتباری و گروه های بانکی"، تعدادی از اسناد دیگر بانک مرکزی فدراسیون روسیه.

1.2. هدف این سند ارائه سیاست سپرده گذاری است
بانک که به سیاست بانک در زمینه جذب منابع اشاره دارد.

1.3. هدف اصلی سیاست سپرده بانک جذب است
مقدار بهینه منابع پولی (بر اساس شرایط و ارز) مورد نیاز و
برای فعالیت در بازارهای مالی کافی است، مشروط بر اینکه
حداقل سطح هزینه ها

1.4. جذب منابع در طول خاص انجام می شود
عملیات ارائه شده توسط مجوزهای بانکی فعلی. که در آن،
ابزارهای اصلی مورد استفاده بانک برای جذب منابع،
هستند:

افتتاح و نگهداری حساب اشخاص حقوقی و حقیقی
دلالت بر دریافت وجوه به این حسابها؛

افتتاح و نگهداری حساب های سایر بانک ها که شامل دریافت آن می باشد
به این حساب های نقدی؛

صدور و فروش قبوض بانکی؛

گشایش محدودیت های بانک توسط سایر بانک ها، اجازه می دهد
جذب منابع در قالب وام بین بانکی

فهرست ابزارهای جمع آوری وجوه را می توان در ادامه فعالیت های بانکی گسترش داد. به ویژه، بانک می تواند شروع به انتشار اوراق قرضه خود کند، با بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای دریافت وام از آن قرارداد منعقد کند و غیره.

1.5 انجام عملیات بانکی که امکان جذب منابع را فراهم می کند.
توسط بخش های زیر بانک ارائه می شود:

الف) بخش ارتباط با مشتری:

جمع آوری وجوه بر حسب تقاضا از اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی
افراد (به استثنای کارکنان بانک) از طریق افتتاح مربوطه
حساب ها؛

جذب وجوه فوری از اشخاص حقوقی و حقیقی
(از جمله کارکنان بانک) از طریق افتتاح حساب سپرده.

ب) بخش حسابداری و گزارشگری:

جمع آوری وجوه بر حسب تقاضا از کارمندان بانک از طریق
افتتاح حساب های مناسب برای آنها؛

ج) خزانه داری:

جذب وجوه از بانک ها از طریق فروش قبوض بانکی به آنها،
دریافت وام بین بانکی از آنها، قرار دادن وجوه بانکی در
حسابهای خبرنگاری آنها در بانک افتتاح شده است.

جمع آوری وجوه از اشخاص حقوقی و حقیقی از طریق فروش
صورت حساب های بانک

سایر بخشهای بانک نیز ممکن است در عملیات فوق مشارکت داشته باشند. در عین حال، مشارکت تک تک بخش‌های بانک در انجام این عملیات در چارچوب وظایف و وظایفی که در آیین‌نامه این بخش‌های ساختاری به آنها محول شده و همچنین بر اساس دستورات و دستورات مربوطه انجام می‌شود. دستورالعمل برای بانک

1.6. در جریان انجام عملیات سپرده گذاری، بخش های بانک توسط قوانین فدراسیون روسیه، مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه، منشور بانک، این سند و اسناد داخلی تنظیم کننده روش فنی و شرایط انجام هدایت می شوند. انواع خاصی از عملیات بانکی

2. احکام و اصول اساسی

2.1. سیاست سپرده بانک ارتباط تنگاتنگی با سیاست اعتباری و بهره بانک دارد که یکی از عناصر سیاست بانکی در کل است.

سیاست سپرده بانک با برجسته کردن موارد زیر شکل گرفته است

تعیین اهداف و تعیین اهداف سیاست سپرده.

شناسایی ادارات مربوطه درگیر در اجرا
سیاست سپرده، توزیع اختیارات کارکنان بانک؛

توسعه رویه ها و رویه های فنی لازم برای انجام
عملیات بانکی که جذب منابع را تضمین می کند.

سازمان کنترل و مدیریت در فرآیند اجرا
عملیات بانکی با هدف جذب منابع

2.3. هنگام تشکیل یک سیاست سپرده، اصول خاص زیر در نظر گرفته می شود:

اصول تضمین بهینه (با در نظر گرفتن موارد بعدی
کسب درآمد از محل قرار دادن منابع) سطح هزینه ها؛

اصل ایمنی عملیات و نگهداری سپرده
قابلیت اطمینان عملیات بانک

انطباق با اصول ذکر شده به بانک اجازه می دهد تا هر دو جهت استراتژیک و تاکتیکی را در سازماندهی فرآیند سپرده تدوین کند و از این طریق از کارایی و بهینه سازی سیاست سپرده اطمینان حاصل کند.

2.4 سیاست سپرده بانک بر اساس موارد زیر است:

موضوعات روابط سپرده (در رابطه با افراد و
اشخاص حقوقی)؛

ابزارهای بانکی مورد استفاده برای جذب منابع؛

شرایط جذب منابع (کوتاه مدت، میان مدت و
سیاست سپرده بلند مدت)؛

اهداف جذب (برای سرمایه گذاری، وام دادن، نگهداری
نقدینگی جاری)؛

پرخاشگری در امور جذب منابع و مرتبط
موضوع سیاست قیمت گذاری و میزان ریسک عملیات در حال انجام.

2.5 سیاست سپرده بانک موارد زیر را پیش بینی می کند:

انجام تحلیل بازار سپرده؛

شناسایی بازارهای هدف برای به حداقل رساندن ریسک سپرده

به حداقل رساندن هزینه ها در فرآیند جمع آوری سرمایه؛

بهینه سازی مدیریت سبد سپرده بانک به منظور
حفظ سطح نقدینگی مورد نیاز بانک و افزایش آن
پایداری

2.6. بانک در اجرای سیاست سپرده خود موارد زیر را در نظر می گیرد
عوامل:

تغییرات در قوانین مالیاتی؛

وضعیت فعلی و روندهای بازار مالی با توجه به
جذب و تخصیص منابع؛

تغییرات ایجاد شده در محاسبه نسبت های بانکی؛

تغییر در نرخ تامین مالی مجدد بانک مرکزی فدراسیون روسیه؛

محدودیت ها، ارقام کنترلی که توسط خود بانک برای
عملیات بانکی در حال انجام

2.7. اجرای سیاست سپرده بانک در طول سال انجام می شود
انجام عملیات بانکی خاص مندرج در بند 1.3. داده شده
سندی که به شما امکان جمع آوری سرمایه را می دهد. در همان زمان، بانک انجام می دهد
عملیات سپرده گذاری، یعنی جذب وجوه تحت شرایط زیر:

بازگشت

ضرورت؛

پرداخت (در صورت پیش بینی در قراردادهای مربوطه)؛

تبلیغات (در خصوص شرایط جذب سرمایه).

2.8. اصل اصلی کار بانک در هنگام معاملات سپرده است

عملیات اطمینان از حجم منابع مورد نیاز برای عملکرد عادی بانک است که با حداقل هزینه برای خرید آنها به دست می آید.

2.9. اصل اصلی از طریق تنوع سبد به دست می آید
جذب منابع مالی بر اساس منابع جذب و ساختار آنها،
پیوند دادن حجم و ساختار این منابع (بر اساس ارز و فوریت) به حجم
و ساختار دارایی

2.10. الزام اجباری هنگام تعیین شرایط ممکن
جذب منابع یک تحلیل اولیه از جهت های ممکن است
مصرف منابع با ارزیابی نتایج مالی و
تغییرات ساختاری در نتیجه عملیات بانکی پیشنهادی

3. سیاست بانک در انجام سپرده های خاص

عملیات

3.1. افتتاح و نگهداری حساب اشخاص حقوقی.

3.1.1 منبع اصلی تشکیل پایگاه منابع بانک است
مانده وجوه در حساب های اشخاص حقوقی - مشتریان بانک.

3.1.2 سیاست بانک در همکاری با اشخاص حقوقی مبتنی بر
اول از همه، هنگام کار با مشتریان فعلی بانک.

آنها باید به افزایش پایداری پایگاه منابع بانک (از نظر حجم و شرایط) کمک کنند.

توسعه تجارت توسط مشتریان فعلی بانک؛

افتتاح حساب در بانک برای سازمان ها و شرکت ها -
طرف مقابل و شرکای مشتریان فعلی بانک؛

انباشت جریان های مالی مرتبط با فروش
برنامه ها و پروژه های اجرا شده با مشارکت مشتریان بانک.

3.1.3. بانک برای اشخاص حقوقی به روبل و خارجی حساب باز و نگهداری می کند
ارز بر اساس توافقات موجود که بسته به آن متفاوت است
فوریت حساب ها و دسته بندی مشتریان (شرکت های شهرداری
اموال، سایر دسته های سازمان ها و شرکت ها).

3.1.4. سیاست قیمت گذاری بانک در کار با مشتریان - اشخاص حقوقی،
فراهم می کند Oبدون کارمزد برای مانده وجوه در حساب های جاری اشخاص حقوقی، مگر در مواردی که کارمزد به صورت فردی برای مانده وجوه در حساب های شرکت ها و سازمان ها تعیین می شود.

3.1.5. با در نظر گرفتن نیازهای روزافزون بانک مرکزی فدراسیون روسیه در مورد
افزایش سطح نقدینگی که در نیاز روزانه بیان می شود
رعایت مقررات بانکی و همچنین تلاش برای تعادل
منابع با دارایی های سررسید، بانک اقداماتی را با هدف انجام می دهد
افزایش حجم کل وجوه در حساب های اشخاص حقوقی به سهم فوری
منابع این فعالیت ها شامل کار شخصی با خاص است
مشتریان، پیشنهاد می کند:

ردیابی حرکت وجوه در حساب های مشتریان -
اشخاص حقوقی، بیشترین انتخاب بر اساس اطلاعات دریافتی است
مشتریان امیدوار کننده از نظر شکل گیری بر اساس داده های مشتری
پایگاه منابع فوری؛

ایجاد شرایط برای مشتریان - اشخاص حقوقی که تشویق می کنند
انتقال بخشی از وجوه از حساب های جاری به حساب های مدت معین.

اطلاع رسانی به موقع مشتریان - اشخاص حقوقی در مورد جدید
شرایط خدمات مشتری

3.1.6. به عنوان بخشی از حل مشکلات گسترش دامنه اشخاص حقوقی،
خدمات توسط بانک، افزایش پایه منابع بانک با استفاده از وجوه
انباشته شده در حساب های اشخاص حقوقی، اهمیت زیادی داده می شود
ایجاد شرایطی برای مشتریان که جریان وجوه به بانک را تسهیل می کند
منابع چنین شرایطی را می توان رقابتی در نظر گرفت
در مقایسه با سایر بانک ها، سیاست تعرفه بانک، انعطاف پذیری بانک در
در خصوص ایجاد کارمزد برای منابع مالی جذب شده که سودمند است
شرایط خدمات برای مشتریان، از جمله دریافت وام، امکان
خدمات مشتری از راه دور از طریق سیستم مشتری-بانک و غیره.

مقدمه 3

1. ماهیت سیاست سپرده بانک تجاری 4

2. مشکلات تشکیل پایگاه سپرده بانک تجارت 11

3. سپرده 12

4. گواهی سپرده و پس انداز 13

نتیجه گیری 15

مراجع 17

معرفی

اصلاح اقتصاد و گذار روسیه به جریان اصلی توسعه اقتصادی جهانی، نیاز به مطالعه عمیق فرآیندهایی را که هسته تحولات بازار را تشکیل می دهند، که شامل شکل گیری و توسعه بازار اوراق بهادار، قرار دادن، فروش مجدد، اصلاح آنها است، پیش فرض می گیرد. ، بازخرید و سایر عملیات.»

بانک های تجاری در بازار اوراق بهادار می توانند به عنوان ناشر اوراق بهادار، واسطه در معاملات با اوراق بهادار عمل کرده و به نیابت از خود معاملات با اوراق بهادار را به منظور ایجاد درآمد انجام دهند.

اوراق بهادار منتشر شده توسط بانک های تجاری را می توان به دو گروه عمده تقسیم کرد:

1. سهام و اوراق قرضه;

2. چک، پس انداز و گواهی تکمیلی.

بخش عمده ای از منابع بانک ها توسط وجوه استقراضی تشکیل می شود که تا 90 درصد کل نیاز به وجوه برای انجام عملیات فعال بانکی را پوشش می دهد. بانک تجاری این امکان را دارد که از بنگاه‌ها، سازمان‌ها، مؤسسات، مردم و سایر بانک‌ها وجوهی را در قالب سپرده جذب و برای آنها حساب مناسب افتتاح کند.

سپرده پولی است (به صورت نقدی و غیر نقدی، به صورت ارز ملی یا خارجی) که توسط صاحب آن برای نگهداری تحت شرایط خاصی به بانک منتقل می شود. عملیات مربوط به جذب وجوه در سپرده. به آنها سپرده می گویند. برای بانک ها، سپرده ها نوع اصلی عملیات غیرفعال آنها و در نتیجه منبع اصلی انجام عملیات اعتباری فعال است.

1. جوهر سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری

بانک های تجاری به منظور جذب منابع برای فعالیت های خود، تدوین استراتژی سیاست سپرده گذاری بر اساس اهداف و مقاصد بانک تجاری مندرج در اساسنامه، کسب حداکثر سود و لزوم حفظ نقدینگی بانک ها از اهمیت بالایی برخوردار است. سیاست سپرده قبل از هر چیز باید شرایط زیر را برآورده کند:

- مصلحت اقتصادی؛

- رقابت پذیری؛

- ثبات داخلی.

امکان سنجی اقتصادی در اینجا به سودآوری استفاده از منابع جذب شده جمعیت اشاره دارد. این موضوع البته باید در چارچوب کلی مدیریت فعال - غیرفعال مورد توجه قرار گیرد. هنگام محاسبه کارایی نسبی جذب منابع سپرده از افراد، لازم است هم هزینه های مربوط به آنها از جمله سهم اندوخته و هم میزان نامشخص نقدینگی آنها و مزایای آشکار در نظر گرفته شود.

سیستم نرخ سود سپرده ها باید بر شرایط بازار متمرکز شود، در حالی که سلسله مراتب در حال ظهور قابلیت اطمینان ابزارهای قابل مقایسه را در نظر می گیرد. بنابراین، بانکی که نرخ‌ها را از نظر قابلیت اطمینان در سطح پایین‌تری نسبت به رقبای نزدیک خود نگه می‌دارد، بخشی از مشتریان خود را از دست می‌دهد.

ثبات داخلی سیاست سپرده را می توان از منظرهای مختلفی بررسی کرد. این شامل ساختار زمانی نرخ سپرده، و تمایز آنها بر اساس مبالغ، انواع سپرده ها در مقایسه با سایر ابزارهای قابل مقایسه همان بانک (گواهینامه، قبض و غیره) و همچنین بر اساس دسته های مختلف مشتریان (به عنوان مثال، برای اشخاص حقیقی و حقوقی).

با توجه به ماهیت سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری، لازم است موضوعاتی از قبیل: موضوعات و موضوعات سیاست سپرده گذاری، اصول شکل گیری آن و نیز حدود سیاست سپرده گذاری مطرح شود.

موضوعات سیاست سپرده بانک تجاری شامل مشتریان بانک، بانک های تجاری و سازمان های دولتی است. اهداف سیاست سپرده شامل وجوه جذب شده از بانک و خدمات اضافی بانک (خدمات جامع) است. طبقه بندی موضوعات و موضوعات سیاست سپرده بانک در شکل 1 خلاصه شده است.

شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری بر اساس اصول کلی و اختصاصی است که به وضوح در شکل 2 منعکس شده است.

اصول کلی سیاست سپرده به معنای اصولی است که هم برای سیاست پولی دولتی بانک مرکزی فدراسیون روسیه که در سطح اقتصاد کلان دنبال می شود و هم برای سیاست در سطح هر بانک تجاری خاص مشترک است. این موارد شامل اصول رویکرد یکپارچه، اعتبار علمی، بهینه بودن و کارایی و همچنین وحدت تمام عناصر سیاست سپرده بانک است. یک رویکرد یکپارچه هم در توسعه مبانی نظری، جهت گیری های اولویت دار سیاست سپرده بانک از نقطه نظر استراتژی توسعه آن و هم در تعیین موثرترین و بهینه ترین تاکتیک ها و روش ها برای اجرای آن برای یک مرحله معین از بانک بیان می شود. توسعه بانک

شکل 1 - ترکیب موضوعات و موضوعات سیاست سپرده

بانک تجاری

اصول خاص سیاست سپرده شامل اصول حصول اطمینان از سطح بهینه هزینه های بانکی، امنیت عملیات سپرده گذاری، قابلیت اطمینان است، زیرا بانک با انباشت وجوه آزاد موقت به منظور استقرار بعدی آنها، تلاش می کند تا بدون هیچ هزینه ای درآمد کسب کند. اما با در نظر گرفتن واقعیت های بازاری که در آن فعالیت های خود را انجام می دهد.

رعایت اصول ذکر شده به بانک اجازه می دهد تا هر دو جهت استراتژیک و تاکتیکی را در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری تدوین کند و از این طریق از کارایی و بهینه سازی سیاست سپرده خود اطمینان حاصل کند.

شکل 2 - اصول شکل گیری سیاست سپرده

بانک تجاری

یکی از موضوعات مهم کار، بحث حدود سیاست سپرده یک بانک تجاری است که به عنوان حد معینی قابل قبول برای بانک برای انباشت وجوه آزاد موقت اشخاص حقوقی و حقیقی درک می شود. در این مورد، طبقه بندی این مرزها بر اساس معیارهای زیر ارائه می شود:

- بسته به عرضه و تقاضا در بازار سپرده (مرزهای اقتصادی)؛

- بر تأثیر مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه و محدودیت های بانکی (مرزهای اداری)؛

- بسته به موضوعات روابط سپرده (مرزهای خارجی و داخلی)؛

- بسته به فوریت رابطه سپرده (محدودیت های زمانی)؛

- بسته به اصل جغرافیایی (مرزهای سرزمینی)؛

- بسته به حجم و ساختار وجوه جمع آوری شده (مرزهای کمی و کیفی).

طبقه بندی مرزها در شکل 3 خلاصه شده است.

شکل 3 – مرزهای سیاست سپرده یک بانک تجاری

هنگام در نظر گرفتن سیاست سپرده بانکی به عنوان یکی از ارکان سیاست بانکی در مجموع، باید از این واقعیت استنباط کرد که هدف اصلی سیاست سپرده گذاری، جذب بیشترین حجم ممکن از منابع پولی با کمترین قیمت است. اجرای موفقیت آمیز این هدف چند وجهی از سیاست سپرده بانک شامل حل، در روند شکل گیری آن، وظایفی مانند:

- کمک به فرآیند انجام عملیات سپرده گذاری در کسب سود بانکی یا ایجاد شرایط برای کسب سود در آینده.

- حفظ سطح مورد نیاز نقدینگی بانکی؛

- حصول اطمینان از تنوع در موضوعات عملیات سپرده و ترکیبی از اشکال مختلف سپرده.

- حفظ رابطه و هماهنگی متقابل بین عملیات سپرده گذاری و عملیات صدور وام از نظر مبلغ و شرایط سپرده ها و سرمایه گذاری های وام.

- به حداقل رساندن وجوه موجود در حساب های سپرده

- اجرای سیاست نرخ بهره منعطف؛

- جستجوی مداوم راه ها و ابزارهایی برای کاهش هزینه های بهره در منابع جذب شده.

- توسعه خدمات بانکی و بهبود کیفیت و فرهنگ خدمات به مشتریان.

در این مورد نیز توصیه می شود سازوکار شکل گیری سیاست سپرده یک بانک تجاری را نیز در نظر بگیرید که به صورت شماتیک در شکل 4 ارائه شده است. اجرای سیاست سپرده تا حد زیادی به اثربخشی عملکرد این مکانیسم بستگی دارد.

هر یک از مراحل شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری ارتباط مستقیمی با مراحل دیگر دارد و برای شکل‌گیری سیاست سپرده بهینه و سازماندهی صحیح فرآیند سپرده‌گذاری الزامی است. بخش‌های ساختاری مختلف بانک در فرآیند توسعه مکانیزم سیاست سپرده‌گذاری بانک مشارکت دارند. در زمینه این موضوع نیز باید به این نکته توجه داشت که یکی از عوامل مهم تعیین کننده نقدینگی یک بانک، کیفیت پایه سپرده آن است. ملاک کیفیت ذخایر، پایداری آنهاست. هر چه بخش پایدار سپرده ها بزرگتر باشد، نقدینگی بانک بیشتر می شود، زیرا در این قسمت منابع انباشته از بانک خارج نمی شود. افزایش سهم باثبات سپرده‌ها، نیاز بانک را به دارایی‌های نقدی کاهش می‌دهد، زیرا این امر مستلزم تجدیدپذیری بدهی‌های بانک است.

شکل 4- طرح شکل گیری سیاست سپرده بانک تجاری

تجزیه و تحلیل وضعیت انواع سپرده ها توسط محققان خارجی نشان داد که سپرده های تقاضای بیشترین ثبات را دارند. این نوع سپرده به سطح نرخ بهره بستگی ندارد. وابستگی آن به یک بانک خاص تا حد زیادی توسط عواملی مانند: کیفیت و سرعت خدمات تعیین می شود. قابلیت اطمینان بانک؛ انواع خدمات ارائه شده به سپرده گذاران؛ نزدیکی بانک به مشتری بر اساس نظرسنجی محققان خارجی، مانده سپرده های مدت دار و پس انداز از ثبات کمتری برخوردار است. واگذاری آنها به یک بانک خاص تحت تأثیر سطح نرخ بهره است. بنابراین، در صورت نوسانات خاصی در سطح سود سپرده تعیین شده توسط بانک های مختلف، مستعد مهاجرت هستند.

2. مشکلات تشکیل پایگاه سپرده بانک تجارت

تجزیه و تحلیل رویه فعلی نشان می دهد که تشکیل پایه سپرده هر بانک تجاری، به عنوان یک فرآیند پیچیده و کار فشرده، با تعداد زیادی از مشکلات از هر دو ماهیت ذهنی و عینی همراه است.

مشکلات ذهنی عبارتند از:

- مقیاس فعالیت و پایه سرمایه ضعیف بانک های تجاری روسیه؛

- عدم علاقه مدیریت بانک به جذب وجوه از مشتریان، به ویژه جمعیت، که توسط اهداف و مقاصد تاکتیکی و استراتژیک بانک دیکته می شود.

- سطح و کیفیت ناکافی مدیریت عالی و میانی؛

- عدم وجود یک مفهوم علمی مبتنی بر سیاست سپرده در اکثر بانک های روسیه؛

کاستی در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری: نبود واحد مناسب در بانک. سطح پایین تحقیقات بازاریابی بازار سپرده؛ محدوده محدودی از خدمات سپرده ارائه شده و غیره.

از جمله عوامل عینی، موارد زیر برجسته می شود:

- تأثیر مستقیم و غیرمستقیم دولت و نهادهای دولتی بر بانک های تجاری.

- تأثیر اقتصاد کلان، تأثیر بازارهای مالی جهان بر وضعیت بازار پول روسیه؛

- رقابت بین بانکی؛

- وضعیت بازار پول و مالی در روسیه؛

- عدم وجود مکانیزم قانونی برای بیمه و حمایت از سپرده های بانکی در روسیه.

3. سپرده ها

سپرده یک رابطه اقتصادی در مورد انتقال وجوه مشتری برای استفاده موقت به بانک است.

حساب‌های سپرده می‌توانند بسیار متنوع باشند و طبقه‌بندی آن‌ها را می‌توان بر اساس معیارهایی مانند منابع سپرده، هدف مورد نظر، میزان سودآوری و غیره انجام داد، اما در اغلب موارد ملاک، طبقه‌بندی سپرده‌گذار و شکل برداشت است. سپرده.

سپرده افراد.

عملیات سپرده گذاری مفهومی گسترده است، زیرا شامل کلیه فعالیت های بانکی مربوط به جمع آوری وجوه در سپرده می شود.

سپرده‌های شهروندان فقط توسط بانک‌هایی که ایمنی و بازگشت به موقع آنها را از طریق بیمه یا سایر وسایل مقرر در قانون تضمین می‌کنند، حق پذیرش دارند.

ایمنی و بازگشت سپرده‌های شهروندان در بانک‌های ایجاد شده توسط دولت و بانک‌هایی که دولت بیش از ۵۰ درصد سهام (سهام) را در اختیار دارد، با ضمانت دولت یا بانک مرکزی، مسئول عدم انجام تعهدات به سپرده‌گذاران.
ودیعه به دو معنا قابل استفاده است:

1. سپرده پول یا کاغذی است که بدهکار به موسسات مالی، اعتباری، قضایی یا اداری برای ذخیره سازی با انتقال بعدی (تحت شرایط خاص) به برخی از واحدهای تجاری یا شهروندان - سپرده گذار (کمک به پرداخت عوارض گمرکی، مشارکت در سپرده گذاری) ارائه می کند. حساب های دادگاه برای تأمین ادعا و برای انتقال به مدعیان، کمک به دفاتر اسناد رسمی، در صورتی که تحویل مستقیم پول یا اوراق بهادار به گیرنده غیرممکن باشد.

2. سپرده، سپرده وجه نقد یا اوراق بهادار در بانک هاست. سپرده، سپرده ای برای یک دوره کاملاً مشخص است که تحت آن شرایط بازگشت یا اوراق بهادار بلافاصله توافق می شود.

سپرده ها منبع سرمایه قرض الحسنه بانک هستند که برای صدور وام، سرمایه گذاری و غیره استفاده می شود. این تراکنش های بانکی برای بانک درآمد ایجاد می کند. بنابراین بانک سپرده خود را به شهروند پرداخت می کند. سود سپرده به یک شهروند، پرداخت پول سرمایه گذاری شده است.

4. گواهی سپرده و پس انداز.

گواهی تعهد کتبی بانک صادرکننده به سپرده گذاری وجوه است که تأیید کننده حق سپرده گذار یا حق وی از گیرنده برای دریافت مبلغ سپرده و سود آن پس از انقضای مدت تعیین شده است. گواهینامه ها را می توان یک بار یا به صورت سری صادر کرد.

گواهینامه ها می توانند شخصی یا حامل باشند.

گواهی نمی تواند به عنوان وسیله پرداخت یا پرداخت برای کالاهای فروخته شده یا خدمات ارائه شده باشد.

تسویه نقدی خرید و فروش گواهی سپرده و پرداخت مبالغ روی آنها فقط از طریق حواله بانکی انجام می شود.

سپرده ها و گواهی های پس انداز اوراق بهادار هستند.

گواهی پس انداز فقط برای یک شهروند فدراسیون روسیه یا ایالت دیگری که از روبل به عنوان ارز رسمی خود استفاده می کند صادر می شود. گواهی سپرده تنها می تواند برای سازمانی صادر شود که یک شخص حقوقی ثبت شده در قلمرو فدراسیون روسیه یا در قلمرو کشور دیگری است که از روبل به عنوان یک واحد پولی رسمی استفاده می کند.

این گواهی را نمی توان به قلمرو کشورهایی که از روبل به عنوان ارز رسمی استفاده نمی کنند صادر کرد. حق ادعای گواهی سپرده فقط می تواند به اشخاص حقوقی ثبت شده در قلمرو فدراسیون روسیه یا ایالت دیگری که از روبل به عنوان یک واحد پولی رسمی استفاده می کند منتقل شود. حق درخواست گواهی پول پس انداز فقط به شهروندان فدراسیون روسیه یا ایالت دیگری منتقل می شود که از روبل به عنوان یک واحد پرداخت رسمی استفاده می کند.

گواهینامه ها باید فوری باشند. مدت گردش گواهی سپرده (از تاریخ صدور تا تاریخی که صاحب گواهی حق مطالبه ودیعه یا سهم را تحت گواهی دریافت می کند) محدود به یک سال است.

دوره گردش گواهی های پس انداز به سه سال محدود می شود.

در صورتی که مهلت دریافت سپرده یا سپرده ذیل گواهی به پایان رسیده باشد، چنین گواهینامه ای سند مطالبه محسوب می شود که به موجب آن بانک موظف به پرداخت سپرده در اولین درخواست مالک (ذینفع) می باشد.

بانک ممکن است امکان ارائه زودهنگام گواهی مدت دار را برای پرداخت فراهم کند. در این صورت، بانک مبلغ گواهی و سود آن را با نرخ کاهش یافته ای که بانک در هنگام صدور گواهی تعیین می کند به صاحب چنین گواهی می پردازد.

سود گواهی ها پس از صدور تعیین می شود و در فرم ها به صورت درصدی و پولی درج می شود. در عین حال، پرداخت سود به مالک پس از انقضای گواهینامه به زمان تحصیل بستگی ندارد.

نتیجه

عملیات غیرفعال در بانک های تجاری نسبت به عملیات فعال نقش اصلی را ایفا می کند. به هزینه آنها است که سرمایه برای فعالیت های سرمایه گذاری بیشتر بانک ها جمع آوری می شود.

در عین حال، نمی توان گفت که چنین منبع شکل گیری منابع بانکی به عنوان سپرده ها نیز دارای معایبی است. ما در مورد هزینه های مادی و پولی قابل توجه برای بانک در هنگام جذب وجوه در سپرده ها و در دسترس بودن محدود وجوه در یک منطقه خاص صحبت می کنیم. علاوه بر این، تجهیز وجوه برای سپرده گذاری تا حد زیادی به مشتریان بستگی دارد و نه به خود بانک. بنابراین، رقابت بین بانک ها در بازار اعتبار، آنها را مجبور به اتخاذ تدابیری برای توسعه خدماتی می کند که به جذب سپرده کمک می کند. برای این منظور، برای بانک های تجاری مهم است که یک استراتژی سیاست سپرده گذاری بر اساس اهداف و مقاصد خود تدوین کنند. تقویت بستر سپرده برای بانک ها بسیار مهم است. با افزایش حجم کل سپرده ها و گسترش دایره سپرده گذاران اشخاص حقوقی و حقیقی، می توان سازماندهی عملیات سپرده گذاری و نظام مشوق های جذب سپرده را بهبود بخشید.

برای تقویت پایه سپرده و گسترش پتانسیل منابع، به بانک پیشنهاد می شود:

1) فهرست سپرده های موجود را با تمرکز بر اقشار مختلف مردم با سطوح درآمدی متفاوت گسترش دهید.

2) تسلط بر صدور گواهی پس انداز.

3) اتخاذ تدابیری برای به حداقل رساندن تأثیر منفی برداشت های غیرمنتظره سپرده های مدت دار توسط مردم.

4) پرداخت سود سپرده های پیش پرداخت به منظور جبران زیان های تورمی.

5) یک سرویس جدید برای مشتریان - خدمات بازاریابی تلفنی معرفی کنید.

همچنین به طور کلی برای بانک های تجاری پیشنهاد می شود با در نظر گرفتن ویژگی های سیستم بانکی روسیه، سیستمی برای تضمین سپرده های بانکی ایجاد کنند.

کتابشناسی - فهرست کتب

1. Akhmetov A. E. چگونه نقدینگی و پرداخت بدهی یک بانک را ارزیابی کنیم. - ساراتوف: ZAO Finiz، 2000. - 78 ص.

2. Balabanova I. T. بانک ها و فعالیت های بانکی. – سن پترزبورگ: پیتر، 2001. – 345 ص: ill.

3. بانکداری: کتاب درسی. اد. Kolesnikova V.I. – M.: Finance and Statistics, 1999. – 536 pp.: ill.

4. Zhukov E. F. بانک ها و عملیات بانکی. – سن پترزبورگ: پیتر، 2001. – 234 ص: بیمار.

5. Serebryakov S.V. بوم شناسی مالی: آیا ذخیره پول در روسیه امن است // بانکداری. – 2001. – شماره 5. – صص 15-20.

تدریس خصوصی

برای مطالعه یک موضوع به کمک نیاز دارید؟

متخصصان ما در مورد موضوعات مورد علاقه شما مشاوره یا خدمات آموزشی ارائه خواهند کرد.
درخواست خود را ارسال کنیدبا نشان دادن موضوع در حال حاضر برای اطلاع از امکان اخذ مشاوره.