В съвременните условия, за да функционира ефективно, да се развива и да постига целите си, всяка търговска банка трябва да разработи собствена депозитна политика, тоест практическа стратегия за управление. Както е известно, привличането на финансови ресурси и тяхното последващо пласиране са основните форми на дейност на търговската банка.

Фонд от средства, формирани на базата на такса, се използва за инвестиране в активни инструменти. Следователно пасивните операции са първични по отношение на повечето банкови операции, насочени към генериране на доход. В тази връзка набраните средства следва да се разглеждат като самостоятелен обект на политика.

Следователно управлението на привлечените средства е важен компонент от бизнес политиката на банката. Въпросите, свързани с изучаването на теоретичните основи на тази област на дейност обаче, не са достатъчно развити в научната литература. Това важи особено за концепцията за депозитната политика на търговската банка като компонент на стратегията за управление на задълженията.

Определянето на същността на депозитната политика на банката не може да се подходи еднозначно, тъй като тя варира в зависимост от нейния предмет. Депозитната политика е стратегията и тактиката на търговската банка за привличане на клиентски средства на възвратна основа.

Депозитната политика на банката трябва да включва:

Разработване на стратегия за дейността на банката за привличане на средства по депозити, въз основа на цялостно проучване на пазара, тоест анализ на заобикалящата финансова среда, мястото и ролята на банката в областта на набирането на средства, диагностика и прогнозиране;

Формиране на тактика за търговска банка за разработване, предлагане и популяризиране на нови банкови депозитни продукти за клиенти (в областта на продуктовата, ценова, търговска и комуникационна политика);

Прилагане на разработената стратегия и тактика;

Мониторинг на изпълнението на политиката и нейната ефективност;

Наблюдение на дейността на търговска банка за набиране на средства.

Основният документ, който регулира в търговските банки процеса на привличане на временно свободни средства на предприятия, организации и население в банкови сметки в различни видове депозити (депозити), е депозитната политика на банката. Това е документ, който се разработва от всяка банка самостоятелно въз основа на стратегическия план на банката, анализ на структурата, състоянието и динамиката на ресурсната база на банката и въз основа на перспективите за нейното развитие. Освен това се използват документи, които определят основните насоки и условия за влагане на набрани средства, като „Кредитна политика на банката” и „Инвестиционна политика на банката”.

Документът „Депозитна политика на банката“ трябва да определи нейната стратегия за набиране на средства за изпълнение на нормативните изисквания, целите и задачите, определени от меморандумите за кредитна и инвестиционна политика с акцент върху поддържането на ликвидността на банката и осигуряването на рентабилна дейност. По-конкретно, банката предоставя:

Перспективи за нарастване на собствените средства (капитала) на банката, а оттам и съотношението между собствени и привлечени средства;

Структура на привлечените и заемни средства (депозити, депозити, междубанкови заеми, включително заеми от Централната банка на Руската федерация);

Предпочитани видове депозити и условия за тяхното привличане; съотношението между срочните депозити (депозити) и на поискване;

Основният контингент на депозитите, т.е. категорията на вложителите;

География на привличане и заемане на средства;

Желани кредитиращи банки за междубанково кредитиране, условия за привличане на последното; условия за привличане на депозити (депозити) и междубанкови заеми;

Методи за привличане на депозити (въз основа на договори за банкова сметка, кореспондентска сметка, банков депозит (депозит), чрез издаване на собствени сертификати, сметки);

Съотношението между депозити (депозити) в рубли и чуждестранна валута;

Нови форми за привличане на средства към депозити;

Специални условия за откриване на определени видове депозити;

Мерки за спазване на стандартите за банков риск за заемни средства.

Депозитната политика трябва преди всичко да отговаря на следните изисквания:

Икономическа целесъобразност;

Конкурентоспособност;

Вътрешна последователност.

Класификацията на субектите и обектите на депозитната политика на банката е обобщена на (Фигура 1).

Фигура 1 Състав на субектите и обектите на депозитната политика на банката

Формирането на депозитната политика на търговската банка се основава както на общи, така и на специфични принципи, което е ясно отразено в (Фигура 2).

Фигура 2 - Принципи за формиране на депозитната политика

Разработването и прилагането на депозитната политика на банката в тясна връзка помежду си се осъществява от редица структурни подразделения на банката (касово управление, финансово управление, управление на бизнес развитието, кредитно управление, управление на ценни книжа), както и ръководството на банката органи: съвет на банката и комитет за управление на активите задължения.

Ориз. 3.

По този начин съветът на банката определя и одобрява основните насоки на депозитната политика, одобрява реда и условията за привличане на депозити и упражнява общ контрол върху прилагането на депозитната политика.

Комитетът за управление на активите и пасивите взема фундаментални решения за формирането на депозитен портфейл, анализира структурата и динамиката на ресурсите, тяхното съотношение по отношение на срокове и суми с активите на банката, за да разработи, ако е необходимо, решения за коригиране на банката депозитна политика; осъществява текущ контрол върху прилагането на депозитната политика от отделните структурни поделения на банката.

Финансовият мениджмънт на банката, заедно с касата, определя общата нужда на банката от депозитни средства (за годината, включително по тримесечия): определя лихвените проценти за всеки вид ресурс (депозити, сметки, междубанкови заеми); определя обема на резервите за заемни средства в Банката на Русия; контролира съответствието на банката със стандартите за риск за заемни средства, установени от Банката на Русия и др.

Специални отдели на банката участват пряко в привличането на депозити под различни форми: отдел за депозити на граждани, отдел за ценни книжа (издаване на собствени сметки, депозитни и спестовни сертификати), кредитен отдел или отдел за активи и пасиви (депозити на юридически лица) и други отдели в съответствие с вътрешната организационна структура на всяка банка.

За извършване на практически дейности за набиране на средства, банките разработват Правила за депозитни (депозитни) операции (отделно за депозити на физически лица и за депозити на юридически лица), които предвиждат:

Правила и условия за приемане на депозити;

Правно положение на субектите на договорните отношения;

Процедурата за сключване на договор за банков депозит;

Методи за приемане и издаване на депозити;

Списък на документите, необходими за откриване и използване на депозит (депозит), както и изискванията към тях;

Права на вложителите и задължения на банката;

Методи за изчисляване и изплащане на лихви по депозити.

Вътрешните банкови инструкции относно реда за извършване на специфични депозитни (депозитни) операции, които са разработени от банката в развитие на Правилника за депозитите, съдържат организацията на работата на банков клон (отделение) с различни категории вложители; процедурата за изготвяне на документи, съответстващи на изпълнението на тези операции, схемата на техния документооборот; отразяване в счетоводството на операциите по приемане и издаване на депозити, начисляването и изплащането на лихви върху тях.

Обемът на средствата, привлечени от банката в депозити (депозити), зависи от състоянието на търсенето и предлагането на парични ресурси, дефицита или излишъка на средства на банката и състоянието на пазара на депозити.

За да привлекат средства от стопански субекти и граждани в обращението си, банките разработват и прилагат цял ​​набор от мерки. По този начин, на първо място, важно средство за конкуренция между банките за привличане на ресурси е лихвената политика, тъй като размерът на доходите от инвестираните средства служи като значителен стимул за клиентите да поставят своите временно свободни средства в депозити.

Нивото на лихвените проценти по депозитите се определя от всяка търговска банка самостоятелно с акцент върху лихвения процент на Банката на Русия и състоянието на паричния пазар, както и въз основа на разпоредбите на собствената си депозитна политика. На първо място, нивото на лихвените проценти по депозитните операции на банките зависи от вида на депозитите. По правило се установяват минимални лихвени проценти за безсрочни депозити, характеризиращи се с нестабилност на баланса, висока мобилност и гъвкавост.

За да насърчат клиентите да поддържат стабилни, ненамаляващи салда по безсрочни сметки, което по принцип оказва значително влияние върху доходността на кредитните операции, банките определят повишени лихвени проценти върху тях или върху салдо не по-ниско от минимално изчисления от банката и съгласувано с клиента (което е посочено в договора за банкова сметка).

При определяне на лихвения процент по срочните депозити определящ фактор е периодът, за който се разполагат средствата: колкото по-дълъг е периодът, толкова по-високо е лихвеното ниво. Също толкова важен фактор е размерът на депозита и, следователно, колкото по-голяма е сумата на депозита и колкото по-дълъг е срокът му на съхранение, толкова по-висок е лихвеният процент по него като правило. Важен момент е честотата на изплащане на доходите по депозити. Лихвеният процент по депозита е обратно пропорционален на честотата на изплащане на доходите, т.е. колкото по-рядко се извършват, толкова по-високо е нивото на лихвата по депозита, определено от банката. Трябва да се отбележи, че плащането на лихви на банките при лихви, значително по-високи от икономически обоснованото ниво, не е незаконно. В този случай материалната полза, получена от разликата между лихвения процент на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация и лихвения процент на кредитната институция по конкретни депозити, трябва да се облага с данък върху дохода.

Плащането на лихвата по депозит може да се извърши:

· веднъж месечно;

· веднъж на тримесечие;

· при изтичане на договора.

За да се стимулира привличането на клиентски средства към срочни банкови сметки, условията на депозитите могат да предвиждат капитализиране на лихвата. Това е възможно, ако банката използва техниката на сложната лихва при изчисляване на дохода.

Традиционният вид изчисляване на дохода е обикновена лихва, когато действителното салдо на депозита се използва като основа за изчисляване и въз основа на лихвения процент, посочен в споразумението, изчисляването и изплащането на дохода по депозита се извършва на определен интервали. Друг вид изчисляване на дохода е сложната лихва (изчисляване на лихва върху лихва). В този случай след изтичане на периода на фактуриране върху сумата на депозита се начислява лихва и получената сума се добавя към сумата на депозита. Така в следващия отчетен период лихвеният процент се прилага към новата сума на депозита, увеличена с размера на натрупания преди това доход.

За да привлекат средства за депозити, търговските банки започнаха широко да използват чужд опит, по-специално те извършват:

· разработване на различни програми за привличане на средства от населението;

· предоставяне на различни услуги на клиенти вложители, включително небанкови (например елементи на медицинско обслужване; абонаменти за периодични издания с икономическа литература; абонаменти за екскурзионни услуги в музеи и др.);

· използване на високи лихви по инвестиционни депозити;

· Програма за бонус лихва.

В допълнение към гъвкавата лихвена политика, за да привлекат средства, банките трябва да предоставят на вложителите гаранции за надеждността на поставянето на средства в депозити. За да осигурят защитата на инвеститорите, вложителите и да им осигурят гаранции за обезщетение в случай на фалит, банките трябва да създадат, както централно, така и децентрализирани, специални фондове за гарантиране на депозитите.

Наред със застраховането на депозитите, за вложителите е важно наличието на информация за дейността на търговските банки и гаранциите, които те могат да предоставят. При вземане на решение за пласиране на налични средства, всеки кредитор трябва да бъде достатъчно информиран за финансовото състояние на банката, за да оцени риска от бъдещи инвестиции. В това отношение рейтинговите оценки на дейността на банките от специални агенции и бюра могат да окажат безценна помощ на вложителите и инвеститорите.

В същото време трябва да се отбележи, че банките трябва да предоставят изчерпателна информация за себе си (за размера на уставния капитал, собствения капитал, учредителите, перспективите за развитие, резултатите от изпълнението и т.н.) на своите кредитори и вложители. Това важи особено за физическите лица, които избират банки да депозират средствата си. Следователно в помещенията на банка (клон, отдел, допълнителен офис), която приема депозити от граждани, за информация на вложителите трябва да се представи следното:

· лиценз от Банката на Русия, който дава право на конкретна банка да приема депозити от физически лица в рубли или в рубли и в чуждестранна валута;

· одиторски доклад по годишния отчет на банката;

· банков баланс към последната отчетна дата и отчет за приходите и разходите във форми за публикуване в пресата;

· банкови разпоредби относно депозитите на физически лица;

· списък на видовете депозити, приети от банката от физически лица. лица;

· условия за всеки вид депозит;

· информация за условията за обезпечаване и гарантиране на влоговете от банката;

· формуляри на документи, необходими за регистриране на депозити и извършване на сделки с тях;

· информация от съвета на банката (или други органи на управление на банката) за промени в лихвения процент за определени видове депозити (с посочване на причините и времето на промените в условията на депозитите).

Работата на кредитните институции за привличане на средства от кредитори в техния оборот е свързана с определени рискове, които те трябва да вземат предвид в своята дейност и да могат да ги управляват, за да избегнат негативни последици за ликвидността и стабилността.

Банката на Русия определя за банките и следи за тяхното спазване на определени ограничения върху размера на набраните средства. В съответствие с последните инструкции на Банката на Русия е установена процедура за определяне на сумите на салдата по сметките до поискване и времевите сметки на физически и юридически лица (с изключение на кредитни институции) за включването им в изчислението (изключване от изчислението ) на моментната (N2), текущата (N3) и дългосрочната ликвидност (N4) на банковата Инструкция на Банката на Русия от 16 януари 2004 г. No 110-I.

Подходът, предложен от директивата, прилага използвания в международната практика метод за оценка на банковия ликвиден риск, като се вземат предвид т. нар. „поведенчески“ корекции, т.е. показатели, характеризиращи състоянието на активите и пасивите въз основа на натрупани статистически данни.

Директивата установява, че банките самостоятелно определят целесъобразността на използването на минимални агрегатни салда за изчисляване на коефициентите на ликвидност.

Трябва да се отбележи, че не целият размер на средствата, привлечени от банката от нейните клиенти, може да служи като ресурс за нейната активна дейност. Част от набраните средства в размерите, определени от Съвета на директорите на Банката на Русия, подлежат на задължително депозиране в отделна сметка в Банката на Русия Депозирането на задължителните резерви в Банката на Русия се извършва в съответствие с Регламент на Банката на Русия от 20 март 200 г. № 255-P „За задължителните резерви“. Банката на Русия формира задължителен резервен фонд за държавната кредитна и банкова система. Може да се използва за предоставяне на кредитна помощ на търговски банки от Банката на Русия в различни варианти, за сетълменти с вложители и кредитори в случай на фалит на кредитна институция.

Променяйки нормите на задължителните резерви, Банката на Русия влияе върху кредитната политика на търговските банки и съответно върху състоянието на паричното предлагане в обращение. Например намаляването на изискванията за задължителни резерви за привлечените от банките средства им позволява по-пълно да използват генерираните ресурси в своя оборот, т.е. увеличаване на кредитните инвестиции в националната икономика и обратно. Задължителните резерви (задължителни резерви) са механизъм за регулиране на общата ликвидност на банковата система, използван за контролиране на паричните агрегати чрез намаляване на паричния мултипликатор.

Задължението за изпълнение на изискванията за резерви възниква за търговска банка от момента, в който тя получи лиценз от Банката на Русия за правото да извършва съответните банкови операции.

Задължителните резерви се установяват от Банката на Русия за определен период от време и могат периодично да се преразглеждат, но не могат да надвишават 20% от задълженията на кредитната институция. Трябва да се отбележи, че коефициентите на задължителни резерви могат да варират в зависимост от времето на набиране на средства, техните видове (средства на юридически или физически лица) и валутата на депозита. Обикновено най-високото съотношение на резерви се определя за сметки до поискване, тъй като клиентът може да тегли средствата си от тях по всяко време.

Етапите на формиране на спестовната политика са представени на фигура 4.

Мониторингът е необходим инструмент за оценка и управление на качеството на банковата дейност на спестовния пазар. Благодарение на мониторинга самата търговска банка и надзорните органи могат да оценят резултатите от депозитната политика на банката, което е изключително важно при разработването на паричната политика и други инструменти за регулиране на пазара, както и за предотвратяване на кризисни ситуации в банковата система, свързани с загубата на доверие на клиентите във финансовия сектор търговски институции.

След това ще разгледаме етапите на формиране на депозитната политика на търговска банка. Много е важно да се проучат въпросите за формирането и прилагането на механизма на депозитната политика на търговска банка, тъй като успешното изпълнение на целите и задачите, които са поставени пред банката в процеса на разработване и прилагане на депозитна политика, до голяма степен зависи от ефективността на неговото функциониране.

Фигура 4 Етапи на формиране на спестовна политика

Въз основа на анализ на текущата практика за поведението на банките при депозитни операции е предложена схема за формиране на депозитната политика на търговска банка, която е представена на фигура 5.

Фигура 5 Схема на формиране на депозитната политика на търговска банка

Всеки от етапите на формиране на депозитната политика на търговската банка е тясно свързан с останалите и е задължителен за формирането на оптимална депозитна политика и правилната организация на депозитния процес. В тази връзка могат да се разграничат следните направления на депозитната политика на търговска банка:

Анализ на пазара на депозити;

Идентифициране на целеви пазари за минимизиране на депозитния риск;

Минимизиране на разходите в процеса на набиране на средства;

Оптимизиране на управлението на депозитен и кредитен портфейл;

Поддържане на банковата ликвидност и повишаване на нейната стабилност.

Анализът на настоящата практика показва, че формирането на депозитната база на всяка търговска банка, като сложен и трудоемък процес, е свързано с голям брой проблеми както от субективно, така и от обективно естество.

Субективните проблеми включват:

1) мащабът на дейност и слабата капиталова база на руските търговски банки;

2) липса на интерес на ръководството на банката да привлича средства от клиенти, особено от населението, което е продиктувано от тактическите и стратегически цели и задачи на банката;

3) недостатъчно ниво и качество на висшия и среден мениджмънт;

4) липсата в повечето руски банки на научно обоснована концепция за депозитна политика;

5) недостатъци в организацията на депозитния процес: липсата на подходящ отдел в банката или ниското ниво на маркетингови проучвания на депозитния пазар, ограничен набор от предлагани депозитни услуги и др.

Сред обективните фактори се открояват следните:

1) пряко и непряко влияние на държавата и държавните органи;

2) влиянието на макроикономиката, влиянието на световните финансови пазари върху състоянието на руския паричен пазар;

3) междубанкова конкуренция;

4) състоянието на паричния и финансов пазар в Русия;

Ролята на Централната банка на Руската федерация като регулаторен орган през последните няколко години беше особено изразена по въпросите на установяването на лихвата на рефинансиране и стандартите за задължителни резерви за търговските банки. Промените в процента на рефинансиране не позволяват на търговските банки точно да прогнозират и планират дейността си в областта на управлението на активи и пасиви в дългосрочен план и правят транзакциите с дългосрочни задължения доста рискови.

Структурата на ресурсната база на търговска банка е отрицателно засегната от нарастващата зависимост от големи междубанкови заеми, тъй като междубанковите заеми не допринасят за диверсификацията на рисковете за депозитните операции.

За да разреши съществуващите проблеми при разработването на депозитна политика, търговската банка трябва да се ръководи от определени критерии за нейното оптимизиране. Оптимизирането на депозитната политика на банката е сложна многофакторна задача, чието решение трябва да се основава на отчитане на икономиката на страната като цяло. Очевидно тези интереси не винаги съвпадат. Следователно оптималната депозитна политика включва първо координиране на техните интереси.

И така, критериите за оптимизация са следните:

а) връзката между депозитните, кредитните и други операции на банката за поддържане на нейната стабилност, надеждност и финансова стабилност;

б) диверсификация на банковите ресурси с цел минимизиране на риска;

в) сегментиране на депозитния портфейл (по клиенти, продукти, рискове);

г) диференциран подход към различните групи клиенти;

д) конкурентоспособност на банковите продукти и услуги;

е) необходимостта от ефективна комбинация от ресурси, осигуряваща оптимална комбинация от стабилни и „нестабилни“ ресурси при увеличаване на дела на стабилните ресурси в депозитния портфейл на търговска банка в условия на повишен риск (включително депозитни операции);

ж) отчитане на концепцията за жизнения цикъл в процеса на формиране на гамата от депозити и депозитния портфейл като цяло.

За да се подобри депозитната политика на една търговска банка е необходимо:

Всяка търговска банка трябва да има собствена депозитна политика, разработена съобразно спецификата на нейната дейност и критерии за оптимизиране на този процес;

Необходимо е да се разшири наборът от депозитни сметки на юридически и физически лица със срок на падеж „до поискване“, което ще позволи, дори и в условията на незначителни финансови спестявания, да задоволи нуждите на клиентите на банката и да повиши интереса на инвеститорите при внасяне на техните средства в банкови сметки;

Като една от областите за подобряване на организацията на депозитните операции е възможно използването на различни видове сметки за всички категории вложители и подобряване на качеството на тяхното обслужване;

Индивидуален подход (желанието на банката да предостави на клиента специални предимства).

Това са някои от възможните начини за подобряване на депозитната политика на търговската банка и повишаване на нейната роля за осигуряване на нейната стабилност.

Връзката между спестовната и депозитната политика на търговската банка е следната: от една страна, основните насоки на депозитната политика са елементи от формирането на спестовната дейност на банката (например набор от депозити, лихвена политика, промоция на продукта на пазара, организация на работа на съответните звена на търговска банка). От друга страна, не може да се нарече депозитната политика неразделна част от спестовната политика на банката. Депозитната политика на банката е по-широко понятие, което включва освен стратегията и тактиката за привличане на средства на възвратна основа, също и организацията и управлението на депозитния процес.

Като цяло всяка търговска банка сама разработва депозитната си политика. Също така ръководството на банката самостоятелно определя степента на важност на тези области и приоритета на един или друг вид банкова политика. На първо място, това ще зависи от областта на действие на конкретна банка, нейната специализация и универсализация.

ФЕДЕРАЛНА АГЕНЦИЯ ЗА ОБРАЗОВАНИЕ

ФЕДЕРАЛЕН ДЪРЖАВНО УЧЕБНО ЗАВЕДЕНИЕ

ВИСШЕ ПРОФЕСИОНАЛНО ОБРАЗОВАНИЕ

" ВОЛГОГРАДСКА АКАДЕМИЯ ЗА ОБЩЕСТВЕНА СЛУЖБА"

Стопански факултет

Катедра Икономика и финанси

Курсова работа

по дисциплина

Икономика на организацията

Депозитна политика на търговските банки

Завършено студент от група Ф-201

Дюбенко Екатерина Дмитриевна

Научен ръководител

Доктор на икономическите науки, професор

Иванова Татяна Борисовна

Волгоград

Въведение

Глава 1. Основи на формиране на депозитната политика на търговска банка

1.1 Същност и роля на депозитната политика на търговската банка

1.2 Развитие на депозитната политика на търговска банка и нейните определящи фактори

1.3 Видове депозити в търговските банки

Глава 2. Депозитна политика на руските търговски банки и нейното усъвършенстване в съвременни условия

2.1 Депозитна политика на руските търговски банки в съвременни условия

2.2 Застраховката на депозитите като един от начините за подобряване на депозитната политика

Заключение

Списък на използваната литература

Въведение

Съвременната банкова система на Руската федерация се характеризира с преход към качествено нов етап на развитие, причинен от нарастващата конкуренция между кредитните институции и необходимостта от поддържане или укрепване на пазарните позиции, което засяга всички области на дейността на банките без изключение. През последните години банковите експерти отбелязват нарастващото влияние на депозитната политика на търговските банки върху развитието на тяхната дейност.

Целта на тази работа е да се проучи депозитната политика на търговските банки и посоките на нейното изменение в Русия.

За постигането на тази цел бяха решени следните задачи:

– изучават същността и ролята на депозитната политика на търговската банка;

– показва процедурата за разработване на депозитната политика на търговска банка и нейните определящи фактори;

– разгледайте видовете депозити на търговска банка;

– анализира депозитната политика на руските търговски банки в съвременни условия;

– разглеждайте депозитната застраховка като един от начините за подобряване на депозитната политика

Обект на изследване - депозитна политика на търговските банки.

Предмет на изследване - икономически и организационни отношения, които се развиват в процеса на формиране, прилагане и оценка на депозитната политика на търговската банка.

Изследването се основава на използването на статистически и аналитични извадки, както и на използването на методи за групиране, разходен и сравнителен анализ въз основа на динамичното състояние на изследваните показатели.

депозитна политика търговска банка

Същността на курса е цялостно изучаване на депозитната политика на търговска банка, целите и задачите на нейното развитие и прилагане, както и разработването на практически подходи за оценка на депозитната политика. Най-съществените елементи са както следва:

1) изяснено е съдържанието на понятията „депозит“ и „депозитна политика на търговска банка“; необходимостта от разглеждане на депозита, като се вземат предвид нуждите на вложителите, правните норми, уреждащи отношенията между банката и вложителя, и характеристиките на средствата в депозитните сметки е обоснована;

2) предлага се процедура за формиране на депозитната политика на търговска банка, включително: определяне на цели и задачи на депозитната политика на търговска банка.

Практическото значение на курсовата работа се състои в използването на резултатите от изследванията в дейността на търговска банка, за да се разработят основите за формиране, прилагане и оценка на депозитната политика на търговска банка. Основните идеи на изследването, неговите заключения и препоръки са формулирани, като се отчита възможността за тяхното практическо прилагане.

Курсовата работа се състои от въведение, две глави, заключение и списък с литература.

Глава 1. Основи на формиране на депозитната политика на търговска банка

1.1 Същност и роля на депозитната политика на търговската банка

Успешното развитие и ефективното функциониране на търговска банка не може да бъде осигурено, без да се вземе предвид спецификата на дейността на самата кредитна институция и нейните клиенти.

Депозитът е парични средства, преведени от юридически и физически лица в национална или чуждестранна валута на банка за временно ползване, като се запазва правото на вложителите да се разпореждат с тях в съответствие с режима на сметката и банковото законодателство, съгласно които банката поема задължения за връщане. и плащане, предвидено в договора процент.

В съвременната икономическа литература съществуват три подхода за дефиниране на понятието „депозитна политика на търговска банка“.

Първият подход включва разглеждане на депозитната политика като неразделна част от системата за управление на задълженията (набрани средства). Тази гледна точка включва разглеждане на депозитната политика в системата от мерки за управление на пасивите и ликвидността на банката, чиято цел е да минимизира риска от формиране на депозитен портфейл (диверсификация на депозитите), лихвения риск и ликвидния риск. Разглеждането на депозитната политика като един от компонентите на управлението на задълженията не е без основание, тъй като в широк смисъл управлението на задълженията е дейност, свързана с привличане на средства от вложители и други кредитори и определяне на подходящата комбинация от източници на средства за даден банка. В по-тесен смисъл управлението на пасивните операции се отнася до действия, насочени към посрещане на нуждите от ликвидност чрез активно търсене на заемни средства, ако е необходимо.

Същността на втория подход е депозитната политика да се разглежда като неразделна част от кредитната политика на банката. . В съответствие с този подход същността на кредитната политика се разкрива като стратегия и тактика на банката за привличане на ресурси на възвръщаем принцип и инвестирането им в кредитиране на банкови клиенти. Депозитните операции са основата за формиране на банкови ресурси, които се използват от банката при извършване на активни операции, а това е не само кредитиране, но и инвестиции в ценни книжа, участие в капитала на различни предприятия и организации и др. Следователно , свързването на депозитната политика изключително с кредитната политика на банката изглежда едностранчиво.

Третият подход предполага, че депозитната политика на търговската банка е политика за привличане на депозити от вложителите и ефективно управление на процеса на привличане. Депозитната политика на банката е основният документ, регулиращ в търговските банки процеса на привличане на временно свободни средства, предприятия, организации и население в различни видове депозити. Депозитната политика трябва да се основава на документи, които определят основните насоки и условия за влагане на набраните средства, като „Кредитна политика“, „Инвестиционна политика“.

Тази гледна точка изглежда най-точна, тъй като тя разглежда депозитната политика във връзка с банковата политика като цяло.

Обобщавайки трите подхода, описани по-горе, можем да кажем, че стратегията на банката за набиране на средства трябва да бъде свързана с политиката на банката за провеждане на активни операции, предимно кредитни и инвестиционни. Освен това депозитната политика включва разработването на правила за организиране на депозитни операции, определяне на цели в областта на привличането на средства от юридически и физически лица, принципи за извършване на депозитни операции, комбинация от методи за привличане и поставяне на средства и постигане на ефективен комбинация от ресурси. Тоест, депозитната политика на търговска банка е набор от принципи, методи и методи за изпълнение, последователно свързани действия за привличане на средства в депозити (депозити) при условия на изплащане и ефективното им управление, за да се осигури функционирането и развитието на банка.

При провеждане на депозитна политика, принципите на организиране на депозитни операции и тяхната връзка с общия паричен оборот, връзката между икономическите и организационните методи при управление на депозитните операции, формите на депозитните сметки и техния обхват, процедурата за откриване и закриване на депозитни сметки , правилата за кредитиране и изключване на клиентски средства, се вземат под внимание редът и условията за прехвърляне на средства от една депозитна сметка в друга, сроковете за съхранение на средствата в депозитни сметки.

Само търговска банка, която непрекъснато разширява набора от услуги, предоставяни на клиентите, намалява разходите, подобрява качеството на кредитните, разплащателните и касовите услуги, предоставя различни предимства при обслужването на клиентите, предлага им различни видове съвети и др., може да реализира този набор от мерки. Такива комплексни услуги играят важна роля при установяване на връзката между нивата на лихвените проценти по кредитните и депозитните операции на банката. От особено значение е нивото на депозитната лихва, т.е. лихвата, изплащана на клиенти на търговска банка върху привлечени вноски (депозити), тъй като в основата на депозитната дейност на търговските банки са операции за привличане на средства.

По този начин същността на депозитната политика е, че тя позволява на банките рационално да организират и регулират взаимоотношенията с клиентите и да управляват процеса на привличане на средства по депозитни сметки. При разработването на депозитна политика банката трябва да вземе предвид интересите на различни групи клиенти: юридически и физически лица. Когато развива депозитни операции, търговската банка трябва да се съсредоточи върху нуждите на клиентите от банкови услуги, като същевременно не забравя за собствените си интереси.

1.2 Развитие на депозитната политика на търговска банка и нейните определящи фактори

Депозитната политика на търговската банка, като неразделна част от банковата политика като цяло, трябва да се разглежда не отделно, а като се вземе предвид влиянието и взаимозависимостта на всички елементи на банковата политика.

Основният момент при разработването на банковата политика е точното поставяне на целта и избора на подходящи елементи за нейното реализиране. Всяка банка трябва да е наясно какви са нейните стратегически цели. Основната цел на кредитната институция се нарича мисия. Целите за ефективност на банката са разработени за изпълнение на тази мисия и служат като критерии за целия последващ процес на вземане на управленски решения.

Общата цел на банката като търговска организация трябва да определя приоритетите на нейната политика от гледна точка на рентабилност, рентабилност, ликвидност, минимизиране на риска, оптимизиране на портфейла (депозитен, кредитен, инвестиционен и др.), насоките на нейната дейност и като социална институция от гледна точка на осигуряване на интересите на акционерите, клиентите, банковия персонал и органите за банков надзор.

На първо място, за определяне и разработване на стратегия е необходимо да се извърши ситуационен анализ, който ще позволи да се получи пълно разбиране, от една страна, за състоянието на средата, в която банката работи (външен анализ) , а от друга страна, да характеризира вътрешния му потенциал (вътрешен анализ).

При извършване на външен анализ се идентифицират количествени и качествени фактори, които характеризират състоянието на икономиката на дадена страна и конкретен регион, засягащи банковата система, определя се степента на тяхното въздействие върху показателите за ефективност на банката в ретроспекция и се прогнозира за Направени са техните промени в бъдеще и са идентифицирани фактори, които могат значително да повлияят на дейността на банката. Външният анализ включва анализ на конкуренцията, т.е. идентифициране на тенденциите в развитието на пазара, на който банката работи, определяне на нейната позиция на този пазар в сравнение с конкурентите.

Вътрешният анализ се отнася преди всичко до анализ на навлизането на пазара в количествено (съществуващата клиентска база, динамиката на нейното изменение и обема на предоставяните услуги) и качествено (качеството на услугите и продуктите, предлагани от банката и съответствието им с клиентското търсене); финансово състояние на банката (баланс и ефективност на операциите); адекватността на организационната структура на банката към задачите, които решава, и адекватността на нивото на квалификация на банковия персонал.

Основните фактори, влияещи върху депозитната политика на търговските банки са:

Ниво на доверие в банковата система. Банките и другите финансови институции трябва да бъдат надеждни, да се ползват с доверието на населението, а услугите им да са разнообразни и достъпни. Важен фактор е и нивото на обслужване, предлагано от банките на индивидуалните вложители, широка гама от съответните услуги, развитието на мрежа от клонове на финансови институции и наличието на консултации.

Цялостната политическа и икономическа среда в страната трябва да е стабилна, а правната рамка да гарантира правата на собственост и да насърчава инвестициите. Държавата трябва да осигури приемането и безусловното прилагане на закони, които подкрепят доходността на спестяванията на домакинствата.

Атрактивни условия за депозити. В момента, поради въвеждането на ограничения върху нивото на максималните лихвени проценти от Банката на Русия, търговските банки трябва да прибягват до други начини за повишаване на привлекателността на депозитите. На първо място, това е „реклама“ на определени условия на депозити - капитализиране на лихвата, посочване на ефективния лихвен процент, отразяващ действителната доходност на депозита, възможност за извършване на дебитни транзакции, начисляване на лихва „предварително“, веднага след внасяне на средства по депозит, както и допълнителни банкови продукти и услуги със специални условия, предназначени изключително за вложителите (кредитни и дебитни карти на преференциални цени). И, разбира се, за да привлекат вложителите, банките активно провеждат промоции с тегления на ценни награди или издаване на гарантиран подарък.

– процент на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация. Горната граница на лихвите по банкови депозити за населението е ограничена от лихвения процент на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация, тъй като ако бъде превишен, степента на данъчен натиск върху доходите на отделните вложители се увеличава.

Желанието на гражданите да спестяват повече поради несигурността на бъдещите доходи, така нареченият мотив „черен ден“. Доходите на гражданите трябва да бъдат достатъчно големи, за да осигурят приемливо ниво на лично текущо потребление и създаване на спестявания, които служат като гаранция за стабилност и повишаване на жизнения стандарт. Населението трябва да има склонност към спестяване, поради доверието в надеждността на финансовите институции, политическата и социална стабилност

1.3 Видове депозити в търговските банки

За да разберем по-добре депозитите и депозитната политика, нека разгледаме видовете депозити. С течение на времето учените и икономистите, поради промените в структурата на икономиката и различни показатели, говорят за нови видове депозити. Но всъщност те представляват или по-всеобхватна концепция за определени видове депозити, или, напротив, комбинация от няколко вида депозити.

Представената по-долу класификация е най-често срещаната.

A. Класификация на депозитите по срок на валидност:

По продължителност депозитите се разделят на „къси“ и „дълги“, като срокът на първите обикновено не надвишава 6 месеца, докато срокът на „дългите“ депозити може да бъде няколко години. Струва си да се отбележи, че обикновено колкото по-дълъг е срокът на депозита, толкова по-висок е лихвеният процент по него. Важно е също, че при изтичане на срока на депозита, ако вложителят не е изтеглил главницата по депозита с лихвите, депозитът се удължава автоматично при същите условия, освен ако в банковия договор не е посочено друго.

Б. Класификация на депозитите според възможността за попълване:

Презареждаеми и неподлежащи на попълване депозити:

Ако е възможно попълване, депозитите се разделят на попълвани и непопълваеми и ако всичко е ясно с последните, т.е. Във всеки случай депозитът не може да бъде попълван, но попълнените депозити съдържат редица нюанси:

) може да има ограничение на сумата за попълване;

) може да има ограничение за броя на попълванията за отчетен период (например не повече от веднъж месечно).

B. Класификация на депозитите според възможността за теглене на средства:

В зависимост от възможността за теглене на средства депозитите се делят на безсрочни депозити, срочни депозити и депозити с минимално неизтеглено салдо. Всички те имат своите предимства и недостатъци.

Безсрочният депозит е вид депозит с най-ниска лихва, по същество това е просто прехвърляне на пари в банката за съхранение, но не е нужно да плащате пари за наемане на сейф и дори имате възможност да получите малък процент от банката за използване на вашите пари. Основното предимство на този вид депозит е възможността да изтеглите необходимата сума от депозитната сметка по всяко време, без никакви ограничения.

Безсрочните депозити се класифицират в зависимост от естеството и собствеността на средствата, съхранявани в сметките:

Средства в сетълмент, текущи, бюджетни сметки на предприятия и организации от различни форми на собственост;

Средства в специални сметки за съхраняване на средства с различни специфични икономически цели (собствени средства на предприятия, предназначени за капиталови инвестиции);

Средства на предприятия и организации в населени места (средства по кореспондентски сметки за разплащания с други банки; средства от местните бюджети).

Срочният депозит е най-изгодният вид депозит за вложителите, за който банката по правило дава на вложителя максимална лихва, но вложителят няма възможност да тегли средства, без да загуби натрупаната лихва (като правило, ако договорът бъде прекратен предсрочно, на вложителя се начислява лихва по лихвения процент безсрочни депозити, който е значително по-нисък от лихвения процент по срочните депозити).

Депозитът с минимално неизтегляемо салдо е комбинирана форма, която е нещо средно между срочен депозит и безсрочен депозит, като по правило при откриване на такава депозитна сметка вложителят депозира определена сума, на която той няма право да тегли до края на срока на депозита (в противен случай той губи лихвите си). процентът и лихвите по депозита се изчисляват по процента на безсрочните депозити), но всички средства над тази минимална сума са налични за теглене без никакви неустойки от страна на банката и се начислява общият лихвен процент за депозитния депозит (като правило с месечна капитализация на лихвата).

Капитализация на лихвата по депозита:

Капитализацията на лихвата е начисляването на лихва върху сумата на депозита. По правило за повечето депозити капитализацията се извършва ежемесечно, но има случаи, когато капитализацията на лихвите се случва по-често (минималният период на капитализация е 1 календарен ден, но тази опция не е изгодна за банките и те обикновено не са съгласни то) или по-рядко (като правило това е пълният период на валидност на депозита, за вложителя това означава пълна загуба на лихва при предсрочно теглене на средства, освен ако не е посочено друго в споразумението с банката).

Този вид депозит позволява на вложителя да прави допълнителни вноски и да връща част от депозита до установения минимален депозитен баланс. Лихвата се начислява по процент, фиксиран в договора, въз основа на периода на действително наличие на средства в депозита и размера на депозита, като се вземат предвид допълнителните вноски и връщанията на част от депозита. Изплащането на цялата лихва, натрупана по депозита, се извършва в последния ден от срока на депозита едновременно с връщането на сумата по депозита.

Глава 2. Депозитна политика на руските търговски банки и нейното усъвършенстване в съвременни условия

2.1 Депозитна политика на руските търговски банки в съвременни условия

През последните няколко години пазарът на банкови депозити претърпя доста силни промени, които доведоха до редица промени. На първо място трябва да се отбележи икономическата криза, която започна през 2008 г.

В резултат на общоруско проучване на населението и проучване на групи с високи доходи в градове с над милионно население бяха интервюирани повече от 2,5 хиляди респонденти по метода на личните формализирани интервюта. Това проучване обхваща възрастни над 18 години. Анализирани са динамиката на нарастване и структурата на банковите депозити, както и критериите за избор на банка и нивото на доверие на различни групи от населението в кредитните институции.

След почти четири години стабилен растеж на пазара на банкови депозити, есенната „паника на вложителите“ от 2008 г. обърна тенденцията: темпът на растеж на депозитите спадна почти наполовина. Резултатите от кризисната 2009 г., напротив, се оказаха повече от успешни: обемът на средствата на домакинствата в банковите сметки се увеличи с 26,7% и възлиза на 7,484 трилиона рубли, като на 1 май 2010 г. той надхвърли 8 трилион марка. .

Какво допринесе за това? Не е тайна, че по време на кризата много банки се сблъскаха с недостиг на ликвидни средства и тъй като един от основните източници за попълване на ликвидност са средствата на физическите лица, банките се включиха в активна борба за парите на населението.

И в резултат на това в края на 2008 г. - началото на 2009 г. всички банки започнаха активно да подобряват условията за депозити, например лихвените проценти се увеличиха значително, което в някои банки достигна 20%. Освен това на вложителите беше предложена по-гъвкава алтернатива на класическото разполагане на средства: много банки вече имаха депозити за кратки и много кратки периоди (от 15 до 30 дни), многовалутни депозити, които в условията на нестабилност на валутата позволяваха на вложителите за прехвърляне на пари от една валута в друга. Банките започнаха да предлагат по-благоприятни условия за предсрочно прекратяване на депозити, при които процентът се изчисляваше на базата на реалния брой дни, през които средствата са били на депозит. Като един от начините за привличане на клиенти през този период много банки използваха различни бонуси и подаръци. Бяха стартирани програми за лоялност за съществуващи вложители, които им позволяват да удължават депозитите при по-изгодни условия.

Действията на регулатора изиграха също толкова важна роля за предотвратяване на изтичането на средства. Увеличаване на размера на гарантираното плащане, ясна система за плащания към вложителите на проблемни банки

А фактът, че около 50% от средствата, изплатени чрез системата за застраховане на депозити на клиенти на проблемни банки, остават под формата на депозити в банки-агенти, извършващи плащания, показва доверието на обществото в системата за застраховане на депозитите.

Така с общите усилия на пазарните участници и регулатора беше спряно изтичането на средства от банковия сектор.

Що се отнася до предпочитанията на спестителите, мотивът спестяване „за черни дни“ продължава да е водещ и дори малко по-разпространен: 23% през 2008 г. и 27% през 2010 г. Втората най-често срещана цел, която според руснаците е струва ли си спестяването на пари, тъй като това е ремонт на апартамент или къща (около една четвърт от анкетираните през юни 2010 г. са били готови да спестят пари точно за това).

Фиг.1 Разпределение на отговорите на въпроса „Имате ли спестявания?“ .

В съзнанието на населението, за разлика от икономическата теория, съществува пряка връзка между доходността и надеждността на инвестициите: най-печеливши са онези инструменти, които са и най-надеждни.

Въпреки кризата и спада в цените на недвижимите имоти, през юни 2010 г. мнозинството от руснаците все още смятаха покупката на жилище за най-надеждния и печеливш начин да съхраняват спестяванията си. На следващо място с голяма разлика, но приблизително на същото ниво, са сметките в държавните банки и покупката на злато и бижута. Първите четири се затварят чрез съхраняване на средства под формата на парични рубли. При сравняване на различни инструменти по отношение на съотношението доходност/надеждност през октомври 2008 г. депозитите в държавните банки и паричните рубли изглеждаха малко по-малко привлекателни: тяхната надеждност трябваше да бъде платена с по-малка доходност в сравнение с други инструменти.

Традиционно най-честата причина за отказ на банков депозит, според общоруско проучване, е липсата на средства - почти 70%. Причините, които отблъскват хората от идеята да инвестират в банка са следните: „спестяванията не предпазват от инфлация“ (11%), „банките не са достатъчно надеждни“ (9%), „банковите депозити не предлагат достатъчно висока възвръщаемост” (8 %). В същото време 46% от руснаците, както и през октомври 2008 г., смятат банковия депозит за най-надеждния начин за инвестиране на пари.

За високодоходните групи основните причини за отказ на депозит са свързани с липсата на защита срещу инфлация и недостатъчната надеждност на банката (Фигура 2). Въпреки това сред представителите на слоеве с високи доходи, които не използват депозити, може да се отбележи положителна тенденция по отношение на оценката на надеждността на банките и защитата на средствата от инфлация.

Фиг.2. Разпределение на отговорите на въпроса „Защо не използвате банкови срочни депозити, за да съхранявате спестяванията си?“ (групи от населението с високи доходи, 2008/2010 г.).

Един от най-интересните изследователски въпроси е критериите, по които клиентите избират банка. Най-важният критерий, който влияе върху избора на банка, е нейният държавен характер - този критерий е избран от 52% от руснаците с банков депозит. Освен това този критерий има абсолютно лидерство както през 2008 г., така и сега. Следващият по популярност критерий е лихвеният процент. Делът на тези, които са взели предвид именно този параметър при избора на банка, нараства от 23% през 2008 г. на 34% през 2010 г. Трето място заема удобството при управление на средствата - 28% са избрали този вариант.

Представителите на високодоходните групи имат различни приоритети по отношение на критериите за избор на банка. Най-важни за тях са лихвата, репутацията и известността на банката. Богатите хора обръщат много по-малко внимание на „държавността“ на банката. Надеждността на една банка се определя от нейната репутация.

По този начин основните критерии за избор на банка са нейната надеждност, която на първо място се свързва с държавния характер на банката, рентабилността и ефективността, както и лекотата на използване на средствата. Като цяло има някои промени в разбирането на населението за банковата система - това се доказва от увеличаването на вниманието към системата за гарантиране на депозитите и намаляването на популярността на банката.

2.2 Застраховката на депозитите като един от начините за подобряване на депозитната политика

За да работи банката ефективно, е необходимо, първо, постоянно да се изучава и прогнозира състоянието на пазара на банкови услуги и, второ, да се планира цялостно банковата дейност и оперативното управление на финансовите ресурси на банката.

В предкризисния период населението предпочиташе да харчи, включително на кредит, но по време на кризата населението започна да трупа и спестява повече, което доведе до увеличаване на спестяванията. Според Националната агенция за финансови изследвания (наричана по-нататък НАФИ) увеличението на спестяванията през 2009 г. е 16,8% при 2,2% през 2008 г.

Увеличаването на лихвените проценти по банковите депозити обаче не може да продължи вечно и в периода на стабилизиране на банковата система от края на 2009 г., заедно с намаляването на процента на рефинансиране от Централната банка на Руската федерация, има е планирано намаляване на лихвите в търговските банки. През 2010 г. тенденцията на спад на лихвите продължи, въпреки отделни случаи на големи пазарни играчи, повишаващи лихвите по депозитите. Банките отново започват да кредитират, което означава, че въпросът за намаляване на цената на привлечените ресурси и удължаване на техния падеж става актуален. Това е необходимо на банките, за да осигурят възможност за разработване и внедряване на конкурентни кредитни продукти. И затова е съвсем логично банките да започнат да намаляват лихвите по депозитите. За много банки депозитите, привлечени по време на кризата при завишени лихви, вече се превръщат в непоносимо бреме.

Кризата не отмина безследно както за банките, така и за вложителите. Последните са станали по-селективни при избора на банки. На първо място, следните фактори играят съществена роля при избора на банка в момента: лихвен процент, възможност за попълване на депозит и частично теглене на средства, възможност за предсрочно прекратяване без загуба на лихва, капитализация на лихвата, различни програми за лоялност. В същото време, както показва практиката, клиентите се интересуват от надеждността на банката, но това не е решаващ фактор, тъй като средните вложители по правило поставят средства в рамките на гарантираната от държавата сума.

А самите банки от своя страна започнаха да възприемат по-балансиран подход към привличането на средства от населението, като изместиха акцента си не върху увеличаването на лихвените проценти, а върху разработването на допълнителни услуги и подобряването на качеството на обслужване на клиентите.

Що се отнася до пазара на депозити, най-вероятно той ще продължи да расте. Според NAFI днес около една четвърт от руското население е натрупало спестявания, докато 23% от населението смятат банковите депозити за най-популярната форма за съхранение на средства, което от своя страна трябва да осигури на банките увеличение на средствата. И тъй като депозитите на домакинствата все още остават значителен източник на банкови задължения, това ще доведе до продължаване на конкуренцията на този пазар.

Най-големите световни кризи непременно засягаха и често произхождаха от банковия сектор. Това е характерно за периода на Голямата депресия от 1930 - 1933 г., кризата от 1997 - 1998 г. и кризата от 2008-2010 г. За ограничаване на масовия фалит на банките и намаляване на доверието в банковата система беше създаден инструмент, който впоследствие беше използван в банковите системи на почти всички страни по света - застраховане на депозити. Първоначално тя беше насочена към защита на банковите институции от масово изтичане на средства. Впоследствие се очертава социалната му значимост – защитата на средствата на банковите клиенти. В настоящата криза, чрез увеличаване на размера на застрахователното обезщетение и разширяване на държавните гаранции за много банкови задължения, беше възможно донякъде да се намали неговият мащаб и да се предотврати масово изтичане на средства от кредитни институции.

В Руската федерация системата за застраховане на депозитите беше въведена доста късно в сравнение с други развити и развиващи се страни - през 2004 г. (Закон "За застраховане на депозитите на физически лица в Руската федерация" от 23 декември 2003 г. № 177-FZ) и въпроси за въвеждане в страната, застраховката на депозитите беше многократно обсъждана по време на преговорите за присъединяване на Русия към СТО (дори в отделните страни от ОНД - Украйна и Казахстан - системата за застраховане на депозитите беше въведена съответно през 1998 г. и 1999 г.). Вярно е, че до средата на 2004 г. системата за застрахователни гаранции беше 100% ефективна по отношение на вложителите на Сбербанк на Русия. В момента изискването за задължителна застраховка на влоговете важи за всички търговски банки, които привличат и пласират средства от физически лица.

Въвеждането на система за гарантиране на депозитите в Русия до голяма степен допринесе за увеличаването на депозитите на домакинствата, които възлизат на 468 милиарда рубли. през 2004 г. 790 милиарда рубли. през 2005 г. и 1347 милиарда рубли. през 2007 г. Увеличение през март 2006 г. на максималното застрахователно обезщетение от 190 хиляди на 400 хиляди рубли. доведе до промяна в структурата на депозитите по отношение на техния размер: депозити с обем над 100 хиляди рубли. нарасна с повече от 46%. Същевременно се променя валутната и срочната структура на депозитите. Така през 2005 г. делът на депозитите с матуритет над три години се увеличи от 2,3 на 5,6%, делът на депозитите в руска валута се увеличи от началото на 2004 г. до началото на 2008 г. от 69,9% на 87,1%, а делът на паричните доходи на гражданите, предназначен за спестявания, нараства от 4,3 на 6,6%. Всички тези процеси бяха придружени от намаляване на дела на Сбербанк на Русия на пазара на депозити на физически лица: през 2004 г. 62,7% от гражданите държаха спестяванията си в Сбербанк на Русия, през 2007 г. - 51,4%. От 2009г максималното застрахователно обезщетение е 700 хиляди рубли.

В контекста на засилващите се последици от световната криза е необходимо да се повиши ефективността на системата за гарантиране на депозитите и като резултат да се възстанови доверието в банковата система на страната. За постигането на тези цели считаме, че е необходимо да се извършат редица дейности:

повишаване на максималния размер на компенсацията до нивото на европейските страни и определянето му в европейска валута (подобно на минималния размер на уставния капитал на търговските банки);

установяват диференцирани ставки за вноските на банките в застрахователния фонд, като отчитат рисковете на техните политики и операции, а също така поддържат основния лихвен процент на съществуващото ниво (през 2007 г. тази цифра беше намалена от 0,15 на 0,13% от размера на събрани средства и след това намалени до 0,1);

преминаване към постепенно разширяване на осигурителната система към депозити на юридически лица, индивидуални предприемачи и обществени организации, както и към средства, вложени в пенсионни и инвестиционни фондове;

като намаляват доходността на финансовите институции, защитават определена част от инвестициите на своите клиенти;

намаляване на срока за получаване на обезщетение чрез оптимизиране на процедурите по ликвидация на фалирали банки;

повишаване на прозрачността на сделките за инвестиране на средства от Задължителната здравноосигурителна каса с цел повишаване на доходността на пласираните средства;

отмени комисионната, начислявана от банките при изплащане на застрахователно обезщетение.

Изброените мерки ще дадат възможност за привличане на средства от юридически и физически лица в банковия сектор на страната, което ще повиши неговата стабилност и ликвидност, както и ще допринесе за растежа на възможностите на банките за кредитиране.

Заключение

Депозитите са средства или ценни книжа, поставени за съхранение във финансови, кредитни, митнически, съдебни или административни институции от името на частно или юридическо лице, на които може да се начислява определен процент за използването на тези суми в дейността на посочената организация.

Същността на депозитната политика е, че тя позволява на банките рационално да организират и регулират взаимоотношенията с клиентите и да управляват процеса на привличане на средства по депозитни сметки.

Основният момент при разработването на банковата политика е точното поставяне на целта и избора на подходящи елементи за нейното реализиране.

Целите за ефективност на банката служат като критерии за целия последващ процес на вземане на управленски решения. Общата цел на банката като търговска организация трябва да определя нейните политически приоритети.

Когато се разглежда депозитната политика на банката като елемент от банковата политика, трябва да се има предвид, че целите на депозитната политика трябва да съответстват на целите на търговската банка и да осигуряват стабилно развитие на банката. Целта на депозитната политика на банката е да привлече достатъчно средства с минимални разходи, да осигури такава комбинация от ресурси, която да създаде условия за ефективно пласиране на привлечените средства.

Въз основа на тази работа можем да заключим, че основните критерии за избор на банка са нейната надеждност, която се свързва преди всичко с държавния характер на банката, рентабилността и ефективността, както и лекотата на използване на средствата. Като цяло има някои промени в разбирането на населението за банковата система - това се доказва от увеличаването на вниманието към системата за гарантиране на депозитите и намаляването на популярността на банката. А самите банки от своя страна започнаха да възприемат по-балансиран подход към привличането на средства от населението, като изместиха акцента си не върху увеличаването на лихвените проценти, а върху разработването на допълнителни услуги и подобряването на качеството на обслужване на клиентите.

В допълнение, въвеждането на система за застраховане на депозитите в Русия значително допринесе за растежа на депозитите на домакинствата. В същото време, както показва практиката, клиентите се интересуват от надеждността на банката, но това не е решаващ фактор, тъй като средните вложители по правило поставят средства в рамките на гарантираната от държавата сума.

В контекста на последиците от световната криза е необходимо да се повиши ефективността на системата за гарантиране на депозитите и като резултат да се възстанови доверието в банковата система на страната.

Изследването на теоретичните основи на депозитната политика на търговска банка и оценката на текущата ситуация в областта на привличането на средства по депозити позволиха да се разработят редица предложения и препоръки за подобряване на политиката. По този начин, за укрепване на депозитната база и разширяване на ресурсния потенциал, на банката се предлага:

– Разширете списъка на съществуващите депозити, като се фокусирате върху различни сегменти от населението с различни нива на доходи.

– Изплащайте лихви по предварително депозирани депозити, за да компенсирате инфлационните загуби. В този случай инвеститорът, когато влага средства за определен период, незабавно получава дължимия му доход. Въпреки това, ако договорът бъде прекратен предсрочно, банката ще преизчисли лихвите по депозита и надплатените суми ще бъдат удържани от сумата на депозита.

– Обърнете повече внимание на полиците за застраховане на депозитите.

Доверието на населението в руските търговски банки нараства ежегодно, както се вижда от статистическите данни, представени в работата; обемът на депозитите на физически лица нараства, което също се улеснява от атрактивните депозитни програми на банките.

За съжаление, изборът на банка често се прави въз основа на един от основните критерии: националност, лихвен процент, широка клонова мрежа и наличие на клон близо до дома. Много вложители, особено по-възрастните, най-често нямат възможност да използват интернет ресурси и специализирана периодична литература, да се запознаят и сравнят депозитните програми на различни банки и да оценят репутацията на банката, която харесват.

Както и преди, много потенциални инвеститори се губят в разнообразието от депозитни програми, нямайки достатъчно опит, за да сравняват различни оферти. В резултат на намаляването на депозитната линия и отделянето на няколко вида депозити, които имат разлики в лихвените проценти и условия, които са разбираеми за потребителите, ще спечелят както банките, така и потребителите.

Необходимо е да продължим да полагаме всички усилия за повишаване на общественото доверие в банковата система, като разясняваме както приетите разпоредби за защита на вложителите, така и самите банкови програми, помагайки на потенциалните вложители да се ориентират в разнообразието от оферти. Важно е също така да се популяризират прецеденти за държавно компенсиране на загуби по депозити на домакинствата, което ще се отрази положително върху броя на сключените договори за банкови депозити.

Списък на използваната литература

1. Руска федерация. Закони. За застраховане на депозити на физически лица в Руската федерация: Федерален закон от 23 декември 2003 г. № 177-ФЗ/Руска федерация. Закони // SPS ConsultantPlus

2. Абдулаев Ш. Ролята на пруденциалния надзор в процеса на гарантиране на депозитите: форми и методи за защита на банковите депозити // Икономически въпроси, 2004. - N 1. - С. 98 - 106.

Василишен Е.Н. Концепцията за гъвкаво управление на банковите активи и пасиви // "Бизнес и банки" от 21 ноември 1997 г.

Голодова Ж.Г. Подобряване на системата за гарантиране на депозитите // Финанси, 2009. - № 9

Пари. Кредит. Банки: Учебник. /Ред. Г.Н. Белоглазова - М.: Висше образование, 2009. - 392 с.

Ибрагимова Д.Х. Пазар на банкови депозити: какво се промени за година и половина? // Банкиране на дребно, 2010. - № 3

Иванов А.П. Положителните лихвени проценти са условие за иновативно развитие // Финансов бюлетин: финанси, данъци, застраховки, счетоводство, 2009. - № 9

Панова Г.С. Кредитната политика на търговската банка в отношенията с населението. 1997. - 565 с.

Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Система за гарантиране на депозитите: световна практика и тенденции на развитие // Финансово право, 2004. - № 1. - С.60 - 64.

Шеремет А.Д. Финансов анализ в търговска банка / А.Д. Шеремет М.: Финанси и статистика, 2002. - 256 с.

11. URL: http://o-kreditаh1.ru/

Депозитната политика, като неразделна част от общата банкова политика, има самостоятелно съдържание. Тя определя стратегия и тактика на кредитна институция при осъществяване на нейната депозитна дейност.

Отчасти стратегиидепозитната политика съдържа елементи като принципите на нейното формиране, приоритетните области и инструментите на депозитната дейност.

Тактически аспектДепозитната политика отразява механизма за прилагане на стратегията: организация на депозитния процес (банкови подразделения, участващи в него, техните правомощия), нормативна уредба, принципи на привличане и поставяне на депозити, организация на контрола и регулирането.

Общите принципи включват принципите на интегриран подход, научна обоснованост, оптималност и ефективност, както и единството на всички елементи на депозитната политика на банката.

Интегрираният подход се изразява в разработването на теоретични основи, приоритетни насоки на депозитната политика на банката, както от гледна точка на нейната стратегия за развитие, така и от гледна точка на определяне на най-ефективните тактики и методи за нейното прилагане, които са оптимални. за даден етап от развитието на банката.

Принципът на научната валидност предполага, че разработването на стратегия за депозитна политика трябва да се основава на нейните теоретични основи, да съответства на външните условия на функциониране на банката, да отчита резултатите от анализа на дейността на банката през предходни периоди и да вземе предвид общи промени в банковата политика.

Специфичните принципи на депозитната политика включват принципите осигуряване на оптимално ниво на банкови разходи, сигурност надепозитни операции, надеждност. Банката, акумулирайки временно свободни средства с цел последващото им пласиране, се стреми да получи доход не на всяка цена, а като се съобразява с реалностите на пазара, на който работи. Привличането на депозитен ресурс трябва да допринесе за ефективността на банковата дейност.

Принципът за осигуряване на надеждност означава, че целта на депозитната политика е да привлече депозитни ресурси в обемите, необходими за устойчивото развитие на банката, и на най-ниска цена.

Размерът, срокът и цената на депозитите заемат централно място в депозитната политика. Размерът (обемът) на депозитите е необходим на банката, за да осигури своето развитие, за да отговори на желаното клиентско търсене на кредити и други банкови продукти. В същото време срокът на депозита е от не малко значение, определяйки избора на площ и инвестиционен инструмент, както и цената на ресурсите, които влияят върху печалбата на банката. В контекста на развиващата се конкуренция в банковата индустрия, лошата ценова ориентация на пазара на депозити неизбежно ще доведе до загуба на клиенти и печалби, а недостатъчната връзка между условията на депозита и условията на тяхното поставяне ще доведе до загуба на ликвидност.

Принципът на сигурност е свързан с факта, че депозитната дейност на банката е свързана с редица рискове, които банката трябва да вземе предвид. Основните групи от тези рискове са финансови, функционални, макроикономически и др.

Управлението на риска се основава на изследването на факторите, влияещи върху посоката и конкретното съдържание на депозитната политика.

Откроени са макроикономически фактори, т.е. такива, които засягат всички банки, и микроикономически, които засягат работата на конкретна банка. Разбира се, депозитната политика на банката до голяма степен се определя от естеството на паричната и фискалната политика на държавата. Значително влияние оказват и регионалните особености на функциониране на банката. Анализът на факторите, влияещи върху организацията на формирането на банкови ресурси, ни позволява да кажем, че депозитната политика на банката отразява приоритетите на националната и индивидуалната банкова политика.

Приоритетидепозитната политика разкрива предпочитанията на дадена банка в областта на:

• субекти (юридически, физически лица);
• използване на инструменти.

Тези приоритети се определят от съдържанието на клиентоориентираната стратегия, състоянието на рентабилността и ликвидността на банката, развитието на предлаганите от нея депозитни продукти и качеството на управление.

Инструментипредставлява характеристика на блока съдържание на политиката за депозит. Включва:

• видове предлагани от банката депозити по размери, срокове, ред на лихвени плащания;
• видове и ниво на депозитните лихви, използвани от банката;
• съдържание на депозитните операции.

Известно е, че в момента в чужбина се използват повече от 30 различни вида депозити. Освен това всеки от тях има свои собствени характеристики, които най-добре отговарят на нуждите на юридически и физически лица при спестяване на пари и плащане на стоки и услуги.

В Русия през последните години също се наблюдава тенденция към развитие на различни видове депозитни услуги за физически и юридически лица. Същевременно през последните години се разви комплексно банково обслужване с предоставяне на специфични продукти, индивидуални за всеки клиент.

Инструментите на депозитната политика, както беше отбелязано по-горе, включват и видовете лихвени проценти, прилагани от банката по депозитни операции.

Лихвените проценти се делят на следните видове: фиксирани и плаващи - в зависимост от степента на стабилност; реални и номинални - в зависимост от това дали темповете на инфлация и вноските в резервите се вземат под внимание или не; положителни и отрицателни - в зависимост от защитата на ресурсите и интереса от обезценка; договорни лихви и междубанкови лихви - в зависимост от сектора на депозитния пазар.

Освен това депозитната политика отразява възприетата от банката модел на ценообразуване.В чужбина има шест модела за ценообразуване по отношение на предоставяните депозитни услуги:

• 1) определяне на лихвени проценти по метода „разходи плюс печалба“;
• 2) модел на ценообразуване за навлизане на пазара за депозити, което означава предлагане на високи лихвени проценти (над пазарните нива) или ниски такси, за да се привлекат възможно най-много нови клиенти;
• 3) ценообразуване на депозитите въз основа на пазарни лихвени проценти;
• 4) определяне на лихва по депозити в зависимост от минималното салдо по депозитната сметка или „условно“ ценообразуване, т.е. в зависимост от условията за спазване на минималното ниво на депозита;
• 5) ценообразуване, насочено към привличане на клиенти с по-високи доходи, т.е. ВИП клиенти, тъй като стратегията за тяхното обслужване се основава на назначаване на отделен банков служител към всеки от тях и предоставяне на индивидуални услуги;
• 6) ценообразуване в зависимост от количеството и качеството на услугите, предоставяни на клиентите (метод на многофакторно ценообразуване), т.е. клиентите, които имат две или повече услуги, се възнаграждават с по-ниски тарифи, което гарантира, че банката задържа най-добрите клиенти.

Руските търговски банки използват различни модели на ценообразуване. За големите банки е достъпен първият модел (разходи плюс печалба), за средни и малки банки този модел е скъп и те се фокусират основно върху пазарните лихви.

Факторите, влияещи върху реалната цена на ресурсите, привлечени от търговска банка, включват:

• ниво на оперативните разходи;
• рекламни разходи;
• норми за вноски в задължителния резервен фонд, установен от Централната банка на Руската федерация;
• време и размер на събраните средства;
• начин на изчисляване и изплащане на лихвата;
• забавяне във времето между датите на привличане и поставяне на средства;
• разходи за създаване на резерв за евентуални загуби по кредити;
• отклоняване на средства от обръщение към операции, които не генерират доход. Тактическият блок на депозитната политика, както беше отбелязано по-рано, обхваща механизма за прилагане на депозитната политика, от който зависи ефективността на функционирането на банката.

Всеки от елементите на депозитната политика на търговската банка е тясно свързан с останалите и е задължителен за формирането на оптимална депозитна политика и правилната организация на депозитния процес (фиг. 7.2).

Ориз. 7.2.

Важен елемент от механизма за реализиране на стратегията на депозитната политика е разпределяне на съответните функционални звена и органи за управление на депозитния процес.

По отношение на привличането на депозитни ресурси тези процедури отразяват следното: от кого идват и при какви условия, което характеризира вида на депозита и структурата на депозитния портфейл на банката като цяло.

Формирането на депозитния портфейл на всяка банка се влияе от нейната политика в областта на ликвидността и доходността, поради което при формирането на депозитен портфейл банките постоянно лавират между поддържането на определен дял безсрочни депозити и нискодоходните срочни и спестовни депозити, които имат значителен дял основни (стабилни) депозити, практически нечувствителни към промени в пазарните лихвени проценти. Срочната структура на депозитите е важна за Русия, тъй като от това зависи способността да се задоволят нуждите на клиентите от дългосрочни инвестиции.

При формирането на депозитен портфейл банката първо трябва да реши дали иска да расте, да разширява дейността си или да осигури ръст на печалбата. Разширяването на дейностите включва увеличаване на обема на депозитите чрез предлагане на вложителите на цена, определена от пазара, т.е. възможна загуба на печалба.

Като цяло депозитната политика на търговските банки в момента не е достатъчно ефективна, все още е нестабилна и зависима от потенциално волатилни източници. Все още има много проблеми в структурата на ресурсната база на търговските банки. Те включват преди всичко стеснеността на ресурсната база и преобладаването на краткосрочните задължения. Освен това регионалните банки имат ограничен достъп до междубанкови кредитни ресурси.

За повишаване на ефективността на депозитната политика на търговските банки може да допринесе прилагането на следните мерки:

• увеличаване на нивото на компенсационни плащания по дългосрочни депозити (над три години) до 3 милиона рубли. и по-кратки - до 1 милион рубли. Тези мерки ще помогнат за подобряване на устойчивостта на ресурсната база на банките;
• въвеждане на увеличен размер на застраховката на жилищно-спестовните и пенсионните депозити, което да стимулира дългосрочното спестяване;
• повишаване на прозрачността на тарифната политика на кредитните институции, която получи много оплаквания от клиенти (недостатъчна прозрачност, възможност за начисляване на няколко такси за една услуга и др.). Може би Банката на Русия трябва да издаде специална наредба относно реда за начисляване на такси от търговските банки за предоставените услуги, подобно на Наредба на Банката на Русия № 39-P от 26 юни 1998 г. относно процедурата за изчисляване на лихвата.

Москва 2004 г

1. Общи положения

1.1. Този документ е разработен в съответствие с изискванията на действащото законодателство и взема предвид препоръките, посочени във Федералния закон „За банките и банковата дейност“, Правилника на Централната банка на Руската федерация „№ 242-P от декември 16, 2003 г. „За организацията на вътрешния контрол в кредитните институции и банковите групи“ , редица други документи на Централната банка на Руската федерация.

1.2. Целта на този документ е да представи депозитната политика
Банка, което се отнася до политиката на Банката в областта на привличането на ресурси.

1.3. Основната цел на депозитната политика на Банката е да привлече
необходимия оптимален размер на паричните ресурси (по условия и валути) и
достатъчни за работа на финансовите пазари, при условие че
минимално ниво на разходите.

1.4. Привличането на ресурси се извършва по време на специфични
операции, предвидени в действащите банкови лицензи. при което,
основните инструменти, използвани от банката за привличане на ресурси,
са:

Откриване и поддържане на сметки на юридически и физически лица,
което предполага получаване на средства по тези сметки;

Откриване и поддържане на сметки на други банки, включващи получаване на
към тези парични сметки;

Издаване и продажба на банкови бонове;

Откриване на лимити на Банката от други банки, позволяващи
привличане на ресурси под формата на междубанкови заеми.

Списъкът с инструменти за набиране на средства може да бъде разширен в хода на по-нататъшни банкови дейности. По-специално, банката може да започне да издава собствени облигации, да сключи споразумение с Централната банка на Руската федерация за получаване на заеми от нея и т.н.

1.5 Провеждане на банкови операции, които позволяват привличане на ресурси,
се предоставят от следните звена на Банката:

а) Отдел за връзки с клиенти:

Набиране на средства при поискване от юридически и физически лица
лица (без банкови служители) чрез откриване на съотв
сметки;

Привличане на спешни средства от юридически и физически лица
(включително банкови служители) чрез откриване на депозитни сметки.

б) отдел „Счетоводство и отчетност“:

Набиране на средства при поискване от банкови служители чрез
откриване на подходящи сметки за тях;

в) Хазна:

Привличане на средства от банки чрез продажба на банкови бонове към тях,
получаване на междубанкови заеми от тях, пласиране на банкови средства
откритите им кореспондентски сметки в Банката;

Набиране на средства от юридически и физически лица чрез продажба на
сметки на банката.

Други подразделения на Банката също могат да участват в горните операции. В същото време участието на отделни подразделения на Банката в извършването на тези операции се осъществява в рамките на задачите и функциите, възложени им от Правилника за тези структурни поделения, както и въз основа на съответните заповеди и инструкции за банката.

1.6. В процеса на извършване на депозитни операции отделите на банката се ръководят от законодателството на Руската федерация, наредбите на Централната банка на Руската федерация, Устава на банката, този документ и вътрешните документи, регламентиращи техническата процедура и условията за провеждане специфични видове банкови операции.

2. Основни положения и принципи

2.1. Депозитната политика на Банката е тясно свързана с кредитната и лихвена политика на Банката, като е един от елементите на банковата политика като цяло.

Депозитната политика на Банката се формира като се откроява следното

Поставяне на цели и дефиниране на цели на депозитната политика;

Идентифициране на съответните отдели, участващи в изпълнението
депозитна политика, разпределение на правомощията на банковите служители;

Разработване на необходими процедури и технически процедури за извършване
банкови операции, които осигуряват привличането на ресурси;

Организация на контрола и управлението в процеса на изпълнение
банкови операции, насочени към привличане на ресурси.

2.3. При формиране на депозитна политика се вземат предвид следните специфични принципи:

Принципи за осигуряване на оптимално (като се вземат предвид последващите
получаване на доход от разполагането на ресурси) ниво на разходите;

принцип на безопасност на депозитните операции и поддръжка
надеждност на дейността на банката.

Спазването на изброените принципи позволява на Банката да формулира както стратегически, така и тактически насоки в организирането на депозитния процес, като по този начин гарантира ефективност и оптимизация на депозитната политика.

2.4 Депозитната политика на Банката се основава на:

Субекти на депозитни отношения (по отношение на физически лица и
юридически лица);

Банкови инструменти, използвани за привличане на ресурси;

Условия за привличане на ресурси (краткосрочни, средносрочни и
дългосрочна депозитна политика);

Цели на привличане (за инвестиране, кредитиране, поддържане
текуща ликвидност);

Агресивност по въпросите на привличането на ресурси и свързаните с тях
въпросът за ценовата политика и степента на риск от извършваните операции.

2.5 Депозитната политика на Банката предвижда:

Извършване на анализ на депозитния пазар;

Идентифициране на целеви пазари за минимизиране на депозитния риск;

Минимизиране на разходите в процеса на набиране на средства;

Оптимизиране на управлението на депозитния портфейл на Банката с цел
поддържане на необходимото ниво на ликвидност на Банката, повишаването й
устойчивост.

2.6. При осъществяване на депозитната си политика Банката взема предвид следното
фактори:

Промени в данъчното законодателство;

Текущото състояние и тенденции на финансовия пазар по отношение на
привличане и пласиране на ресурси;

Направени промени в изчисляването на банковите коефициенти;

Промяна на ставката на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация;

Лимити, контролни цифри, установени от самата банка за
текущи банкови операции.

2.7. Прилагането на депозитната политика на Банката се осъществява в хода на
извършване на конкретни банкови операции, изброени в точка 1.3. дадено
документ, който ви позволява да набирате средства. В същото време БАНКАТА извършва
депозитни операции, тоест привлича средства при следните условия:

Се завръща;

Спешност;

Плащане (когато е предвидено в съответните договори);

Публичност (относно условията за набиране на средства).

2.8. Основният принцип на работа на банката при депозитни сделки е

операции е да се осигури необходимият обем ресурси за нормалното функциониране на Банката, постигнат с минимални разходи за закупуването им.

2.9. Основният принцип се постига чрез диверсификация на портфейла
привлечени финансови средства по източници на тяхното привличане и структура,
обвързване на обемите и структурата на тези ресурси (по валути и по спешност) с обемите
и структура на активите.

2.10.Задължително изискване при определяне на възможни условия
привличането на ресурси е предварителен анализ на възможните направления
изразходване на привлечените ресурси с оценка на финансовите резултати и
структурни промени в резултат на предложените банкови операции.

3. Политика на Банката при извършване на конкретни депозити

операции

3.1. Откриване и водене на сметки на юридически лица.

3.1.1 Основният източник на формиране на ресурсната база на банката е
наличности по сметки на юридически лица - клиенти на Банката.

3.1.2 Политиката на Банката при работа с юридически лица се основава на
на първо място при работа с настоящи клиенти на банката.

Те трябва да допринесат за повишаване на устойчивостта на ресурсната база на банката (като обеми и срокове).

Развитие на бизнеса от съществуващи клиенти на Банката;

Откриване на сметки в банката за организации и предприятия -
контрагенти и партньори на съществуващи клиенти на Банката;

Натрупване на финансови потоци, свързани с продажбите
програми и проекти, изпълнявани с участието на клиенти на Банката.

3.1.3. Банката открива и поддържа сметки на юридически лица в рубли и в чужбина
валута въз основа на съществуващи споразумения, които варират в зависимост от
спешност на сметки и категории клиенти (общ. предприятия
имущество, други категории организации и предприятия).

3.1.4. Ценовата политика на банката при работа с клиенти - юридически лица,
осигурява Обез такси за салда по разплащателни сметки на юридически лица, освен в случаите, когато таксите се определят индивидуално за салда по сметките на предприятия и организации.

3.1.5. Като се вземат предвид нарастващите изисквания на Централната банка на Руската федерация относно
повишаване на нивото на ликвидност, изразяващо се в необходимостта от ежедневна
спазване на банковите регулации, както и стремеж към баланс
ресурси с активи по матуритет, Банката предприема мерки, насочени към
увеличение на общия обем на средствата по сметките на юридическите лица в дела на неотложните
ресурси. Тези дейности включват лична работа със специфични
клиенти, предлагащи:

Проследяване на движението на средства по клиентски сметки -
юридически лица, изборът въз основа на получената информация е най-много
обещаващи клиенти по отношение на формирането въз основа на клиентски данни
спешна ресурсна база;

Създаване на условия за клиенти - юридически лица, които насърчават
прехвърляне на част от средствата от разплащателни сметки към срочни сметки;

Своевременно информиране на клиенти - юридически лица за нови
условия за обслужване на клиенти.

3.1.6. Като част от решаването на проблемите с разширяването на кръга от юридически лица,
обслужвани от Банката, увеличаване на ресурсната база на Банката чрез средства
натрупани по сметки на юридически лица, се отдава първостепенно значение
създаване на условия за клиентите, които улесняват паричния поток в банката
ресурси. Такива условия могат да се считат за конкурентни, според
в сравнение с други банки, тарифната политика на банката, гъвкавостта на банката в
относно определяне на такси за привлечен финансов ресурс, които са в полза на
условия за обслужване на клиенти, включително получаване на заеми, възможност
дистанционно обслужване на клиенти чрез системата Клиент-Банка и др.

Въведение 3

1. Същност на депозитната политика на търговска банка 4

2. Проблеми при формиране на депозитната база на търговска банка 11

3. Депозити 12

4. Депозитни и спестовни сертификати 13

Заключение 15

Препратки 17

Въведение

Реформирането на икономиката и преходът на Русия към основния поток на глобалното икономическо развитие предполагат необходимостта от задълбочено изследване на процесите, които формират ядрото на пазарните трансформации, които включват формирането и развитието на пазара на ценни книжа, тяхното пласиране, препродажба, модификация , обратно изкупуване и други операции.“

Търговските банки на пазара на ценни книжа могат да действат като емитенти на ценни книжа, посредници при сделки с ценни книжа и да извършват сделки с ценни книжа от свое име с цел генериране на доход.

Ценните книжа, емитирани от търговските банки, могат да бъдат разделени на две основни групи:

1. Акции и облигации;

2. Чекове, спестовни и допълнителни сертификати.

Основната част от ресурсите на банките се формират от заемни средства, които покриват до 90% от общата нужда от средства за извършване на активни БАНКОВИ операции. Търговската банка има възможност да привлича средства от предприятия, организации, институции, граждани и други банки под формата на депозити и да открива подходящи сметки за тях.

Депозитът е пари (в брой и безналична форма, в национална или чуждестранна валута), прехвърлени в банката от техния собственик за съхранение при определени условия. Операции, свързани с привличане на средства на депозит. Те се наричат ​​депозити. За банките депозитите са основният вид пасивни операции и следователно основният ресурс за извършване на активни кредитни операции.

1. Същност на депозитната политика на търговската банка

За да привлекат ресурси за своята дейност, за търговските банки е важно да разработят стратегия за депозитна политика, основана на целите и задачите на търговската банка, залегнали в устава, получаване на максимални печалби и необходимостта от поддържане на банковата ликвидност. Депозитната политика трябва преди всичко да отговаря на следните изисквания:

- икономическа целесъобразност;

– конкурентоспособност;

– вътрешна последователност.

Икономическата осъществимост тук се отнася до рентабилността от използването на привлечените ресурси на населението. Този въпрос, разбира се, трябва да се разглежда в общия контекст на активно-пасивното управление. При изчисляване на относителната ефективност на привличането на депозитни ресурси от физически лица е необходимо да се вземат предвид както разходите, свързани с тях, включително резервни вноски, така и несигурната степен на тяхната ликвидност и очевидните ползи.

Системата на лихвените проценти по депозитите трябва да се фокусира върху пазарните условия, като същевременно се отчита възникващата йерархия на надеждност на сравними инструменти. По този начин банка, която поддържа проценти на по-ниско ниво от конкурентите, които са близки до нея по отношение на надеждността, рискува да загуби част от своята клиентела.

Вътрешната последователност на депозитната политика може да се разглежда от няколко гледни точки. Това включва времевата структура на лихвените проценти по депозитите и тяхната диференциация по суми, видове депозити в сравнение с други сравними инструменти на същата банка (сертификати, сметки и др.), както и по различни категории клиентела (напр. физически и юридически лица).

Като се има предвид същността на депозитната политика на търговските банки, е необходимо да се повдигнат въпроси като: субекти и обекти на депозитната политика, принципи на нейното формиране, както и границите на депозитната политика.

Субектите на депозитната политика на търговската банка включват банкови клиенти, търговски банки и държавни агенции. Обектите на депозитната политика включват привлечени средства от банката и допълнителни услуги на банката (комплексни услуги). Класификацията на субектите и обектите на депозитната политика на банката е обобщена на фигура 1.

Формирането на депозитната политика на търговската банка се основава както на общи, така и на специфични принципи, което е ясно отразено на фигура 2.

Общите принципи на депозитната политика са принципи, които са общи както за държавната парична политика на Централната банка на Руската федерация, провеждана на макроикономическо ниво, така и за политиката на ниво всяка отделна търговска банка. Те включват принципите на интегриран подход, научна обоснованост, оптималност и ефективност, както и единството на всички елементи на депозитната политика на банката. Интегрираният подход се изразява както в разработването на теоретични основи, приоритетни насоки на депозитната политика на банката от гледна точка на стратегията за нейното развитие, така и в определянето на най-ефективните и оптимални тактики и методи за нейното прилагане за даден етап от развитието. развитие на банката.

Фигура 1 – Състав на субектите и обектите на депозитната политика

търговска банка

Специфичните принципи на депозитната политика включват принципите за осигуряване на оптимално ниво на банковите разходи, сигурност на депозитните операции, надеждност, тъй като банката, натрупвайки временно свободни средства с цел тяхното последващо влагане, се стреми да получи доход не на всяка цена, а но съобразявайки се с реалностите на пазара, на който осъществява дейността си.

Спазването на изброените принципи позволява на банката да формулира както стратегически, така и тактически насоки в организирането на депозитния процес, като по този начин гарантира ефективността и оптимизацията на своята депозитна политика.

Фигура 2 – Принципи за формиране на депозитна политика

търговска банка

Един от важните въпроси на работата е въпросът за границите на депозитната политика на търговска банка, която се разбира като определена допустима граница за банката да натрупва временно свободни средства на юридически и физически лица. В този случай се дава класификация на тези граници съгласно следните критерии:

– в зависимост от търсенето и предлагането на депозитния пазар (икономически граници);

– относно въздействието на разпоредбите на Централната банка на Руската федерация и банковите лимити (административни граници);

– в зависимост от субектите на депозитните отношения (външни и вътрешни граници);

– в зависимост от спешността на депозитното правоотношение (срокове);

– в зависимост от географския принцип (териториални граници);

– в зависимост от обема и структурата на набраните средства (количествени и качествени граници).

Класификацията на границите е обобщена на фигура 3.

Фигура 3 – Граници на депозитната политика на търговска банка

Когато се разглежда депозитната политика на банката като един от елементите на банковата политика като цяло, трябва да се изхожда от факта, че основната цел на депозитната политика е да привлече възможно най-голям обем парични ресурси на най-ниска цена. Успешното изпълнение на тази многостранна цел на депозитната политика на банката включва решаването в процеса на нейното формиране на такива задачи като:

– съдействие в процеса на извършване на депозитни операции за получаване на банкови печалби или създаване на условия за реализиране на печалби в бъдеще;

– поддържане на необходимото ниво на банкова ликвидност;

– осигуряване на диверсификация на обектите на депозитни операции и комбинация от различни форми на депозити;

– поддържане на връзка и взаимна съгласуваност между депозитните операции и операциите по отпускане на кредити по отношение на сумите и сроковете на депозитите и кредитните инвестиции;

– минимизиране на наличните средства по депозитни сметки;

– провеждане на гъвкава лихвена политика;

– постоянно търсене на начини и средства за намаляване на лихвените разходи по привлечения ресурс;

– развитие на банковото обслужване и повишаване на качеството и културата на обслужване на клиентите.

По този въпрос също е препоръчително да се разгледа механизмът за формиране на депозитната политика на търговска банка, който е схематично представен на фигура 4. Успешното изпълнение на целите и задачите, които банката си поставя в процеса на развитие и прилагането на депозитна политика до голяма степен зависи от ефективността на функционирането на този механизъм.

Всеки от етапите на формиране на депозитната политика на търговската банка е пряко свързан с останалите и е задължителен за формирането на оптимална депозитна политика и правилната организация на депозитния процес. В процеса на разработване на механизма за депозитна политика на банката участват различни структурни подразделения на банката. В контекста на този въпрос трябва да се отбележи също, че важен фактор, определящ ликвидността на банката, е качеството на нейната депозитна база. Критерият за качеството на депозитите е тяхната стабилност. Колкото по-голяма е стабилната част от депозитите, толкова по-висока е ликвидността на банката, тъй като в тази част натрупаните ресурси не напускат банката. Увеличаването на стабилната част от депозитите намалява нуждата на банката от ликвидни активи, тъй като предполага възобновяемост на пасивите на банката.

Фигура 4 – Схема на формиране на депозитната политика на търговска банка

Анализът на състоянието на различни видове депозити, извършен от чуждестранни изследователи, показа, че депозитите на виждане имат най-голяма стабилност. Този вид депозит не зависи от нивото на лихвените проценти. Принадлежността му към определена банка се определя до голяма степен от фактори като: качество и бързина на обслужване; банкова надеждност; разнообразие от услуги, предлагани на вложителите; близостта на банката до клиента. Според проучване на чуждестранни изследователи балансите на срочните и спестовните депозити са по-малко стабилни. Отнасянето им към конкретна банка се влияе от нивото на лихвените проценти. Поради това те са податливи на миграция в случай на определени колебания в нивото на лихвите по депозитите, определени от различните банки.

2. Проблеми на формирането на депозитната база на търговската банка

Анализът на настоящата практика показва, че формирането на депозитната база на всяка търговска банка, като сложен и трудоемък процес, е свързано с голям брой проблеми както от субективно, така и от обективно естество.

Субективните проблеми включват:

– мащаб на дейност и слаба капиталова база на руските търговски банки;

– незаинтересованост на ръководството на банката за привличане на средства от клиенти, особено от населението, което е продиктувано от тактическите и стратегически цели и задачи на банката;

– недостатъчно ниво и качество на висшия и среден мениджмънт;

– липсата в повечето руски банки на научно обоснована концепция за депозитна политика;

– недостатъци в организацията на депозитния процес: липса на подходящ отдел в банката; ниско ниво на маркетингово проучване на депозитния пазар; ограничен набор от предлагани депозитни услуги и т.н.

Сред обективните фактори се открояват следните:

– пряко и косвено въздействие на държавата и държавните органи върху търговските банки;

– влиянието на макроикономиката, влиянието на световните финансови пазари върху състоянието на руския паричен пазар;

– междубанкова конкуренция;

– състоянието на паричния и финансов пазар в Русия;

– липса на правен механизъм за застраховане и защита на банковите депозити в Русия.

3. Депозити

Депозитът е икономическа връзка по отношение на прехвърлянето на клиентски средства за временно ползване на банката.

Депозитните сметки могат да бъдат много разнообразни и тяхната класификация може да се основава на критерии като източници на депозити, тяхното предназначение, степен на доходност и др., но най-често критерият е категорията на вложителя и формата на теглене на депозит.

Депозити на физически лица.

Депозитните операции са широко понятие, тъй като включват всички банкови дейности, свързани с набирането на средства на депозит.

Депозитите на гражданите имат право да се приемат само от банки, които гарантират тяхната безопасност и своевременно връщане чрез застраховка или други средства, предвидени в закона.

Безопасност и връщане на депозити на граждани в банки, създадени от държавата, и банки, в които държавата притежава повече от 50% от дяловете (акциите), гарантирани от държавата или Централната банка, отговорни за неизпълнение на задължения към вложителите.
Депозитът може да се използва в две значения:

1. Депозитът е пари или книжа, внесени от длъжника във финансови, кредитни, съдебни или административни институции за съхранение с последващо прехвърляне (при определени условия) на определени стопански субекти или граждани - вложител (вноски за плащане на мита, вноски за депозит съдебни сметки за обезпечаване на иск и за прехвърляне на ищци, вноски в нотариални кантори, ако е невъзможно да се предадат пари или ценни книжа директно на получателя).

2. Депозитът е влагане на парични средства или ценни книжа в банки. Депозитът е депозит за строго определен период, при който незабавно се договарят условията за връщане или обезпечения.

Депозитите са източник на заемния капитал на банката, който се използва за издаване на заеми, извършване на инвестиции и др. Тези банкови транзакции генерират доход за банката. Следователно банката изплаща на гражданина неговия депозит. Лихвите по депозити на гражданин са плащането за инвестираните пари.

4. Депозитни и спестовни сертификати.

Сертификатът е писмено задължение на банката издател да депозира средства, удостоверяващо правото на вложителя или неговото право на получателя да получи сумата на депозита и лихвите по него след изтичане на определения срок. Сертификатите могат да се издават еднократно или в серии.

Сертификатите могат да бъдат лични и на приносител.

Сертификатът не може да служи като платежно средство или плащане за продадени стоки или предоставени услуги.

Паричните сетълменти за покупка и продажба на депозитни сертификати и плащане на суми по тях се извършват само по банков път.

Депозитите и спестовните сертификати са ценни книжа.

Спестовен сертификат може да бъде издаден само на гражданин на Руската федерация или друга държава, която използва рублата като официална валута. Сертификат за депозит може да бъде издаден само на организация, която е юридическо лице, регистрирано на територията на Руската федерация или на територията на друга държава, която използва рублата като официална парична единица.

Сертификатът не може да бъде изнесен на територията на държави, които не използват рублата като официална валута. Правото на искане на сертификат за депозит може да бъде прехвърлено само на юридически лица, регистрирани на територията на Руската федерация или друга държава, която използва рублата като официална парична единица. Правото да поискат сертификат за спестявания се прехвърля само на граждани на Руската федерация или друга държава, която използва рублата като официална платежна единица.

Сертификатите трябва да са спешни. Периодът на обращение за депозитни сертификати (от датата на издаване до датата, на която собственикът на сертификата получава правото да изиска депозита или вноската по сертификата) е ограничен до една година.

Периодът на обращение на спестовните сертификати е ограничен до три години.

Ако срокът за получаване на депозит или депозит по сертификат е просрочен, тогава такъв сертификат се счита за документ за търсене, съгласно който банката е длъжна да изплати депозита при първото искане на собственика (бенефициента).

Банката може да предвиди възможност за предсрочно представяне на срочен сертификат за плащане. В този случай банката изплаща на собственика на такъв сертификат сумата на сертификата и лихва по намален процент, установен от банката при издаването на сертификата.

Лихвите по сертификатите се определят при издаване и се посочват във формулярите в процентна и парична форма. В същото време лихвените плащания, дължими на собственика при изтичане на сертификата, не зависят от момента на придобиване.

Заключение

Пасивните операции играят първостепенна роля в търговските банки по отношение на активните. За тяхна сметка се набират средства за по-нататъшна инвестиционна дейност на банките.

В същото време не може да не се каже, че такъв източник на формиране на банкови ресурси като депозитите също има някои недостатъци. Говорим за значителни материални и парични разходи за банката при привличане на средства по депозити и ограничената наличност на средства в рамките на определен регион. Освен това мобилизирането на средства за депозити зависи до голяма степен от клиентите, а не от самата банка. Следователно конкуренцията между банките на кредитния пазар ги принуждава да предприемат мерки за разработване на услуги, които помагат за привличането на депозити. За тези цели е важно търговските банки да разработят стратегия за депозитна политика въз основа на техните цели и задачи. Укрепването на депозитната база е много важно за банките. Чрез увеличаване на общия обем на депозитите и разширяване на кръга на вложителите на юридически и физически лица е възможно да се подобри организацията на депозитните операции и системата от стимули за привличане на депозити.

За укрепване на депозитната база и разширяване на ресурсния потенциал на банката се предлага:

1) Разширете списъка на съществуващите депозити, като се фокусирате върху различни сегменти от населението с различни нива на доходи.

2) Овладейте издаването на спестовни сертификати.

3) Предприемане на мерки за минимизиране на негативното влияние от неочаквано теглене на срочни депозити от населението.

4) Извършвайте лихвени плащания по предварително депозирани депозити, за да компенсирате инфлационните загуби.

5) Въвеждане на нова услуга за клиенти – телемаркетинг услуга.

Също така като цяло се предлага търговските банки да изградят система за гарантиране на банковите депозити, като се вземат предвид характеристиките на руската банкова система.

Библиография

1. Ахметов А. Е. Как да оценим ликвидността и платежоспособността на банка. – Саратов: ZAO Finiz, 2000. – 78 с.

2. Балабанова И. Т. Банки и банкови дейности. – Санкт Петербург: Питър, 2001. – 345 с.: ил.

3. Банково дело: Учебник. Изд. Колесникова В. И. – М.: Финанси и статистика, 1999. – 536 с.: ил.

4. Жуков Е. Ф. Банки и банкови операции. – Санкт Петербург: Питър, 2001. – 234 с.: ил.

5. Серебряков С. В. Финансова екология: безопасно ли е да съхранявате пари в Русия // Банково дело. – 2001. – №5. – с. 15-20.

Обучение

Нуждаете се от помощ при изучаване на тема?

Нашите специалисти ще съветват или предоставят услуги за обучение по теми, които ви интересуват.
Изпратете вашата кандидатурапосочване на темата точно сега, за да разберете за възможността за получаване на консултация.