Assurance maladies graves. Presse sur l'assurance, les compagnies d'assurance et le marché de l'assurance. Conditions d'assurance des maladies mortelles

La vie d'une personne moderne est remplie d'événements et de projets. Dans le tumulte de la situation, on n'a souvent pas le temps de se faire diagnostiquer par un médecin et de découvrir les causes des symptômes désagréables qui apparaissent. Lorsque l'inconfort devient intense, il s'avère qu'un temps précieux est perdu, et les tentatives de lutte contre la maladie représentent désormais une énorme perte de temps et d'argent. Pour éviter d'être au bord de la faillite financière, le patient peut profiter d'un produit d'assurance particulier : l'assurance maladies graves, c'est-à-dire maladies potentiellement mortelles. Tous les frais liés à la thérapie seront à la charge de l'assureur.

Principales dispositions de l'accord

L’assurance maladies graves ressemble beaucoup à l’assurance vie ou à l’assurance invalidité. Il existe cependant une différence importante : pour les deux types de contrats spécifiés, les versements sont effectués si l'assuré décède ou bénéficie d'un groupe d'invalidité incompatible avec le travail. Toutes les dépenses associées à la réception de services médicaux et à l'achat de médicaments incombent au patient et à sa famille.

Le VHI pour les maladies mortelles, au contraire, est valable lorsque le patient est en vie. Les paiements de la compagnie d’assurance servent à acheter les services et les médicaments nécessaires au rétablissement. Avoir un soutien financier augmente les chances qu'un citoyen soit capable de faire face à une maladie dangereuse. Le coût de la police est déterminé pour chaque client individuellement. Pour le calculer, l'assureur part des facteurs suivants :

• Âge du patient ;
• Son sexe ;
• Indicateurs de l'état de son corps ;
• Période d'assurance ;
• Montant de la couverture.

Les assureurs se réservent le droit de réviser la prime en fonction des statistiques d'incidence de certaines maladies dans l'ensemble du pays. Le VHI pour maladies graves peut être souscrit en tant que produit d’assurance autonome ou en complément d’une police avec une couverture « standard » ou limitée. Les principales conditions de l’assurance maladies graves sont les suivantes :

• Le citoyen choisit en toute autonomie la durée d'assurance : il existe sur le marché des offres de contrats pour 1, 2 ans, 5, 7 ans ;
• Un citoyen subit un diagnostic complet obligatoire (Check up) dans un établissement médical ayant un accord avec l'assureur. Par exemple, le programme de sept ans « Frontières de la santé » d'Ingosstrakh prévoit des examens tous les deux ans ;
• Le preneur d'assurance reçoit le montant spécifié dans la police après avoir posé un diagnostic précis. Pour recevoir des fonds, un citoyen doit vivre au moins 30 jours à partir de ce moment ;
• Le patient a le droit de dépenser le montant reçu pour tous ses besoins ;
• L'assurance de base couvre l'oncologie, les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. De plus, le client peut inclure environ 40 maladies dans la police.

Le montant reçu de l'assureur peut être utilisé à toutes fins, y compris l'achat de médicaments et le paiement de services et d'assistance médicaux, l'utilisation de méthodes de traitement alternatives (non traditionnelles), le remboursement de dettes, la modification d'une maison et d'une voiture personnelle, apprendre un nouveau métier, etc. Mais si un citoyen décède des suites d'une maladie grave, les primes versées sont restituées à ses successeurs légaux.

Qu'est-ce qui est considéré comme un événement assuré ?

Un événement assuré est la visite d'un patient chez un médecin pour le diagnostic ou le traitement d'une maladie spécifiée dans la police d'assurance pendant la période de VHI. Aujourd'hui, les compagnies d'assurance offrent une protection qui couvre plus de 40 maladies potentiellement dangereuses, mais l'assurance ne couvre pas les tentatives de suicide, les maladies résultant d'urgences, les actions militaires, dues aux actions intentionnelles du patient, les tentatives infructueuses d'automédication, les sports professionnels et etc. Les événements assurés comprennent les éléments suivants :

• Tumeurs malignes;
• Crise cardiaque;
• Accident vasculaire cérébral;
• Pontage coronarien;
• Brulûres sévères;
• Perte de vision ou d’audition ;
• Paralysie ou amputation de membres ;
• Sclérose en plaques;
• Insuffisance rénale ;
• Transplantation d'organes et ainsi de suite.

La liste ci-dessus n'est pas définitive, elle peut inclure des éléments supplémentaires en fonction des souhaits et des capacités financières de l'assureur. L'oncologie, les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux sont des maladies incluses dans la couverture de base du contrat. De plus, le patient et l'assureur peuvent convenir d'indiquer d'autres affections. Plus la liste est longue, plus le montant de la prime sera important. Les maladies graves ont un point commun : en l'absence de traitement rapide, elles entraîneront la mort du patient, mais avec un diagnostic précoce, elles peuvent être traitées dans 90 % des cas.

Qui n’a pas droit à l’assurance ?

L'objectif des compagnies d'assurance est de minimiser leurs propres risques, c'est pourquoi elles ont développé un système d'exigences pour les clients potentiels. Pour évaluer ces risques, les assureurs interrogent leurs clients et peuvent également les envoyer passer un examen médical pour s'assurer que le citoyen est venu se faire assurer alors qu'il était malade. De manière générale, les critères de sélection des assurés potentiels peuvent être réduits aux points suivants :

• Âge. Les assureurs travaillent avec des personnes âgées de 18 à 65 (75) ans ;
• Mode de vie;
• Antécédents médicaux du patient ;
• État de santé actuel.

L'enregistrement de la politique n'est pas disponible pour les citoyens qui sont en prison, qui abusent de l'alcool et des drogues ou qui sont inscrits auprès d'un psychiatre. Les assureurs ne travaillent pas avec ceux qui ont déjà souffert de maladies graves (insuffisance rénale, hépatite, colite ulcéreuse, etc.) ou d'une transplantation d'organe. Le VHI ne sera pas délivré aux citoyens diabétiques, aux personnes handicapées, aux personnes atteintes d'une maladie cardiaque, de tumeurs malignes, etc. La compagnie d'assurance refusera de payer l'argent s'il s'avère que, par exemple, le patient a développé un cancer avant de souscrire la police VHI.

Durée de validité du contrat d'assurance

Une particularité de l’assurance maladies graves est la « franchise temporaire ». Cela signifie qu’une personne ne peut pas souscrire une police d’assurance et commencer un traitement contre un cancer ou une insuffisance rénale le lendemain. Il existe une période d'ajournement qui minimise les risques de l'assureur. La durée de la franchise dépend de la durée de validité du contrat et est fixée indépendamment par chaque compagnie. Par exemple, la société Panacée propose les conditions suivantes :

• En attente d'une police d'assurance - 5 jours après l'achat ;
• La franchise s'applique lorsque la couverture d'assurance principale n'est pas valable - 6 mois après l'achat ;
• La période de couverture d’assurance complète s’étend sur les 12 derniers mois.

Si le client tombe malade pendant la période de « franchise temporaire », il ne pourra pas percevoir les indemnités d'assurance. Si un examen effectué après 7 mois révèle qu'une personne est atteinte d'un cancer, le montant dû lui sera versé. Pour recevoir les paiements, le client contacte l'assureur par téléphone ou par email. Si le diagnostic est confirmé, le montant dû lui est reversé, ils l'aident à choisir les spécialistes à contacter, un établissement médical et règlent toutes les formalités qui en découlent.

Conclusion

L'assurance contre les maladies graves (mortelles) est assez risquée pour les compagnies d'assurance, c'est pourquoi elles ont mis en place un certain nombre de critères de sélection des clients pour minimiser ces risques. De nombreuses entreprises préfèrent ne pas s’assurer contre le cancer, car les coûts des traitements sont des centaines de fois supérieurs aux primes et ces maladies sont souvent récurrentes. La validité d'un contrat d'assurance a également ses propres caractéristiques, qui ne peuvent notamment être utilisées immédiatement après la conclusion du contrat.

"Journal financier. Numéro régional", N 2, 2003

Il est extrêmement demandé dans de nombreux pays. En 1987, SKZ est apparu au Royaume-Uni et est devenu le produit d'assurance le plus populaire, en 1990 en Australie, puis au Japon et aux États-Unis. Au Canada, ce type d'assurance est pratiqué depuis 1996.

La recherche a démontré que les maladies graves les plus courantes sont le cancer, les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. Cependant, outre ces trois maladies, une couverture d'assurance est également nécessaire en cas de dépenses financières causées par d'autres maladies ou en cas de nécessité d'une transplantation d'organe. Plus tard, la couverture du contrat VHC a commencé à s'étendre à d'autres maladies graves (perte de la vision, de l'audition, de la parole, sclérose en plaques, paralysie, etc.). De nombreuses polices VHC modernes offrent une protection contre plus de 40 maladies.

Lors de la création d'un produit d'assurance, les assureurs ont été confrontés au fait que les besoins financiers de chaque assuré après le diagnostic sont complètement différents : l'un a un prêt non remboursé pour l'achat d'une maison, d'autres ont besoin de fonds pour payer les études de leurs enfants, d'autres encore ont besoin d'épargne. pour soutenir financièrement leur famille et les personnes à leur charge, etc. d. Ainsi, la conclusion s'imposait qu'il ne peut tout simplement pas y avoir de base universelle pour la conception d'un produit d'assurance et son application. Il est plutôt judicieux de demander à chaque client d’une compagnie d’assurance d’évaluer de manière indépendante ses besoins financiers futurs (comme pour l’assurance-vie), puis de fixer le montant assuré approprié.

Le coût d’une police VHC dépend de facteurs tels que l’âge, le sexe, le mode de vie, les antécédents médicaux, la période d’assurance et la somme assurée. Le montant de la prime annuelle d'assurance peut être révisé par l'assureur en fonction de la situation de morbidité dans le pays.

L'assurance-vie est généralement associée à des prestations en cas de décès du preneur d'assurance. Cependant, pour la plupart des gens, le risque de maladie grave est bien plus élevé que le risque de mourir avant d’atteindre l’âge de la retraite. La SIC est comparable à une assurance survie ou à une assurance invalidité. Cependant, il existe également des différences fondamentales.

Les polices d'assurance vie et accidents traditionnelles n'offrent pas la couverture nécessaire dans le contexte actuel, où la survie aux maladies graves a considérablement augmenté et l'espérance de vie des personnes souffrant de telles maladies a augmenté. Dans la pratique, une situation peut survenir dans laquelle aucun versement n'est effectué au titre d'un contrat d'assurance-vie, puisque le preneur d'assurance continue de vivre, et dans le cadre d'un contrat d'assurance invalidité, les versements peuvent cesser en raison de la récupération ou du rétablissement de la capacité de travail.

Même si l'assuré est formellement apte au travail, les maladies graves entraînent des coûts financiers importants :

les frais de traitement (tous les frais ne sont pas couverts par l'assurance maladie obligatoire et volontaire) ;

perte ou réduction de revenu en raison d'un handicap ;

changement forcé de mode de vie (changement de métier, retraite anticipée, changement de lieu de résidence, dépenses supplémentaires pour le rétablissement de la santé, etc.).

Dans ce contexte, une police SKZ semble encore plus nécessaire que les polices d'autres types d'assurance-vie. Toutefois, le SIC ne remplace ni l’assurance invalidité ni l’assurance vie. Au contraire, cela élargit leurs capacités. L’objectif du VIC est différent de celui des autres types d’assurance personnelle. Indépendamment du fait que le preneur d'assurance se rétablisse ou non de la maladie et qu'il soit capable ou désireux de travailler ou non, la somme assurée sera versée. Les autres types d'assurance n'offrent pas de telles conditions. Peu importe pour l'assureur à quelles fins le montant de la couverture d'assurance payé sera utilisé.

Les principales conditions du VCS sont les suivantes :

fournir à l'assuré une certaine somme d'argent lors du diagnostic de toute maladie énumérée dans la police. Dans ce cas, l'assuré doit vivre au moins 30 jours à compter de la date du diagnostic ;

l'assuré dispose à sa discrétion du montant d'argent reçu ;

la couverture de base couvre les maladies telles que les crises cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux et le cancer ;

en outre, la politique peut inclure plus de 40 types de maladies ;

en cas de décès du preneur d'assurance, les primes versées sont restituées ;

une police d'assurance maladies graves peut agir comme un produit d'assurance distinct ou toute police d'assurance vie peut y être ajoutée ;

la durée du contrat varie de 5 ans jusqu'à ce que le preneur d'assurance atteigne 65 ou 75 ans ;

la possibilité de restituer les primes d'assurance en l'absence de demandes de paiement après 10 ans ou lorsque le preneur d'assurance atteint l'âge de 75 ans.

De plus, il existe plusieurs possibilités pour dépenser le montant de la couverture d'assurance reçue :

médecine douce;

rembourser ses dettes ou épargner pour une pension ;

préretraite;

paiement des soins de santé à domicile;

paiement des services d'une infirmière privée et d'une aide-soignante;

acquisition du matériel médical nécessaire;

fournir de l'argent à la famille;

le coût d'un traitement spécialisé à l'étranger ;

les frais de modification de la maison ou de la voiture ;

les frais de reconversion et le capital initial pour la reprise de l'activité professionnelle et commerciale ;

compensation financière en cas de limitation médicale de la charge de travail ou de retraite anticipée.

SKZ est un produit d'assurance qui a été créé dans un seul but et n'a pas d'autres objectifs ni possibilités d'application dans la pratique. Cela simplifie grandement le travail actuariel, le réduisant à déterminer la probabilité d'une maladie grave en fonction de l'âge. Et cela s’apparente déjà à calculer la probabilité de décès en fonction de l’âge à partir des tables de mortalité.

Le montant assuré étant versé une fois le diagnostic établi, le sens dans lequel il est utilisé par le preneur d'assurance n'a pas d'importance pour l'assureur. À cet égard, un facteur tel que l’inflation des prix des services médicaux peut tout simplement être ignoré. Tout ce dont l'assureur a besoin, ce sont des tableaux appropriés montrant la dépendance de la probabilité de maladie en fonction de l'âge et du sexe (similaires aux tables de mortalité). Cette dépendance est soumise aux mêmes lois que la probabilité de décès, dont la loi des grands nombres.

Lorsque le produit a été inventé, le calcul de la probabilité de risque de maladie était très problématique. Les assureurs ne disposaient pas d’informations statistiques pouvant être examinées par les actuaires. Plus tard, une manière très raisonnable de calculer la probabilité d'une maladie grave pour les individus a été trouvée et une technologie d'étalonnage a été inventée qui permet d'adapter les données sur la probabilité d'une maladie grave à un domaine d'assurance spécifique.

Il existe deux principaux types de polices SHI : standard et SHI avec prestation de décès accélérée.

Politique SKZ standard. Les termes du contrat sont très simples : le montant de la couverture d'assurance est payé au moment du diagnostic, après quoi le contrat cesse d'être valable.

À condition que x soit une personne âgée de x ans ; ix est la probabilité de survenue de SCZ pour une personne âgée de x ans ; Ex - le montant du montant assuré (paiement) en cas de DSC, le tarif (T) par unité de montant d'assurance Ex lorsqu'il est payé lors de l'établissement d'un diagnostic de DSC sera :

La survenue d’une maladie grave est un risque complexe qui comprend les risques individuels de chaque maladie individuelle. Disons une crise cardiaque - N ; accident vasculaire cérébral - S; cancer-C; transplantation d'organes - O; chirurgie cardiovasculaire - HS ; autres maladies - Ets. Ensuite, le risque total (iall) sera calculé à l'aide de la formule :

iall = iH + iS + iC + iO + iHS + iEts.

Il faut tenir compte du fait que plus la couverture est importante (la liste des maladies couvertes par le contrat), plus la prime d'assurance est élevée.

SHC avec prestation de décès accélérée. Le produit d'assurance est basé sur un contrat d'assurance-vie. Le capital assuré est versé au moment du diagnostic ou en cas de décès (selon la première éventualité). Les primes cessent une fois la somme assurée payée et le contrat expire. Pour les calculs, il est nécessaire de créer un modèle de population, où elle est divisée en deux groupes : les personnes en bonne santé et les patients atteints de maladies graves.

À condition que qx soit la probabilité de décès, quelle qu’en soit la cause ; kx est la part des décès par drépanocytose parmi l'ensemble des décès, le tarif (T) par unité de montant d'assurance Ex lorsqu'il est payé à la fois au moment du diagnostic de drépanocytose et en cas de décès lors du passage de l'âge x à l'âge (x + 1 an) sera:

T = ix + (1 - kx)qx.

Une certaine difficulté réside dans le fait que, contrairement aux tables de mortalité officielles publiées, les statistiques sur la morbidité et la survie des personnes susceptibles de souffrir de maladies graves ne sont pas accessibles au public.

Les contrats VHC varient en fonction du type de couverture (la liste des maladies à l'occasion de laquelle le paiement est effectué) et des combinaisons de risques. La police la plus simple couvre les maladies les plus courantes telles que les crises cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux et le cancer. Ce type de couverture plus complexe couvre la chirurgie cardiovasculaire, la sclérose en plaques, l'insuffisance rénale, la paralysie, la cécité, la perte auditive, la perte d'organes ou la transplantation. Certains assureurs couvrent la maladie d'Alzheimer, la maladie de Parkinson, le coma, la perte de la fonction d'élocution et les brûlures graves. Cette liste ne couvre pas toutes les maladies possibles, mais garantit le paiement pour la plupart d'entre elles. Cependant, dans ce cas, le nom SHC ne correspond pas tout à fait à son contenu, car bon nombre des maladies répertoriées ne sont pas des maladies, mais des affections du corps résultant d'accidents et de blessures (coma, brûlures, cécité, surdité, transplantation d'organes, etc.), c'est-à-dire e. objet de l'assurance accident.

Généralement, les VHC acceptent les personnes âgées de 18 à 65 ou 75 ans. La somme assurée est très variable (elle ne dépasse généralement pas cinq fois le revenu annuel de l'assuré plus l'hypothèque impayée sur la maison, les emprunts, etc.).

Le montant de l'assurance est payé 30, 60 jours ou plus après le diagnostic de la maladie précisée dans la police. En cas de décès du preneur d'assurance avant ce délai, le montant des primes versées est restitué au bénéficiaire ou aux héritiers.

Dans le cadre d'un même contrat, l'assurance vie et l'assurance protection sociale peuvent être regroupées en différentes parts. Par exemple, de 25 à 75 % de la somme assurée peut être payée pour le risque de survie, et la part restante - pour le risque de décès. Toutes les allocations de survie ne sont pas similaires aux allocations versées au titre du SHC. Le paiement au titre du SKZ ne dépend pas du fait du rétablissement, l'assuré doit survivre au moins 30 jours.

En pratique, il est possible d’avoir un produit d’assurance avec une combinaison unique de SLC et d’assurance vie universelle. La SIC est également combinée à une assurance invalidité. Les combinaisons les plus courantes sont les suivantes.

1. SKZ + assurance hypothécaire. Les conditions d'assurance sont standards et la durée de la police coïncide avec la période de remboursement du prêt hypothécaire.
2. SKZ + assurance vie temporaire. Le paiement s’effectue soit au moment du diagnostic, soit en cas de décès pendant la durée du contrat.
3. Police d'assurance à vie (la durée de la police n'est pas limitée).
4. VHC articulaire pour la première maladie. Ce contrat est souscrit par un couple marié et signifie qu'une fois que l'un des deux assurés fait une demande de paiement, le contrat cesse d'être en vigueur. Le deuxième preneur d’assurance restant reste sans assurance.
5. SKZ + assurance en cas d'invalidité permanente. Pour chaque événement assuré, un montant d'assurance distinct est prévu. Si une maladie est diagnostiquée, le premier montant est versé; en cas d'invalidité permanente, le deuxième montant est versé (conformément aux termes du contrat). Une telle police peut inclure le SIDA (VIH) dans le cadre de sa couverture d'assurance.
6. Assurance maladie conjointe + assurance en cas d'invalidité permanente. Les deux conjoints ont droit au paiement des deux événements assurés.
7. Assurance maladie commune + assurance en cas d'invalidité permanente due à la première maladie. Le paiement de chaque événement assuré n'est effectué qu'une seule fois.
8. SKZ + assurance vie ordinaire (en cas de décès). Le paiement est effectué en fonction de l'événement assuré survenant en premier.
9. Joint SKZ + assurance vie ordinaire pour le premier événement assuré. Le paiement est effectué uniquement au premier réclamant.

Le contrat d'assurance peut contenir des conditions et restrictions particulières. Ainsi, l'assureur a le droit de refuser le paiement dans les circonstances suivantes :

si le preneur d'assurance lui a fourni des informations sciemment fausses ou incomplètes ;

si la demande de paiement résulte de raisons liées au fait que le preneur d'assurance exerce une profession caractérisée par un risque accru ;

en cas d'automutilation, ainsi qu'en cas d'abus d'alcool ou de consommation de drogues ;

si le preneur d'assurance avait un diagnostic d'une maladie incluse dans la garantie au moment de la conclusion du contrat d'assurance et qu'il en avait connaissance.

Les personnes souffrant de maladies graves actuelles ou passées telles qu'un accident vasculaire cérébral, un cancer, une crise cardiaque, le SIDA (VIH), etc. ne sont pas soumises à l'assurance ; les personnes ayant déjà subi une transplantation d'organe, abusant de l'alcool, prenant des drogues, etc.

La majorité des réclamations d'assurance sous SKZ sont associées à des diagnostics de cancer, de crise cardiaque et d'accident vasculaire cérébral - les principales causes de décès d'une personne moderne. Dans 75 % des cas, la cause du décès est précisément ces maladies, et donc la souscription du SKZ coïncide pratiquement avec la souscription de l'assurance-vie. Cependant, dans la pratique, il existe certaines différences.

Un contrat SKZ est souscrit par le preneur d'assurance pour lui-même (le contrat est conclu pour son propre bénéfice), tandis que l'assurance-vie est principalement réalisée au profit du bénéficiaire. Le preneur d'assurance est plus intéressé par ce produit d'assurance (par rapport à l'assurance visant à soutenir financièrement les proches et autres proches). En revanche, le risque de suicide lié à l’assurance vie ne peut pas survenir avec le SIC. Lors du développement d'un produit VIC, il convient de respecter les mêmes principes que lors du développement d'une assurance-vie.

N. Chelukhina

Département "Assurance"

Académie économique russe

eux. G.V. Plékhanov

«Une maladie grave est une maladie qui affecte considérablement le mode de vie, qui a une définition sans ambiguïté, un diagnostic objectif et vérifiable, ainsi que des statistiques détaillées», explique Natalia Shumilova, présidente et présidente du conseil d'administration de Medexpress. De manière générale, la notion de maladies graves provient de l’assurance personnelle. La pratique du marché a suivi la voie d’une interprétation élargie. Certaines entreprises classent actuellement jusqu’à 30 éléments comme maladies graves, y compris toute maladie qui change de manière irréversible la vie d’une personne. Dans la plupart des cas, les maladies dites graves sont exclues de la couverture d'assurance d'une police VHI, mais pas toujours. « Contrairement à de nombreuses autres sociétés, Medexpress inclut traditionnellement une gamme plus large de services médicaux et de maladies dans ses programmes d'assurance VHI. Nous prenons en charge le traitement des maladies oncologiques et les opérations sur les vaisseaux cardiaques dans le cadre du VHI. Nous ne limitons pas la durée du séjour à l'hôpital, le nombre d'hospitalisations, les services de diagnostic et de traitement s'il y a des indications médicales », explique Natalia Shumilova.

Le VHI implique l'organisation d'un traitement aux frais d'une compagnie d'assurance (souvent avec diverses restrictions et limitations), et l'assurance spécifiquement pour les maladies graves est un paiement fixe lors du diagnostic des maladies qui sont généralement exclues du VHI. Il s'agit de différents types d'assurance et, par conséquent, l'option idéale pour une personne est d'avoir les deux polices, explique Natalia Shumilova.

En ce qui concerne l'assurance maladie volontaire des entreprises, les assureurs ont commencé à inclure l'oncologie dans leur police - lorsque la chirurgie, la radiothérapie et le traitement isotopique sont payés lors de la détection initiale. Par exemple, chez Medexpress, cela ne coûte que 600 roubles par personne (pour des équipes de 100 à 500 personnes), mais la décision en matière d'assurance appartient à l'employeur.

Volontairement et indépendamment

Dans le même temps, la santé est une valeur humaine fondamentale et transférer la responsabilité de sa vie à un employeur n’est pas tout à fait correct. Et si auparavant, même les options d'assurance personnelle comportaient une liste impressionnante de restrictions et d'exceptions, la situation est en train de changer, les compagnies d'assurance créent de nouveaux produits. Les experts évaluent leur potentiel de manière assez élevée.

Un exemple est le produit innovant destiné aux particuliers « Gérez votre santé ! » de la compagnie d'assurance VTB, lancée en 2014 et offrant une protection financière lorsqu'un certain nombre de maladies graves sont identifiées. La principale caractéristique distinctive de la police est l’assurance en cas de diagnostic de cancer. Tous les assurés du produit « Gérez votre santé ! » bénéficie de la garantie de services d'acheminement et d'assistance gratuits à toutes les étapes et dans tous les aspects du traitement - de la double vérification du diagnostic à la sélection d'une clinique, en passant par les consultations sur le déroulement du traitement, le soutien juridique et psychologique, et bien plus encore ; paiement d'assurance de 750 000 roubles (la première année) et jusqu'à 2,4 millions de roubles (la dixième année d'assurance); extension de la protection à la liste des « Maladies graves » (accident vasculaire cérébral, infarctus du myocarde, paralysie, insuffisance rénale terminale, nécessité d'un pontage aorto-coronarien ou d'une transplantation d'organe).

Le coût d'une police individuelle commence à 5 000 590 roubles par an pour les adultes et à 2 000 990 roubles par an pour les enfants. Une politique familiale (deux adultes et jusqu'à trois enfants mineurs) coûtera 11 000 180 roubles par an. Le contrat d'assurance est conclu sans examen médical préalable ni autres démarches, sur la base de la signature d'une déclaration de santé. Cependant, pour se prémunir contre les assurés peu scrupuleux, le contrat débute six mois après la conclusion du contrat. Il existe des restrictions d'âge et une liste de maladies et d'affections pour lesquelles les personnes ne sont pas acceptées à l'assurance. Les durées d'assurance varient de trois à dix ans. Ce programme d'assurance a réussi l'examen de l'Association des oncologues de Russie, de l'Institution budgétaire de l'État fédéral « Institut de recherche en oncologie du nom de N.N. Petrov" du ministère de la Santé de la Russie, Institution budgétaire de l'État fédéral "Institut de recherche en oncologie de Moscou nommé d'après P.A. Herzen" du ministère russe de la Santé, Agence fédérale médicale et biologique.

Selon le directeur de la succursale VTB Insurance à Saint-Pétersbourg, Kirill Pavlov, la demande pour ce service est déjà importante et le nombre de polices vendues se compte par milliers.

Ambulance

Le grand avantage d'une police d'assurance personnelle contre les incidents critiques par rapport à une police d'assurance maladie volontaire - même en dehors des exceptions typiques du VHI - est qu'une personne a la liberté de gérer son argent et la liberté de choisir un établissement médical.

« Parmi les cliniques privées, l'intérêt pour le traitement des maladies graves en général et de l'oncologie en particulier augmente, nous disposons des licences appropriées. Dans le même temps, plus les produits d'assurance se développent, mieux c'est pour les cliniques - nous sommes prêts à répondre rapidement aux demandes entrantes », note le directeur général, médecin-chef de l'American Medical Clinic & Hospital (American Medical Clinic, une grande polyclinique et complexe hospitalier fournissant des services médicaux dans 39 zones ) Efim Danilevich.

Les maladies cardiovasculaires ont leurs spécificités, quelle que soit la politique. Lors de l'interaction avec certaines agences gouvernementales accréditées, même les services d'assurance et d'assistance de premier ordre ne sont pas en mesure d'aider le patient. Dans le cas d’une maladie cardiaque, non seulement les heures, mais même les minutes sont cruciales. « Un cas issu de notre cabinet : nous sommes arrivés chez le patient et avons posé un diagnostic en 15 minutes. Ensuite, le timing était primordial. Pour que la personne soit admise d'urgence dans l'établissement médical le plus proche, il a fallu appeler le médecin-chef. Mais même dans ce cas, l'assistance au patient n'a été apportée qu'au bout de quatre heures », explique Lev Averbakh, PDG, médecin-chef de CORIS Assistance (société d'assistance - ambulance privée, urgences). « Il est parfois plus facile d’emmener un patient en Finlande que de le placer dans un hôpital de Saint-Pétersbourg. En fait, il y a quelques années, nous faisions parfois exactement cela (d'ailleurs sur une machine CORIS) et cela sauvait des vies », se souvient Tatiana Dolinina, directrice marketing d'ASK Pétersbourg.

D'ailleurs, un certain nombre d'assureurs proposent des programmes spéciaux (ou des options supplémentaires aux programmes standards) pour les soins à l'étranger. Ainsi, le produit « Health Sphere » de la société RESO-Garantia, développé conjointement avec la société espagnole Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., offre les services suivants : un deuxième avis médical (un avis écrit d'un médecin international agréé dans son domaine - un spécialiste de maladies telles que le cancer, les accidents vasculaires cérébraux, les crises cardiaques, l'hépatite, les maladies du système cardiovasculaire, les malformations congénitales, etc.) ; consultation médicale et orientation sur diverses pathologies, diagnostic et traitement par accès à distance et télémédecine; organisation d'un traitement hospitalier (sans payer le prix du traitement) à un coût fixe, assuré contre d'éventuelles augmentations ; services (invitation, transfert, hébergement à l'hôtel, accompagnement en clinique avec un interprète, suivi du séjour hospitalier). Comme l'explique Tatiana Savateeva, directrice adjointe de la direction du Centre régional du Nord-Ouest « RESO-Garanties », le programme implique plusieurs niveaux de couverture et de service.

Tatiana Dolinina souligne un autre aspect : le bien-être financier de la famille si le malheur touche l'un des membres de la famille qui travaillent. Pour ce cas, il existe également des produits spéciaux qui prévoient une indemnisation en cas d'accident, ce qui constituera un soutien financier important. Ainsi, la politique de la société ASK « Close People » protège tous les membres de la famille contre les accidents avec l'un d'entre eux. Dans ce cas, la famille désigne les personnes proches qui ne vivent pas forcément dans le même espace de vie, et les mariages civils sont également pris en compte. La prime d'assurance est minime (à partir de 1,2 mille roubles), le montant total de l'assurance pour chacun est inférieur à 500 mille roubles. Si l'un des membres de la famille est blessé ou handicapé à la suite de cette blessure, ASK versera de l'argent en fonction de la gravité de la blessure. Si la blessure est grave et que la personne est hospitalisée pendant une longue période, la famille recevra une somme supplémentaire - 0,2% du montant assuré pour chaque jour d'hospitalisation.

Pensez stratégiquement

La probabilité de guérir le cancer avec un diagnostic précoce atteint 90 %. Mais plus de 40 % des diagnostics dans notre pays sont posés à un stade avancé. Et les maladies du système cardiovasculaire constituent la principale menace pour la vie et la santé des populations du monde entier. L’assurance maladie obligatoire ne fonctionne pas de la meilleure des manières. Dans la situation économique actuelle, la détection soudaine de maladies graves peut peser sur le budget familial ou tout simplement rendre impossible un traitement coûteux. Pour de tels cas, vous avez besoin d’une politique. D'ailleurs, dans certains cas, la politique exige un examen annuel « volontaire-obligatoire », qui permettra d'identifier la maladie à un stade précoce.

Si nous parlons de moyens de prévention et de minimisation des coûts de traitement, alors le conseiller en assurance personnelle du directeur territorial de SOGAZ OJSC pour le District fédéral du Nord-Ouest, le docteur en sciences médicales Igor Akulin, réfléchit de manière stratégique. Tout d'abord, l'état général des soins de santé laisse beaucoup à désirer - il n'y a pratiquement aucune prévention des maladies, ce qui conduit finalement à l'émergence d'un ensemble de maladies. La pratique d'examens médicaux professionnels et de mesures préventives serait très utile. En outre, estime Igor Akulin, il serait logique de créer un institut de médecins généralistes dans les cliniques au niveau du programme de l'État ou de la ville locale. D'ailleurs, en Occident, une personne, contournant un médecin généraliste, n'obtiendra pas de rendez-vous avec un spécialiste. Igor Akulin rappelle une expérience très révélatrice lancée avec sa participation alors qu'il travaillait au Comité de santé : trois médecins généralistes d'un établissement médical particulier couvraient 85 % des appels, et seulement 15 % des appels nécessitaient une consultation complémentaire avec des spécialistes hautement spécialisés. Mais des résultats impressionnants avec la poursuite de l’expérience, et plus encore avec son expansion, nécessiteraient à terme la réduction du nombre de ces médecins, alors que le système national de formation du personnel est précisément conçu pour produire un grand nombre de spécialistes hautement spécialisés. Le projet a été annulé. Actuellement, la mentalité du patient russe est telle qu'il veut certainement s'adresser directement à un spécialiste, considérant un médecin généraliste ou un médecin de famille comme un « non-spécialiste », sans vraiment comprendre l'opportunité objective d'une première consultation avec un spécialiste. un tel médecin.

Saint-Pétersbourg

Moyenne du marché

Classique faire défiler critique maladies Par N.-É.:

• accident vasculaire cérébral;
• crise cardiaque;
• insuffisance rénale;
• transplantation d'organes majeurs;
• pontage aorto-coronarien.

Avancé faire défiler critique maladies Par N.-É.:

• tumeurs cérébrales bénignes ;
• d'autres opérations sur le cœur et l'aorte ;
• sclérose en plaques;
• paralysie;
• perte de membres;
• etc., jusqu'à 30 maladies.

Classique faire défiler critique maladies, exclu depuis programmes VHI:

• oncologie;
• traitement chirurgical des crises cardiaques et des accidents vasculaires cérébraux;
• tumeurs cérébrales bénignes.

Restrictions V programmes VHI Par traitement non exclu critique maladies:

• pour les sommes assurées pour les maladies graves en général ;
• par durée et nombre d'hospitalisations ;
• sur la fourniture de médicaments ;
• sur un traitement de réadaptation;
• sur l'utilisation de traitements et de diagnostics modernes de haute technologie, y compris chirurgicaux ;
• pour le paiement des consommables ;
• une observation clinique plus approfondie et des traitements répétés.

Programme d’assurance « Gérez votre santé ! » - c'est une aide fiable en cas de diagnostic de cancer.

Que faire et comment ne pas perdre de temps si on vous diagnostique un cancer ?

Le diagnostic était-il correct ? Le choix des médicaments, des méthodes de traitement et leur efficacité dépendent du type de cellule cancéreuse.

Quel médecin dois-je consulter ? Dans quelle clinique dois-je m'adresser pour un traitement ? Pour traiter chaque maladie, il est nécessaire de trouver un médecin possédant les qualifications appropriées et une clinique disposant de tout l'équipement de haute technologie nécessaire.

Comment obtenir un quota de soins ? Où puis-je me procurer la dernière génération de médicaments efficaces ? Les traitements et médicaments modernes peuvent coûter des millions.

Une police d’assurance résoudra tous ces problèmes pour vous.

Le programme d'assurance comprend :

• service d'acheminement et d'accompagnement à toutes les étapes et dans tous les aspects du traitement (revérification du diagnostic, deuxième avis des meilleurs oncologues du pays, élaboration d'un plan de traitement, organisation du traitement le plus rapidement possible dans les principales cliniques spécialisées de Russie, services psychologiques et juridiques soutien, protection des droits du patient) ;
• paiement d'un traitement pouvant aller jusqu'à 7 millions de roubles dans les principales cliniques de Russie;
• paiement d'assurance jusqu'à 300 000 roubles.

Le programme « Gérez votre santé » est approuvé par l'Association des oncologues de Russie, l'Institution budgétaire de l'État fédéral « Institut de recherche en oncologie nommé d'après. N.N. Petrov" du ministère de la Santé de la Russie, Institution budgétaire de l'État fédéral "Institut de recherche en oncologie de Moscou nommé d'après. PENNSYLVANIE. Herzen" du ministère russe de la Santé, Agence fédérale médicale et biologique.

Le contrat d'assurance est conclu sans examen médical préalable ni autres démarches, sur la base d'une déclaration de santé.

Vous pouvez vous assurer ainsi que vos proches âgés de 18 à 75 ans.

Nos partenaires

"Assistance médicale mondiale" est une entreprise créée avec le soutien de la communauté médicale, dont la mission est d'offrir aux patients l'accès à des soins médicaux de qualité.

AXA Assistance– une société française spécialisée dans la fourniture de services d'assurance ; l'un des plus grands assureurs au monde.

Vous dépensez un minimum de votre argent et bénéficiez du traitement le plus professionnel possible !

Il y a une vingtaine d’années, le diagnostic d’un médecin « vous avez un cancer ! » cela ressemblait à une condamnation à mort. Mais le temps passe et la science ne reste pas immobile. Aujourd’hui, les médecins ont non seulement appris à aider les patients atteints de cancer à survivre et à vivre avec le cancer, mais aussi à les guérir.

Le cancer peut être facilement guéri à un stade précoce !

En Russie, il existe tout un programme d'aide aux patients atteints de cancer, pour lequel l'État alloue chaque année des milliards de roubles. Les patients atteints de cancer ont droit à un traitement gratuit, à des médicaments gratuits...

Mais la question est de passer par la bureaucratie et de prouver aux autorités médicales votre droit à le recevoir.

Malheureusement, de telles « preuves » prennent la chose la plus précieuse : le temps !

Après tout, si vous ne commencez pas à traiter la maladie immédiatement après sa découverte, elle se développe et passe progressivement à un autre stade, plus grave.

En Russie, presque une personne sur trois atteinte d'un cancer meurt dans l'année après avoir appris son diagnostic !

Dans les pays occidentaux, le taux de survie est bien plus élevé… et ce n’est pas une question de technologie.

Malheureusement, il n'existe pas de critères clairs et précis permettant de dire à 100 % qu'une personne en particulier tombera malade ou, au contraire, n'aura jamais de cancer. Faire de l’exercice et consommer des antioxydants réduit le risque de maladie, mais ne l’élimine pas complètement.

Et la seule protection FIABLE contre cela est un « coussin » financier qui aidera à démarrer le traitement immédiatement si un tel diagnostic est posé.

Les programmes d'assurance maladies graves constituent un tel « coussin financier » car l'assuré, après avoir contacté la compagnie d'assurance (après avoir posé le diagnostic initial), reçoit le paiement d'une somme d'argent importante dans les 10 à 20 jours ouvrables.

En plus de l'oncologie, la liste des maladies graves comprend généralement INFARCTION, ACCIDENT VASCULAIRE CÉRÉBRAL, CÉCITÉ, INSUFFISANCE RÉNALE AIGUË, BESOIN DE GREFFE D'ORGANES VITAUX.

Le coût du contrat dépend de l'âge et du sexe de l'Assuré, ainsi que de la somme assurée choisie. Naturellement, plus vous êtes jeune, plus la police est bon marché. Ainsi, par exemple, selon l'un des programmes, une assurance pour un enfant mineur de 1 500 000 roubles coûtera 2 580 roubles par an, tandis qu'un homme de 47 ans paiera 30 090 roubles pour ce programme.

Vous pouvez vous familiariser plus en détail avec ces programmes.

P.S. Vous ne devriez pas penser « Oh, je n’aurai rien de tel ! » Croyez-moi, même 500 000 roubles (coût d'assurance de 860 à 15 710 roubles par an), payés dans les 20 jours suivant le diagnostic, peuvent vous aider à retrouver la santé.

Fais le maintenant. Et prends soin de toi! Après tout, vous êtes la chose la plus précieuse que vous ayez.